Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире - [67]

В 2016 году инфляция, наконец, вышла на рекордно низкий уровень (5,4 процента), а в 2017 году – 4,2 процента. Вниз поползли ставки по вкладам. По долларовым депозитам уже сложно получить хотя бы 2 процента годовых, а по вкладам в евро – даже 1 процент годовых; самые доходные рублевые депозиты осенью 2018 года дают немногим больше 7 процентов.

Когда мы будем платить по вкладам 3–4 процента, а Сбербанк – 2 процента, на фондовом рынке произойдет революция.

Мы чувствуем запрос клиентов на альтернативное сохранение денег. А когда мы будем платить 3–4 процента, а Сбербанк – 2 процента, на этом рынке произойдет революция. Людей массово перестанут устраивать депозиты, они начнут покупать акции, облигации, паи фондов, структурные инструменты. К этому моменту хотим раскрутить линейку инвестиционных услуг, для чего в марте 2018 года получили брокерскую и депозитарную лицензии от Центрального банка.

Мы, конечно, не пойдем в чеки от миллиона долларов, оставив этот рынок большим ребятам: Сбербанк, Альфа-банк, иностранные банки. Основными клиентами будут люди со сбережениями от 40 до 200 тысяч долларов, крепкий средний класс, которого довольно много в Москве и Санкт-Петербурге. Условно это часть держателей Tinkoff Black.

Миллионы людей уже прошли через наши сберегательные продукты, знают бренд и ценят удобство. Им нужно решать задачу сохранения денег. Мы не хотим дурить клиентов, продавать плохие продукты, такие как forex или мутные инвестиционные продукты.

Будем предлагать разумные инструменты, которые в среднесрочной перспективе, скорее всего, окажутся доходнее депозитов, но без гарантий. Это, очевидно, будет большая история, в России пока даже не стартовавшая.

Бизнес доверительного управления, брокерских услуг излишне зарегулирован, но ситуация будет облегчаться. Заместитель председателя ЦБ Сергей Швецов и другие руководители ЦБ – прогрессивные ребята. Они озадачены приводом массового сегмента на рынок. Но при этом понимают, что нельзя дать людям играться, как в Китае, где рынок уже превратился в казино.

В конце концов, там есть относительно стабильные инструменты. Можно вкладывать в облигации ВТБ, Сбербанка, Газпромбанка, Россельхозбанка, «Транснефти». Они бывают доходнее депозитов, и вряд ли их эмитенты разорятся.

Выход на новый рынок связан с желанием предоставить еще больше качественных сервисов. Ведь ключевым фактором успеха банка всегда было внимание к пожеланиям клиентов. И самый яркий пример тут – на выход в онлайн.

В начале 2010-х у людей появилась еще не всеми осознанная потребность получать услуги дистанционно. Целый пласт россиян стал воспринимать любой визит в банк негативно. Поэтому мы запустили доставку финансовых услуг на дом, дав людям не только кредитки, но и вклады с дебетовыми картами. Результат: почти 4 миллиона дебетовых карт на рынке, казавшемся поделенным еще в начале 2000-х, и 180 миллиардов рублей на счетах и вкладах населения.

Опыт прибыльного оказания инвестиционных услуг мы получили, запустив в 2016 году сервис «Тинькофф Инвестиции» совместно с БКС, основанной хорошим сибирским парнем Олегом Михасенко.

15 000 человек каждый месяц становятся новыми пользователями сервиса «Тинькофф Инвестиции».

Идея была сделать простой и понятный сервис, где человек может купить акции, облигации в один клик.

Во-первых, мы хотели, чтобы клиент приобретал ценные бумаги прямо в интернет-банке или мобильном приложении. Вроде очевидная вещь, но банковские брокеры этого не делают. В интернет-банке у них можно только перевести деньги на торговый счет, а биржевые сделки проводить уже в брокерском кабинете.

Гораздо сложнее оказалось обеспечить оплату. Человек с карты пополняет счет в МТС, и ценные бумаги МТС ему хочется покупать так же. Схема оказалась непростой юридически, но для инвестора выглядела просто благодаря механизму гарантированной сделки.

Как это происходит? Клиент видит постоянно меняющиеся котировки акций, вбивает количество лотов и при нажатии кнопки «купить» происходит фиксация цены. Мы гарантируем сделку по этой цене, хотя она может измениться в любую сторону за пару минут, пока вводится SMS. В 99 процентах случаев это получается. Такое возможно по более или менее ликвидным инструментам, где не бывает резких скачков. Кроме того, мы ограничиваем суммы сделок.

Таким образом, мы максимально приблизили фондовый рынок к обычному магазину, где для человека все понятно с детства. А дальше пошло по накатанной. В октябре 2016 года запустили сервис по приглашениям. Оказалось, БКС не готов принимать столько заявок. За день прибежало больше, чем они обрабатывали за месяц. Естественно, все встало колом, пришлось экстренно набирать людей.

В конце ноября сервис открылся для всех и за полтора месяца вышел на 10 тысяч счетов. В начале 2017 года закрепились на уровне 6000 счетов в месяц. Людям оказалось любопытно потрогать нового зверя – фондовый рынок. В итоге сервис «Тинькофф Инвестиции» стал обеспечивать 20–30 процентов новых брокерских счетов на Московской бирже, а «БКС Брокер» вырвался в лидеры с огромным запасом.

Мы пока сознательно не включили сложные инструменты типа фьючерсов или опционов. В первые восемь месяцев были доступны только акции, облигации и валюта на Московской и Нью-Йоркской фондовых биржах, NASDAQ, а также GDR материнской компании Тинькофф Банка на Лондонской фондовой бирже. Зато клиентам доступны еврооблигации стоимостью от 1000 долларов, тогда как на внешних рынках минимальный порог входа в такие бумаги составляет обычно 100 тысяч долларов.