Спроси разработчика. Как стать лидером рынка с помощью создания собственного ПО - [12]

Пользовательский интерфейс Bunq сильно напоминает современное приложение для социальных сетей – простое, персонализированное, с яркими вертикальными полосами всех цветов радуги со словом bunq строчными буквами и простым слоганом: «Банк свободных людей». Приложение выглядит вполне уместно рядом с Uber, Waze, Spotify и другими, установленными на iPhone или Android-устройстве. Это не кажется таким уж большим достижением, но при сравнении пользовательского интерфейса Bunq с приложениями большинства банков разница сразу бросается в глаза.

Открытие счета в Bunq занимает всего несколько минут. Как и в социальных приложениях, вы создаете профиль со своей фотографией, именем и ником. Создать общий счет и субсчет не составляет проблемы. Супружеская пара может иметь общий счет для домашних расходов и личные счета для хобби. Клиенты могут открыть много субсчетов – один для продуктов, другой для поддержки футбольной команды, третий для сбора средств в школе. Для переключения между счетами просто вводится другой PIN-код.

Bunq открывает великолепные возможности для путешествий. Если вы отправляетесь в поездку с группой друзей, то можете создать «группу счетов», чтобы отслеживать, кто за что заплатил. Когда после возвращения нужно провести расчеты, вы просто нажимаете кнопку – и все готово. Большинство клиентов Bunq получают дебетовую карту, но этот банк также предлагает единую проездную карту, поддерживаемую MasterCard без месячной абонентской платы и сборов за обмен валюты. Карта действует как дебетовая и привязывается к вашему счету, но может служить и кредитной картой. Поскольку некоторые клиенты не хотят влезать в долг, Bunq уведомляет о состоянии баланса в реальном времени, чтобы люди видели, сколько у них денег, и воздерживались от трат (или пополняли счет).

Клиенты Bunq – это пока в основном молодые люди, увлеченные общественными проблемами. Bunq позволяет клиентам выбирать, что делать с вложенными средствами. Если вы не хотите, чтобы ваши деньги инвестировались в компании, которые выступают против законов по борьбе с изменением климата, Bunq будет следовать вашим инструкциям. Bunq, кроме того, предлагает «Зеленую карту» и отмечает каждую потраченную вами сотню евро высаживанием дерева.

Али сам финансирует весь проект – он вложил в него €45 млн. Самым большим препятствием для него были не технологии, а регуляторы. К 2012 г. в Нидерландах уже 35 лет ни одна компания не получила разрешения на открытие нового банка. «Это было так давно, что все забыли, как выдавать такие разрешения», – говорит Али. Ситуацию осложняло и то, что Bunq был «новым игроком с 20 работниками, трудившимися в пустующем здании, которое находилось неведомо где». Однако регуляторы понимали, что банковский сектор нуждается в новых идеях. Через три года, в конце 2015 г., Bunq получил разрешение на финансовую деятельность. «Удивительно, что мы действительно справились с этой задачей», – утверждает Али.

На создание первой версии программного обеспечения ушел год, причем Али написал 20 % кода сам. В 2016 г. Bunq начал работу, а к концу 2019 г. он уже присутствовал в 30 европейских странах. Весь клиентский сервис заключался в мобильном приложении – у компании до 2019 г. даже не было веб-версии. Bunq работает полностью в облаке, используя, в частности, сервисы Twilio, Amazon Web Services. Компания обходится силами всего 200 сотрудников. Да, всего 200! Это то, что должно ужаснуть традиционные банки, – масштаб и эффективность программного обеспечения Bunq беспрецедентны. Культура компании настолько технологически ориентирована, что Али описывает Bunq как «высокотехнологичную компанию, которая попутно осуществляет банковские операции». До сих пор компания Bunq набирает обороты – это модель цифровой революции в действии, и конкуренты пристально следят за ней.

•••

Один из таких конкурентов находится на другом конце того же города – это банк ING, который был создан в 1743 году и сейчас управляет активами стоимостью более $1 трлн. Это так далеко от стартапа, что дальше некуда, и ING конкурирует с коллегами в отрасли, которая, как известно, скучна, не склонна к риску и сильно зарегулирована. Тем не менее ING стал одной из самых инновационных организаций по разработке программного обеспечения в мире. В последние несколько лет я сотрудничаю с ING и принимаю участие в его трансформации в высокотехнологичную компанию. Одна из причин успеха ING заключается в том, что изменения начались на самом верху – с назначением технически подкованного топ-менеджера Ральфа Хамерса на должность генерального директора в 2013 г.

Несколько лет назад ING радикально преобразовал свою корпоративную культуру. Одно из изменений заключалось в предоставлении разработчикам ПО творческой свободы. Весь банк, начиная с Хамерса, перешел на аджайл-процессы – не только разработчики, а вся организация вплоть до традиционных отделений банка приняла аджайл-методологию. На корпоративном сайте даже появилось видео под названием «Аджайл-методология в ING», демонстрирующее преобразование. Каждое подразделение разбивается на небольшие команды, работающие в режиме двухнедельных спринтов и проводящие ежедневные летучки. Вот так они борются с натиском новых носителей цифровой революции вроде Bunq. Это живая реализация принципа «Создать или умереть» в банковской индустрии. Я видел результаты такого преобразования собственными глазами, когда Twilio работала с небольшой командой разработчиков ПО из ING, которые замахнулись на умопомрачительный проект.