Правила бессмысленного финансового поведения - [18]
11) Не говорить близким, где у вас вклады. Вы бессмертны. Не оставлять на них доверенностей – зачем она им?
12) Вложить все средства в рубли, ставки по ним выше. Валюту могут скоро запретить! Открыть один вклад на три, лучше пять лет. Профит обеспечен!
13) Держать все деньги в одном банке. Чтобы всё – в одном месте. Так удобней. Так обозримей. Сразу видно, какой большой доход.
14) Верить, что банк – это гранит, монолит. Иначе бы он не назывался банком.
15) Верить названию. Если банк – «Общероссийский», то он такой, если банк – «Профессиональный», то он – такой, если банк – «Золото-платиновый», то он – такой, и т. д.
16) Верить, что если в руководстве банка всем известное имя, и он лучше всех поет, или пляшет, или играет, или был министром, или владелец всего и вся, или даже в списке «Форбс», то он – хранитель сейфа твоего. Верить, что он со всеми, если что, договорится. Верить, что с этим банком никогда ничего не случится.
Убийственный процент
Процентный риск – превыше всего
Процент – сама изменчивость. То взлет, то посадка. Цикличен. Уже десятилетиями в мире падает.
Покрывать свои расходы, когда по вкладам 3–4 %, еще можно, а когда 0,1 % – уже бессмысленно. Вы уже горе, а не рантье.
Так бывает? Да, конечно, если вы живете сегодня (2018 г.) в Европейском союзе.
Мы все пронизаны процентным риском:
1) Когда вы отдаете в долг.
Риск того, что вы разместили деньги в банк, рассчитывая на один процент, а получили меньше. Пример. Когда сдавали в банковскую кассу наличные, было 7 % годовых, через два года стало 4,5 %.
Или процент по облигациям – размещали свои кровные под одну доходность, а с течением времени она упала.
Реальные потери.
2) Когда вы у кого-то занимаете.
Брали кредит под 5 % годовых. Через год вам назначили 8 %. Так бывает? Да, конечно, если процент – плавающий.
Взяли деньги у знакомых под 6 %. Через полгода звонок: «Извините, процент везде повысился. Переназначим под 8 %. Или отдайте».
Арендовали квартиру по 35 тыс. руб. Через год владельцы требуют по 40. Процент стал выше.
Реальные потери.
3) Убийство процентной маржи.
Брали кредит под 9 %, чтобы разместить под 12 %. Надежно, солидно, на разницу жить. Процент по кредитам повысился до 13 %. А это уже бессмысленно. Варить крутое яйцо.
Реальные потери.
4) Еще одно убийство процентной маржи.
Одолжились под 7 %, отдали кому-то под 10 %. А там процент снизили с 10 % до 6 %.
Реальные потери.
У процентного риска есть и другие лица. Но все они вам не понравятся.
Бывает, что годами живут так, что занимают дороже, чем размещают. Сами не отдают себе в этом отчет. Не понимают, что происходит. Не считают.
Особенно, когда имущества много.
И убывают в деньгах, имуществе тоже годами.
Отъем процента: по высочайшему повелению
Где отыскать процентный риск? Так, чтобы жарко стало.
Конечно, у батюшки государства.
XIX век. 1890-е годы.
Граф Витте. Всесильный министр финансов Российской империи.
«В течение моего управления министерством финансов я совершил громаднейшие конверсии русских займов, т. е. переход с займов с более высокими процентами на займы с меньшими процентами»[27].
XX век. 1920-е – 1980-е годы.
Практически все займы для населения 1927–1945 годов конвертированы в облигации с меньшими процентными ставками.
Ставка по облигациям понизилась от 8—12 % в 1920-х – начале 1930-х годов до 3–4 % с середины 1930-х годов до начала 1950-х годов и 2–3 % до конца 1980-х годов.
Зверев. Всесильный нарком / министр финансов (1938—1960-е гг.). Пусть язык – нынешний, чугунный, но по делу.
«В 1936 году недостаток средств побудил правительство пойти на конверсию: если ранее, согласно условию выпуска займов, размещаемых среди населения и распространяемых в порядке добровольной подписки, государство платило держателям облигаций 8 процентов заемной суммы, то в результате конверсии эта цифра снизилась до 4 процентов»[28].
А вот что он сделал лично. По облигациям, которые свободно покупались – продавались (не раздавались по подписке), процент не был снижен. Оставлен тем же. Нарком решил выяснить, у кого они на руках.
Ответ – у «высокооплачиваемых», и еще – у кассиров.
А нечего! Процент снизили и этим. Какая логика? Экономия средств и «выигрыш всем трудящимся»[29].
1998 год.
Август. Финансовый кризис. Вспышка процентного риска.
В начале лета 1998 г. ставка Банка России была поднята до 150 %.
В кризис колебалась между 60 и 80 %.
А затем – конверсия всемирно известных ГКО в бумаги с гораздо меньшей доходностью.
Россия входит в число 25 % стран с самым высоким банковским процентом. Он крайне нестабилен.
Мы – страна процентного риска.
Невозможно не думать о нем, управляя имуществом семьи.
Мы – страна процентного риска. Невозможно не думать о нем, управляя имуществом семьи.
Бушующий процент
Четверть век в России – сверхвысокий процент. Это стыдно. Кратно выше, чем в странах Восточной Европы. Молодая российская семья не может взять ипотеку под 2–3 %, как в Чехии. И уж тем более, как в Германии или Великобритании.
Переплата – за всё. Надежда на высокую инфляцию, которая его съест. Это значит – надежда на крайнюю нестабильность, на призрачность финансовых активов, денег.
