Платежные системы - [4]
7) принцип эффективности – данный принцип относится к «классическим», рыночная экономика предполагает получение эффекта от деятельности того или иного субъекта или института большего, чем затраты на его осуществление. Полученный эффект должен быть положительным, иначе существование субъекта ставится под угрозу. При этом эффект не обязательно должен иметь денежное выражение, хотя для коммерческих организаций именно он является определяющим. Для платежных систем эффективность может выражаться в количестве обслуживаемых клиентов, скорости расчетов, качестве проведения платежей, полноте удовлетворения потребностей участников платежной системы и рынков, для которых она является инфраструктурой.
Поскольку платежная система удовлетворяет всем перечисленным признакам, можно признать её системным объектом и предложить следующее её определение:
Платежная система – это упорядоченная, целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами.
Однако это определение отражает только экономическую сущность понятия. С институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом:
Платежная система – это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.
Предложенные определения взаимно дополняют друг друга и должны использоваться в совокупности.
Обычно считается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег, однако, в соответствии с экономической теорией, возникновение платежной функции денег связано с разрывом между движением денег и движением товаров и услуг. Деньги в данной функции используются для погашения разных денежных обязательств. Юридически можно сказать, что в большинстве случаев в платежной системе происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. Иными словами, задолженность платёжной системы перед одним клиентом впоследствии становится задолженностью перед другим. Когда первый пользователь передаёт платёжной системе свои деньги или их эквиваленты, в системе закрепляется сумма такой передачи, то есть фиксируется сумма займа перед первым пользователем. Своим платежным распоряжением пользователь может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а другому пользователю. При обращении второго пользователя к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такой задолженности. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода более характерен для расчетных систем.
Понятие расчетной системы во многих источниках отождествляется с понятием платежной системы:
«Расчетная система – система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов»[4].
Как уже отмечалось выше, цель функционирования платежной системы можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. Для достижения данной цели перед платежными системами ставится ряд задач:
1. Обеспечение бесперебойности проведения платежей на основе надежной технической базы функционирования системы.
2. Создание условий для безопасности расчетов в системе путем создания системы управления рисками.
3. Обеспечение эффективности платежных операций как с точки зрения пользователей, так и с позиций самой системы и экономики в целом.
Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает институтам платежной инфраструктуры активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Выделим основные функции платежных систем:
– открытие и ведение счетов клиентов;
– предоставление клиентам возможности пополнить свои счета различными способами;
– предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и другими путями;
– осуществление платежей со счета одного клиента на счет другого, хранение данных по истории транзакций;
– урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;
– обеспечение и постоянный контроль безопасности платежей (предотвращение несанкционированного доступа);
– консультационная поддержка клиентов;
– техническое обеспечение комплекса платежной системы;
– обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.
Кроме того, эксперты Банка международных расчетов рекомендуют четырнадцать руководящих принципов для эффективного развития национальной платежной системы
Третье издание руководства (предыдущие вышли в 2001, 2006 гг.) переработано и дополнено. В книге приведены основополагающие принципы современной клинической диетологии в сочетании с изложением клинических особенностей течения заболеваний и патологических процессов. В основу книги положен собственный опыт авторского коллектива, а также последние достижения отечественной и зарубежной диетологии. Содержание издания объединяет научные аспекты питания больного человека и практические рекомендации по использованию диетотерапии в конкретных ситуациях организации лечебного питания не только в стационаре, но и в амбулаторных условиях.Для диетологов, гастроэнтерологов, терапевтов и студентов старших курсов медицинских вузов.
Этот учебник дает полное представление о современных знаниях в области психологии развития человека. Книга разделена на восемь частей и описывает особенности психологии разных возрастных периодов по следующим векторам: когнитивные особенности, аффективная сфера, мотивационная сфера, поведенческие особенности, особенности «Я-концепции». Особое внимание в книге уделено вопросам возрастной периодизации, детской и подростковой агрессии.Состав авторского коллектива учебника уникален. В работе над ним принимали участие девять докторов и пять кандидатов психологических наук.
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Семейное право».Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Семейное право».
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Налоговое право».Книга позволит быстро получить основные знания по предмету, повторить пройденный материал, а также качественно подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Налоговое право» в высших и средних учебных заведениях.
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Трудовое право».Книга позволит быстро получить основные знания по предмету, повторить пройденный материал, а также качественно подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Трудовое право».
В шпаргалке в краткой и удобной форме приведены ответы на все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Международные экономические отношения».Книга позволит быстро получить основные знания по предмету повторить пройденный материал, а также качественно подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.Рекомендуется всем изучающим и сдающим дисциплину «Международные экономические отношения» в высших и средних учебных заведениях.
Вокруг инвестиций много мифов. Одни говорят, что это слишком сложно и 90 % инвесторов теряют деньги. Другие убеждают в обратном: инвестировать можно безопасно, никакие знания не нужны, а начать стоило еще вчера. Правда, как всегда, посередине: чтобы не прогореть в самом начале, стоит познакомиться с основными правилами в мире инвестиций. Но это действительно несложно – вы справитесь за несколько дней. Автор книги «Инвестор за выходные» Семён Кибало к 30 годам добился полной финансовой независимости благодаря пассивному инвестированию.
Издание дает читателю системное описание развития и текущего состояния на рынке предоплаченных инструментов розничных платежей. В издании представлены, как традиционные предоплаченные продукты, такие как дорожные чеки, так и инновационные продукты, например электронные деньги. Широко освещен международный опыт использования инновационных платежных продуктов. Также приведены примеры регулирования этих систем в разных странах как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы использования систем предоплаченных платежных продуктов.
В книге кратко изложены ответы на основные вопросы темы «Банковское дело». Издание поможет систематизировать знания, полученные на лекциях и семинарах, подготовиться к сдаче экзамена или зачета.Пособие адресовано студентам высших и средних образовательных учреждений, а также всем интересующимся данной тематикой.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В курсе в краткой и доступной форме рассмотрены все основные вопросы, предусмотренные государственным образовательным стандартом и учебной программой по дисциплине «Банковские операции». В курсе впервые в отечественной литературе по банковскому делу подробно освещены вопросы: кредитного консалтинга, ритэйла, элитного банковского обслуживания, карьеры в банке и технике трудоустройства, как получить кредит, схема создания кредитной организации и другие актуальные темы.Автор книги, Шевчук Денис, имеет опыт работы в банках, коммерческих и государственных структурах на руководящих должностях, курирует программу «Кредитный консалтинг» в должности Заместителя генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) (www.denisсredit.ru), имеет высшее экономическое и юридическое образование.
Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования.Доступность и краткость изложения позволяют быстро и легко получить основные знания по предмету, подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.Рассматриваются понятие, сущность государственного управления, типы и формы государства, органы государственной власти, структура и компетенция органов законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, судебная власть, система органов местного самоуправления и многое другое.Для студентов экономических вузов и колледжей, а также тех, кто самостоятельно изучает данный предмет.