Страховое право - [18]

В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 3) также указывается на то, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Первое осуществляется на основе договора страхования, а второе – в силу закона.

В качестве существующей третьей классификации страховых правоотношений можно назвать деление таких правоотношений в зависимости от предмета страховой охраны. «Предметом страховой охраны выступают объекты гражданских прав в виде материальных и личных нематериальных благ».[50] В качестве предмета страховой охраны может выступать любой из объектов гражданских прав, поскольку любой обладатель объекта гражданских прав может нести невыгодные последствия от количественных или качественных изменений такого объекта, изменения его правового содержания, т. е. нести риск. При отсутствии предмета страховой охраны не может быть и основания к страхованию.

Также классификация страховых правоотношений может осуществляться по самым различным критериям. С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ).

При делении имущественных страховых правоотношений с учетом предмета страховой охраны можно назвать следующие существующие виды: правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования водного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования грузов; правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.

В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, выделяют: страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

При этой классификации страховых правоотношений важную роль играет такой фактор, как род опасности, поэтому, учитывая его, страховые правоотношения можно подразделить на правоотношения, возникающие из: страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности перевозчика; страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхования профессиональной ответственности; страхования ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

В свою очередь, правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска также можно классифицировать по различным основаниям. Так, например, учитывая область страхования предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

Те правоотношения, которые возникают из личного страхования, содержат в себе два основных вида: возникающие из страхования жизни; возникающие от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, можно отметить, что в сфере страховой деятельности вопрос, связанный с классификацией страховых правоотношений имеет важное значение, потому что субъекты страховых отношений в каждом конкретном случае должны знать предмет и характер отношений, в которые они вступают.

Например, лицензия выдается не вообще на страховую деятельность, а только на осуществление конкретных видов страхования.

Кроме того, в действующем Законе РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» нет научно-обоснованной классификации страхования и страховых рисков, а это отрицательно сказывается на правоприменительной практике.

Помимо перечисленных видов классификаций страховых правоотношений, существуют и иные. Так, например, по основаниям возникновения все страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.

ЛЕКЦИЯ № 3 Риск как источник возникновения страховых отношений

1. Понятие и характеристика риска

С философской точки зрения производство человеком материальных ценностей является основой его бытия в определенной общественной форме. Согласно данному подходу человек и природа между собой взаимосвязаны, поскольку человек, с одной стороны, оказывает воздействие на природу, а с другой – определенным образом приспосабливает ее к своим потребностям.

С развитием научно-технических достижений процесс освоения природных ресурсов человеком заметно облегчился. Это является предпосылкой роста общественного производства.

Несмотря на то что между человеком и природой существует неразрывное единство, человек постоянно ведет борьбу с природными явлениями, находясь в состоянии чрезвычайности, риска.

Поэтому можно сказать, что риск для человека есть норма существования. Риск в данном случае выражается в том, что практически все предметы его труда оказываются подверженными воздействию разрушительных сил природы, выражающихся в виде стихийных бедствий, несчастных случаев, катастроф. Все эти природные явления рассматриваются как опасность для того или иного предмета человеческого труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т. е. объект страховой защиты.