Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [31]

Непосредственное влияние на функцию обеспечения текущей жизни оказывают два элемента семейных финансов: неработающие активы и расходы. Остальные элементы участвуют в этом процессе лишь опосредованно.

>> Непосредственное управление текущей жизнью – это управление неработающими активами и расходами.

Границы планирования

Вторая функция – установление границ для планирования наших финансовых целей. Это уже касается жизни в будущем, не сейчас.

Есть слово «мечтать», а есть слово «планировать». Как говорят в Одессе: «это таки две большие разницы». Мечтать мы можем о чем угодно. Чтобы планировать, мы должны понимать, рассчитать, откуда возникнут деньги для реализации этих планов.

>> Наши финансы задают нам именно границы планирования. В рамках этих границ мы можем построить тот или иной план, поставить перед собой одни финансовые цели и поменять их на другие. Но только в рамках этих границ. За рамками – мечты, а не планы.

Если наш капитал равен нулю и не меняется из месяца в месяц, то вряд ли мы можем планировать покупку острова в Средиземном море. Мечтать можем, планировать – нет.

Если в дальнейшем наше финансовое состояние изменится, то, возможно, расширятся и границы планирования. С другой стороны, очень часто финансы меняются так, что эти границы, наоборот, сужаются.

>> Границы финансового планирования определяются следующими элементами семейных финансов:

– рабочими активами – сбережениями;

– долгами, поскольку часть рабочих активов будет уходить на их погашение и обслуживание;

– доходами и расходами, точнее, разницей между доходами и расходами; эта разница обеспечивает рост рабочего капитала.

Нам нужно накапливать сбережения и избавляться от долгов именно для того, чтобы расширить себе границы планирования.

Защита от рисков

>> Наши финансы могут защищать нас от рисков, а могут и создавать их.

Риск – это вероятность наступления какого-либо случайного, непрогнозируемого неблагоприятного события. В нашем случае – это вероятность наступления какого-либо случайного события, приводящего к ухудшению финансового состояния семьи и иным, нефинансовым негативным последствиям.

Все риски, которые присущи семейным финансам, можно разбить на группы в зависимости от того, в каком из элементов они возникают.

– Риски, связанные с потерей дохода. Например, кому-то в семье сократили зарплату или уволили. Кто-то заболел и не может больше работать и приносить доход. Совсем крайний случай – смерть основного кормильца.

– Риски, связанные с резким ростом расходов. К резкому росту расходов может привести болезнь и необходимость дорогостоящего лечения любого члена семьи. Уничтожение или порча имущества и необходимость его восстановления. Наконец, привычное нам всем обесценивание рубля, и как следствие, подорожание товаров и услуг.

– Риски, связанные с падением стоимости или уничтожением активов. Обесценивание активов может произойти, например, из-за аварии автомобиля или пожара в квартире, в результате чего они потеряют свою стоимость. Может обанкротиться банк, и часть денег, которые в нем хранились, будут потеряны.

– Риски, связанные с неожиданным ростом долгов. Это бывает, если мы поручились за кого-то перед банком, и тот, за кого мы поручились, кредит не вернул. Люди иногда бездумно дают такие поручительства и платят за это благополучием всех членов своей семьи.

Строго говоря, выражение «защита от рисков» не совсем корректное.

Поскольку риск – это вероятность, то защиты от вероятности, конечно, быть не может. Защита от риска означает, что либо эта вероятность снижается, либо степень ухудшения финансового (и нефинансового) состояния семьи будет меньше по сравнению с той ситуацией, когда этой защиты нет.

Добавление риска означает, что возникают факторы, которые либо увеличивают вероятность неблагоприятного события, либо ещё больше ухудшают финансы семьи в случае наступления такого события.

Все элементы финансов связаны друг с другом. Любой из тех рисков, которые мы перечислили, повлечёт изменение во всех элементах наших финансов.

Потеря дохода, например, приведёт либо к трате сбережений, то есть к уменьшению активов, либо к необходимости жёстко экономить деньги, то есть к снижению расходов, либо к новым долгам, а значит к новым расходам и дополнительным рискам.

Резкий рост расходов также приведёт к необходимости экономии, уменьшению сбережений, потребности в дополнительном доходе или новым долгам. И так далее.

Наши финансы могут защитить нас от рисков. Например, если у нас есть сбережения «на чёрный день», то, в худшем случае, мы можем лишиться этих сбережений. Но привычный уровень жизни не пострадает. Если сбережений нет, то нет и такой защиты. Нам придётся продать часть неработающих активов либо залезть в долги. В последнем случае возникнут дополнительные расходы и дополнительные риски.

Вообще, к понятию «уровень защиты от рисков» надо относиться с точки зрения математиков, а не юристов.

>> Уровень защиты может быть положительным, нулевым и отрицательным. Если уровень защиты положительный, то это действительно защита. Если нулевой – это отсутствие защиты. Если отрицательный, значит наши финансы сами добавляют нам риски.