Платежные системы - [8]
Платежные системы в зависимости от необходимости открытия счета также можно разделить на несколько типов: платежные системы, предусматривающие открытие клиенту либо банковского, либо внутрисистемного счета (если платежная система построена без участия кредитной организации); платежные системы, не открывающие счета клиентам, но идентифицирующие платежи по адресу электронной почты (e-mail) пользователя в виду его уникальности либо по наименованию клиента (ник или ФИО в зависимости от требований системы).
По возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете в системе выделяют три основных вида платежных систем:
– платежные системы, в которых хранение внесенных в систему денег не влечет за собой финансовых последствий ни для пользователя, ни для системы. По такому принципу работает большинство российских (и не только) платежных систем. Поскольку основной их целью является проведение платежей от одного участника систему к другому, то и комиссии затрагивают только переводные операции;
– платежные системы, в которых остаток денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств. Ярким примером такой системы является уже упомянутая e-gold, которая за нахождение денег на клиентских счетах взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08 %. Однако объясняется это, скорее всего, спецификой открытых счетов в системе, когда средства берутся за хранение физического металла, соответствующего номиналу открытого счета;
– платежные системы, выплачивающие вознаграждение пользователю за нахождение средств на счетах. Для российских платежных систем такая особенность не характерна, тогда как в других странах это свойство системы внедрено и опробовано. В частности, наиболее известная американская сетевая платежная система PayPal реализует возможность выплаты процентов за хранение средств на счете платежной системы. По сути, система принимает на хранение депозиты до востребования с выплатой комиссии за пользование средствами. Фактически, это уже банковская операция, требующая соответствующего регулирования.
Платежная система может обслуживать только определенные группы клиентов, например, вводя ограничения на обслуживание физических лиц. В зависимости от принятых платежной системой правил выделяют следующие виды расчетных отношений в системе[14]:
– В2В (business-to-business) – означает проведение расчетов между юридическими лицами внутри системы;
– В2С (business-to-customer) – расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуги;
– P2P (person-to-person) – переводы между физическими лицами.
Следует отметить, что любая система может использовать один или несколько типов расчетов в совокупности.
Отметим, что некоторые платежные системы практикуют финансовые схемы привлечения новых пользователей в систему в целях популяризации своих услуг. Данная характеристика роднит платежные системы, использующие её, с организациями сетевого маркетинга. Существуют предложения о поощрении клиентов платежных систем, которые расширяют сеть обслуживания данной системы путем привлечения новых пользователей. Причем, вознаграждение первоначального клиента непосредственно зависит от сумм операций новых клиентов. Такая схема активно применяется системой e-gold: «10 % от суммы комиссионного процента идут на выплату вознаграждения лицу, привлекшему плательщика платежа, 10 % – привлекшему получателя платежа, а 80 % оставшейся суммы комиссионного процента отходит к администрации e-gold»[15].
Платежные системы также разделяются на основании способов пополнения счетов в системах. От многообразия используемых путей пополнения счетов в системе, как правило, зависит степень популярности и распространённости системы. Клиент должен иметь возможность выбора способа пополнения счета, во-первых, в зависимости от размера комиссионного вознаграждения агента, а, во-вторых, по территориальной и технической доступности платежного шлюза. Выделяют следующие способы ввода денежных средств в систему:
– внесение наличными – самый простой способ пополнения счета в платежной системе;
– оплата банковской картой – такой способ оплаты становится всё более популярным в соответствии с темпами распространения платежных карт в мире;
– введение средств посредством банковской системы – при этом выделяют два типа взаимодействия: банковский перевод (без открытия или с открытием счета) и использование систем интернет-банкинга;
– использование платежных терминалов – один из наиболее дорогих способов введения средств в систему (комиссия достигает 7 % от вносимой суммы), однако зачисление средств происходит, как правило, практически моментально;
– пополнение с использованием предоплаченных карт – такую услугу предлагают не все платежные системы. В качестве примера возможности такого пополнения можно привести предоплаченную карту RBK Money. Зачисление денег также происходит моментально, а стоимость ввода средств зависит от комиссии агента;
