Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [30]

Поскольку этот курс – не руководство по Excel, да и я – не крупный специалист в этом вопросе, я не буду здесь приводить более полную инструкцию.

Те из вас, у кого не получается сделать такой файл самостоятельно, могут написать мне на адрес [битая ссылка] [email protected], и я вышлю свой вариант файла. Обращайтесь. Я очень хочу, чтобы Вы получили практическую пользу от этого курса.

Часть 3. Планирование семейных финансов

>> Итак, наши финансы – это отдельный объект, которым мы хотим управлять. Мы разобрались с тем, что это за объект и как взять его под контроль. Остаётся понять – зачем? Что мы хотим от своих финансов и как этого добиться?

Финансы – это не тот объект, от которого нужно хотеть счастья, любви и верности. Они этим не занимаются. Более того, чуть позже мы увидим, что они не занимаются даже такими вещами, как покупка для нас домика у моря, поступлением отпрыска в хороший университет и нашей обеспеченной старостью.

Так что же делает этот объект? Какие функции2 он выполняет? Чего от него можно и нужно хотеть?

Отметим, что наши финансы выполняют свои функции не только по отношению к нам, но и по отношению к другим объектам внешней среды.

По отношению к близким родственникам – мы зачастую помогаем им своими финансами или они помогают нам. По отношению к государству – мы платим ему налоги, а также иногда получаем от него пособия, пенсию и прочее. Наконец, наши финансы выполняют определённые функции по отношению к финансовому рынку, рынку товаров и услуг, рынку труда: мы пользуемся их услугами и платим за это деньги, либо получаем доход от этих рынков.

Да и управляем своими финансами не только мы. Почти каждому объекту из внешней среды хочется поуправлять нашими финансами к своему удовольствию. Подтверждением этому является обилие агрессивной рекламы, заманчивых предложений, которые просто сыплются на нас отовсюду – интернет, телевизор, реклама на улицах и в общественном транспорте.

Мы не будем подробно останавливаться на всех этих взаимных влияниях. Хотя, при управлении своими финансами нельзя их не учитывать.

Главный объект внешней среды – это мы сами. Сосредоточимся лишь на том, какие функции финансы выполняют по отношению именно к нам, и что мы можем делать, чтобы ими управлять.

Что делают наши финансы?

>> Выделим 5 основных функций, которые семейные финансы выполняют по отношению к самой семье:

1) обеспечивают текущую жизнь семьи в финансовом плане;

2) устанавливают границы для планирования финансовых целей;

3) обеспечивают тот или иной уровень защиты от финансовых рисков;

4) обеспечивают тот или иной уровень финансовой независимости;

5) формируют наследство для следующего поколения.

Каждую из этих функций можно разделить на части и сделать более конкретной. Например, обеспечение текущей жизни – это питание, быт, здоровье, образование детей и так далее. Границы планирования могут включать планирование расходов на жилье, будущее образование маленьким пока ещё детям и прочие важные цели.

Такое дробление функций будет иметь свои особенности для каждой отдельной семьи.

Мы же остановимся на этих 5-ти крупных функциях подробнее, поскольку они являются общими для всех нас.

Для каждой из них мы выясним, какие из элементов семейных финансов «отвечают» за ту или иную функцию. Этими элементами мы и должны управлять, чтобы данная функция выполнялась так, как нам нужно.

Текущая жизнь

>> Наши финансы «диктуют» нам, что мы можем, а что – нет в своей текущей жизни.

Каждый из нас видел, наверное, молодого человека в хорошем костюме, который покупает продукты в супермаркете и даже не смотрит на цены. И бабушку, которая не только смотрит на цены, но и бананы покупает поштучно – один или два.

У кого-то из нас есть элитная квартира в центре города и загородный дом. Кто-то живёт в коммуналке.

И в отпуск мы ездим по-разному: в деревню, в Турцию или в круиз по Скандинавским странам.

Чем определяется уровень нашей текущей жизни? Какие элементы семейных финансов отвечают за выполнение этой функции?

>> Финансовое обеспечение текущей жизни определяется следующими элементами семейных финансов:

– неработающими активами – квартира, машина, дача;

– расходами, но не всеми, а лишь следующими:

на содержание неработающих активов – коммунальные платежи, налоги, бензин, техосмотр;

текущими (регулярными) расходами на себя и членов семьи – питание, быт, развлечения, здоровье;

крупными периодическими или разовыми расходами на себя и членов семьи – отпуск, одежда и обувь, мебель, бытовая техника.

Чтобы управлять этой функцией, мы должны управлять указанными элементами. Как и зачем – рассмотрим позже.

Пока лишь хочу обратить внимание: в этом списке присутствуют лишь неработающие активы и часть расходов. Доходы, рабочие активы, долги и другая часть расходов (например, на страхование) не влияют на функцию финансового обеспечения текущей жизни.

Вас это удивляет? Вы привыкли к тому, что чем больше доходы, тем лучше жизнь? Что повседневная жизнь долларового миллионера значительно круче, чем человека без сбережений?

Давайте отделим мух от котлет. То, как мы живём, определяется лишь тем, чем мы пользуемся и сколько тратим. Доходы лишь создают возможность этих трат, этого образа жизни. Долги, наоборот, сокращают эту возможность. Но «иметь возможность» и «быть» – это разные вещи.