Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика - [7]

• финансовые продукты потребляются сравнительно редко, что ограничивает формирование опыта их потребления;

• финансовые продукты не могут быть протестированы на предмет качества в момент их покупки, в результате чего существует масса возможностей для недобросовестного поведения со стороны продавца;

• издержки проверки достоверности взятых сторонами обязательств высоки.

Данные факторы обусловливают высокий уровень «асимметрии» информации

на рынках финансовых услуг (продуктов). Указанная «асимметрия» ограничивает способность потребителя быстро адаптироваться к изменяющимся характеристикам финансового рынка, определяет недостаток информированности о возможностях финансового рынка, приводит к неэффективным финансовым решениям и, как результат, уменьшает доверие к финансовым институтам и их услугам.

1.4. Защита прав потребителей в финансовой сфере и финансовое образование

Основная цель защиты потребителей – выправить асимметрию в доступе к информации и ресурсам между потребителями и финансовыми организациями. Финансовые организации хорошо ориентируются в условиях предоставления своих финансовых услуг, однако для розничных потребителей получение достаточной информации для оценки сложных финансовых услуг может оказаться слишком сложным или дорогим, даже когда необходимая информация раскрывается. Защита прав потребителей финансовых услуг обеспечивается посредством двух механизмов:

1) финансовое регулирование;

2) просвещение потребителей в области финансовых услуг.

Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражают две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление защиты прав потребителей [22] .

По мере развития и углубления финансовых рынков эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг.

Эффективные программы по защите прав потребителей преследуют следующие цели:

1) предоставление потребителям четкой и сравнимой информацией о финансовых услугах;

2) запрещение обманной или мошеннической практики в области финансовых услуг;

3) обеспечение эффективного механизма разрешения споров между финансовыми организациями и населением;

4) обеспечение доступа к просвещению потребителей относительно рисков и преимуществ использования розничных финансовых услуг.

В результате финансового кризиса 2008–2009 гг. возник дополнительный спрос на программы повышения ФГ и защиты прав потребителей, что потребовало консолидации усилий государства и общества в этой области. Все больше стран ориентируются на пример Великобритании при проведении обследований состояния финансовой грамотности, при этом Европейский союз (ЕС) оценивает усилия отдельных стран-членов в области повышения финансовой грамотности и финансового образования.

Во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, признана необходимость активного участия государства в повышении ФГ населения в форме разработки и реализации национальной стратегии, обеспечивающей выработку механизмов повышения ФГ, координацию действий многочисленных субъектов, реализующих мероприятия в рамках данной стратегии.

В США апрель 2010 г. был объявлен «месяцем финансовой грамотности» с целью «нового обращения нас и наших детей к основам финансового образования». Конгресс США одобрил законодательные инициативы, направленные на создание специального органа по защите прав потребителей финансовых услуг, подобного органу, созданному в Канаде.

В ответ на необходимость повышения ФГ и улучшения защиты прав потребителей в нескольких странах были разработаны национальные стратегии повышения финансового образования. Центральные банки, органы финансового регулирования и казначейства этих стран начали поддержку проведения программ финансового просвещения. Кроме того, возникли различные площадки для координации деятельности государственных, некоммерческих и частных организаций ФО. В нескольких странах осуществляется оценка уровня ФГ населения, а эффект проведения программ по финансовому образованию все больше становится предметом обсуждения деятелей просвещения и экспертов. В ОЭСР было принято руководство по ФО [23] и утверждена долгосрочная инициатива в области повышения финансовой грамотности.

Для потребителей финансовых услуг низкий уровень ФГ приводит:

1) к принятию неэффективных решений и, как результат, к уменьшению доверия к финансовым институтам;

2) «исключенности» из возможности использования преимуществ финансового рынка;

3) высокому уровню персональных долговых обязательств;

4) банкротствам физических лиц;

5) передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;

6) подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;