Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире - [76]

Звонки за границей также очень недороги. Например, пакет из 30 минут входящих звонков стоит всего 59 рублей в день.

Кстати, роуминг мы сделали с технологической помощью шведского Tele2, а не российского одноименного оператора, который теперь входит в группу «Ростелекома».

У нас нет традиционных для сотовых операторов «тарифов»; каждый клиент строит себе тариф сам по принципу конструктора, отбирая только то, что действительно необходимо, чтобы не переплачивать.

Так, если речь про заграничные поездки, человек может включить себе безлимитное пользование мессенджерами (звонки и сообщения в WhatsApp, Viber, Facebook Messenger, iMessage, ТамТам и IMO.IM) за 49 рублей в день. А внутри России можно подключить безлимитный доступ к музыкальным сервисам или в социальные сети, а любители Youtube могут целый день смотреть видео всего за 159 рублей.

Наша финансовая ДНК предполагает стирание границы между счетом связи и текущим счетом в банке. Каждый месяц клиенты стали получать доход от SIM-карты: процент на остаток и кэшбэк с покупок по виртуальной карте.

У человека единый счет, даже если SIM-карт несколько, а на одной SIM-карте могут быть основной и виртуальный номера.

И, конечно, наш фирменный стиль: чтобы воспользоваться услугой, не надо идти ни в какой офис: мы доставим SIM-карту на дом и решим все вопросы дистанционно. Впрочем, для мобильного оператора мы запустили и офлайн-точки продаж.

Летом 2018 года начали региональную экспансию. Сначала к Москве, Санкт-Петербургу, Московской и Ленинградской областям добавились Краснодарский край, Волгоградская область, Республики Адыгея и Марий Эл, а в целом программа подразумевает старт в 60 субъектах Федерации за полгода. В регионах также совмещаем доставку SIM-карт с собственными точками в основных городах, а также задействованы мощности партнера – сети магазинов «Связной».

Георгий Чесаков, вице-президент Тинькофф Банка, руководитель Тинькофф Мобайл:

«Связь в России супердешевая, целый месяц стоит как две чашки кофе, и жуткой потребности сменить оператора у потребителей нет. Если оператор ориентирован на самые бережливые слои населения, то вынужден прибегать к ухищрениям, чтобы оправдать поговорку «скупой платит дважды».

Но есть люди, ищущие справедливое, а не самое дешевое. У них должно быть ощущение, что услуга лучше. С этим подходом, конечно, нельзя достичь базы в 100 миллионов абонентов, но вполне можно конкурировать за рыночную нишу.

Зачем это нам? Во-первых, клиенту проще, понятнее, удобнее, когда в экосистеме есть набор высокоинтегрированных услуг. Во-вторых, чем больше клиентов, тем эффективнее экосистема их обслуживает, лучшие условия предлагает за счет экономии на масштабе. Это не автобус, в котором каждый новый пассажир усиливает тесноту для всех остальных.

Сотовые операторы по тем же причинам идут в финансы (МТС Банк, «Мегафон/банк «Раунд»). Телеком похож на финансовый бизнес. Во-первых, и там, и там много данных для анализа и принятия решений на базе цифр. Во-вторых, это не просто принцип «один раз купил-продал», а отношения. Многое зависит от бренда и от способности организации так продумать процессы обслуживания, чтобы клиент получал удовольствие.

Конечно, после банка создавать виртуального оператора проще с точки зрения технологий и организации. Но, когда в 2006–2008 годах мы запускали банк, никто от нас ничего не ждал, кроме смерти. А теперь бренд «Тинькофф» знают по всей стране, многого от него ожидая и в мобильной связи тоже.

Очевидно, что вложения в виртуального оператора являются бизнес-риском, но, на наш взгляд, он приемлем, так как ограничен по размеру и не ставит под сомнение благополучие всей организации.»

Глава 25 Проба пера офлайн

Клиенты постоянно спрашивали: почему у вас нет своих банкоматов? Я с этим вопросом приходил к менеджерам, и каждый раз мне объясняли: «это не наш бизнес, а офлайн, в котором мы не сильны, и мы прекрасно используем сеть банкоматов сторонних банков во всем мире, что выгоднее, чем держать собственную инфраструктуру».

Доводы выглядели резонно. Поэтому всерьез тему собственной сети банкоматов мы не обсуждали.

В партнерских салонах принимают максимум 150 тысяч рублей в день. А современный банкомат принимает пачку до 200 купюр. Если пятитысячными, это сразу миллион.

Но в 2016 году у нас возникли реальные сложности. В связи с образованием Национальной системы платежных карт (НСПК) банки прекратили выдавать валюту через свои банкоматы. Все расчеты внутри России идут в рублях. Когда выдается наличная валюта, возмещение банки получают в рублях и даже не завтра, а через день, и по курсу, который будет известен только завтра. Отсюда, учитывая особенности страны, у банков возникает валютный риск.

Клиенты с расчетными карточками и вкладами в валюте стали жаловаться. Второй момент недовольства связан с тем, что стало расти число людей, которым надо класть на счет крупные суммы наличных рублей. Это и обычные частные лица, и представители малого и среднего бизнеса. Пихать в терминалы по одной купюре неудобно. В партнерских салонах принимают максимум 150 тысяч рублей в день. А современный банкомат принимает пачку до 200 купюр. Если пятитысячными, это сразу миллион рублей.