Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [22]

Шрифт
Интервал


Хорошей целью при управлении расходами является поиск резервов для безболезненной экономии. Поиск таких расходов, от которых можно отказаться без ухудшения привычного образа жизни. Поэтому, отправной точкой для оценки необходимости расходов является именно «привычный образ жизни».


Расход имеет высокую степень необходимости, если без него, по нашему субъективному мнению, привычный образ жизни ухудшится.


Если мы понимаем, что данный расход денег никак не влияет на образ жизни, что мы спокойно могли обойтись и без него, то можно классифицировать его, как имеющий низкую степень необходимости.


Наконец, если мы не можем сделать однозначный вывод, сомневаемся, то данный расход имеет среднюю степень необходимости.


Повторю ещё раз: это абсолютно субъективный критерий. Но в этом-то и смысл. Мы сами для себя оцениваем необходимость. Мы можем принять решение, что всё равно хотим купить что-то, что не является необходимым. Выходит за рамки привычного образа жизни. Удовольствия от того, что мы побаловали себя или своих близких, никто не отменял!


Но, во-первых, мы сделаем это осознанно; во-вторых, увидим в конце месяца сумму таких расходов. Тогда станет ясно, есть ли у нас резервы для «безболезненной» экономии или нет.


Можно предложить ещё несколько характеристик расходов в этой многомерной системе их оценки. Это зависит от специфики конкретной семьи. Выделим ещё только одну характеристику, которая имеет скорее техническое значение.


Направление потока


Не любой уход денег из кошелька является расходом. Мы говорили об этом в первой части курса.


Расходы – это деньги, которые выходят из наших финансов только в обмен на товары и услуги. Добавим ещё: на подарки и благотворительность. Что тоже, по сути, является услугой самим себе. Не хотели бы, не тратили на это деньги.


Деньги, которые уходят на погашение долгов, расходами не являются. Не являются расходами и деньги, которые мы даём в долг или инвестируем. Или покупаем что-то, что становится нашим активом.


Но многие привыкли учитывать любые деньги, уходящие от нас, как расходы. Не думают об этих отличиях. Это искажает картинку.


>> «Направление потока» – это характеристика, которая помогает нам отделить зёрна от плевел и мух от котлет. Это не характеристика расходов, а характеристика финансового потока, выходящего из наших активов.


Вспомним рис. 2. Потоки выходят из активов по трём направлениям:


– через расходы – в обмен на товары или услуги,

– в другие активы – это инвестиции, приобретение неработающих активов, предоставление денег кому-то в долг; иными словами, замена одного актива на другой,

– через долги; долги при этом уменьшаются.


Соответственно, характеристика «Направление потока» указывает на одно из трёх направлений: расходы, активы или долги.

Как этим пользоваться?

Как из такой объёмной информации получить заветный рецепт: делай так, так и так, и всё получится?


Технология поиска ответа, в принципе, понятна.


>> Записываем все свои расходы в течение нескольких месяцев. Для каждого расхода проставляем все используемые характеристики.

Надо ещё учесть неконтролируемые расходы.


По окончании очередного месяца мы проводим инвентаризацию и вычисляем неконтролируемые расходы.

Если мы использовали детальный контроль, записывали абсолютно все расходы, то величина неконтролируемых расходов должна получиться небольшой – 1%-3% от суммы расходов за месяц.


Если же использовался оптимальный контроль, то неконтролируемые расходы – это те, которые мы сознательно не стали контролировать. Нас интересует только их общая сумма. И мы заранее решили, какие характеристики будут у тех расходов, которые мы перестали контролировать.


Например, мы решили, что не будем записывать те расходы, у которых:

· категория – текущее потребление,

· периодичность – месяц,

· объект – любой,

· необходимость – высокая,

· направление потока – расходы.

Вписываем неконтролируемые расходы в общий список с этими характеристиками.

>> Дальше делаем ряд стандартных шагов. Определяем структуру расходов отдельно по каждой характеристике. Смотрим, не выходят ли какие-либо классы расходов за рамки разумного. То есть проводим «тест на здравый смысл».


Если что-то вызывает у нас недоумение, то фиксируем эту характеристику и определяем структуру по другим характеристикам.


Удобный инструмент для анализа – сводные таблицы Excel.


Рассмотрим пример – иллюстрацию.


Рис. 4. Пример-иллюстрация учёта расходов


На рис. 4 записано несколько строк расходов. Точнее, не только расходов, а вообще – потоков финансов. Я специально сделал так, чтобы строк было мало. Чтобы их можно было охватить взглядом. В реальном учёте за месяц набирается гораздо больше записей.


Сначала посмотрим, сколько денег мы действительно израсходовали, а сколько – не относится к расходам. То есть строим структуру по характеристике «Направление потока».



На расходы ушло 42 355 руб. или 76% всех денег. Оставшиеся 24% не влияют на наше финансовое состояние: мы лишь погасили долги и одни активы заменили на другие – немного отложили во вклад.


Дальше нас интересуют только расходы. Фиксируем эту характеристику: «Направление потока – расходы».


Рекомендуем почитать
STOLZ о графическом дизайне

В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.


Коко Шанель. Биография

Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.


Зубы. Как у вас дела?

А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.


Самые любимые песни

Вы любите петь песни, и не один праздник не проходит без пения? Но не всегда мы помним полностью текст песни. Эта книга поможет вам. В ней содержаться все самые популярные и распространенные тексты песен. Теперь вы не будете вспоминать какую песню лучше спеть - в этой книги все музыкальные хиты расположены в соответствии с праздником и вам останется лишь открыть ее на заветной странице.


Тосты для веселого застолья

Авторы этой книги собрали тосты для различных праздников - дня рождения, именин, Нового года, свадьбы Ведь для того чтобы подобные события получились веселыми, удачными и запоминающимися, просто необходимо перед бокалом вина произнести подходящий настроению гостей и окружающей обстановке тост.


Лучшие поздравления в стихах

Праздник - это всегда необычное настроение: подарки, цветы, гости, добрые пожелания. Каждый спешит чем-то порадовать виновника торжества, сделать что-нибудь особенное и приятное. Если вы хотите по-настоящему удивить своих друзей - эта книга для вас. В ней вы найдете самые теплые и искренние поздравления в стихах на все случаи жизни.