Сначала заплати себе - [73]

Счет ХРАНИЛИЩЕ. Первоначально это – счет «О, черт!», сумма сбережений, которую вы должны иметь под рукой, чтобы прожить месяц, если – зачеркните это слово – когда что-то случится. Вот Сьюз Орман рекомендует экономить средства, достаточные на восемь месяцев жизни, но это невыполнимо с самого начала для среднего человека на этой планете. Тем не менее вы будете приближаться – медленно и методично – к реализации модели Profit First. Хорошим стартовым балансом для ХРАНИЛИЩА является арендная плата за один месяц или выплата по закладной. Если вы можете позволить себе это прямо сейчас, немедленно отправьте деньги в Хранилище. Помните, этот аккаунт должен быть труднодоступен (например, в другом банке, без онлайн-банкинга, без чековой книжки и т. д.). После того как вы искорените задолженность, Хранилище будет расти и расти, и со временем деньги, которые вы экономите здесь, в конечном итоге станут источником дохода. Здесь деньги делают еще больше денег.

Счет ПОВТОРЯЮЩИЕСЯ ПЛАТЕЖИ. Этот счет предназначен для оплаты ваших повторяющихся платежей, в том числе фиксированных (например, вашей ипотеки или автокредита), варьирующихся (например, счета за коммунальные услуги) и краткосрочных (например, плана рассрочки для брекетов вашего ребенка). Определите среднемесячный показатель для ваших различных повторяющихся платежей плюс 10 %. Затем суммируйте свои фиксированные повторяющиеся счета. Добавьте два итоговых значения плюс стоимость ваших краткосрочных повторяющихся платежей: это сумма, которую вы будете перечислять со своего счета ДОХОД на свой счет ПОВТОРЯЮЩИЕСЯ ПЛАТЕЖИ каждый месяц. Если у вас есть деньги, переведите эту сумму прямо сейчас.

ПОВСЕДНЕВНЫЙ счет (несколько, если необходимо). Есть множество повседневных расходов на содержание семьи: продукты питания, одежда, школьные принадлежности, печенье для девочек-скаутов, ночные посиделки, кроссовки, печенье для девочек-скаутов, услуги няни, туалетные принадлежности, зимние шины, печенье для девочек-скаутов… хорошо, может быть, у меня их было достаточно… просто еще одно Самоа? Нет? Хорошо не буду.

Откройте ПОВСЕДНЕВНЫЙ счет для всех членов семьи, которые несут ответственность за оплату этих видов расходов, и перечисляйте сумму, которая необходима каждому из них, десятого и двадцать пятого числа со счета, исходя из потребностей в расходах. Например, мы с женой делаем покупки для дома – я король Costco[40]; она затаривается в продуктовых магазинах. И мы оба заправляем автомобили и платим расходы на детей. Получите дебетовую карту для каждого члена семьи, чтобы стоимость покупки сразу вычиталась из счета.

Счет БОРЬБА С ДОЛГАМИ. На этот счет идут все оставшиеся средства, они тратятся на ликвидацию задолженности. Следуя совету Дейва Рэмси, делайте минимальный платеж по каждому долгу. Затем, независимо от процентных ставок (если они не являются экстремальными), сначала погасите свой самый маленький долг. Уберите эту присоску, а затем перейдите к следующей. Рэмси мудро говорит, что погашение долга, пусть и небольшого, создает человеческий импульс, который заставит вас быстрее расплатиться с остальной частью долгов. Помните, мы эмоциональные создания, а не логические.

В вашей жизни будут большие события, такие как покупка дома, автомобилей, оплата свадьбы (вероятно, свадьбы ваших детей… а возможно, и вашей собственной), колледж, колледж и еще один ребенок, идущий в колледж. Вот решение: для этого есть хорошие финансовые программы, такие как «529 планов». Это всего лишь идеи для создания счетов, которые вы можете использовать, но это необязательно.

Если у вас есть долг, я хочу, чтобы вы сократили количество кредитных карт. Помните, гораздо легче следовать инстинктивному поведению человека, чем бороться с ним, поэтому устранение искушения – лучшее решение.

Однако у меня есть одно исключение. Доход предпринимателя может быть крайне непредсказуемым. У вас может быть замечательный месяц, потом «нулевой» месяц, за которым следует неплохой месяц, за которым следует месяц «почему-я-волновался». Если вы следуете Profit First, то ваш счет КОМПЕНСАЦИЯ ВЛАДЕЛЬЦУ должен учитывать это, и ваш доход должен стать постоянным. Но в начале, вероятно, этого не будет. И если вы запустили стартап, вы можете сначала вообще не получить деньги. По этим причинам я верю в то, что одна кредитная карта будет поддерживать вас в «темные» месяцы. Храните ее в запечатанном конверте с надписью «Только в экстренном случае» и передайте его доверенному другу. Я серьезно. Вы должны удалить соблазн.

Вот как вы должны управлять своей экстренной кредитной картой способом Profit First: каждый квартал, когда добились прогресса, оплачивая задолженность, уменьшите свой кредитный лимит на 50 % от суммы, которую вы заплатили. Скажем, у вас есть карта с лимитом в 10 тысяч долларов. К концу квартала вам удалось выплатить 3 тысячи долларов по долгу (красиво сделано, мой друг). Теперь у вас есть долг в 7 тысяч долларов и лимит в 10 тысяч долларов. Я хочу, чтобы вы сделали это: позвоните в компанию по выпуску кредитных карт и попросите их сократить ваш лимит на 1500 долларов, что составляет 50 % от суммы, которую вы заплатили в первом квартале. Теперь ваш долг составляет 7 тысяч долларов, а ваш кредитный лимит – 8500 долларов. При этом вы создаете ограждение, механизм для защиты и уменьшаете свой долг (если вы убедите себя, что все в порядке, чтобы максимизировать вашу кредитную карту), сохраняя при этом буфер кредитной линии, если вам нужны карты для чрезвычайных фондов в течение не лучших месяцев.