Организация и ведение бизнеса в сфере торговли и услуг - [15]

Следует еще раз подчеркнуть, что приведенные выше в разделе 2.1 расчеты являются предварительными. Зачастую в ходе финансового планирования приходится осуществлять десятки предварительных расчетов, прежде чем удается прийти к окончательному решению. Предварительные расчеты очень нужны и очень важны. В рассмотренной выше ситуации на основании предварительных расчетов была определена сумма средств, необходимая для организации бизнеса (открытия кафе), а также сделана предварительная оценка уровня рентабельности. Теперь эти расчеты необходимо скорректировать с учетом суммы платежей банку (бюджет движения денежных средств), а также величины процентов банку.

В-третьих, неплохо бы узнать, какую сумму банк может кредитовать вам. Дело в том, что не все банки могут выдавать кредиты, условно назовем их «неограниченные». Многие, особенно небольшие банки, имеют ограничительные нормативы по выдаче кредитов под один проект или новому заемщику.

В материале В. Савиной «Секреты получения кредита» (Директор-Инфо. – № 15. – 2002) отмечено: «Норматив, ограничивающий размеры предоставляемых кредитов, так и называется – “Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков”. В стандартных случаях он составляет 25 % от капитала обслуживающего банка. Размер капитала банка на отчетную (квартальную) дату относится к открытым сведениям, которые можно найти или в печатных СМИ, или в Интернете».

Важно также не злоупотреблять с поручительством. На первый взгляд пустая формальность, даже при беспроблемном погашении долгов теми, за кого вы поручились, может привести к серьезным последствиям для вас. Рост различного рода кредитов физическим и юридическим лицам выявил огромную проблему. Юридическая неграмотность населения, а также слабый уровень правовой подготовки собственников и руководителей юридических лиц, которые с энтузиазмом принялись брать у банков в долг, зачастую налево и направо раздавая поручительства, привели к тяжелым финансовым последствиям для некоторых из них. Многие не знают, что в настоящее время имеется значительное число ситуаций невыплаты заемщиками кредитов и процентов по ним. И банки обращаются в суд для взыскания задолженности, в том числе и с поручителей. Таким образом, «невинная подпись» при поручительстве становится предпосылкой для серьезных финансовых потерь. С поручительством могут возникать и сложности другого рода.

Например, В. Савина в этом же материале указывает: «Максимальный размер риска включает в себя не только задолженность по кредитам, но и неиспользованный овердрафт, 50 % от неиспользованной кредитной линии, сумму полученных от банка гарантий, учтенные банком векселя заемщика и связанных с ним юридических лиц. Поэтому перед тем, как попросить в банке крупный кредит, проверьте, не брали ли в этом банке кредиты ваши учредители, дочерние компании или экономически зависимые предприятия (например, те, для которых ваша компания – единственный поставщик или покупатель). Разумеется, если вы раздадите множество поручительств на значительные суммы, а потом сами обратитесь за кредитом в банк, перед которым поручились, к вам отнесутся весьма прохладно».

Лично я люблю землянику со сливками, но рыба почему-то предпочитает червяков. Вот почему, когда я иду на рыбалку, я думаю не о том, что люблю я, а о том, что любит рыба.

Дейл Карнеги

Важно узнать, может ли банк выдать кредит, и на каких условиях. Например, вы можете обратиться в банк в тот момент, когда его кредитный портфель распределен полностью, и банк не сможет выдать кредит и попросит подождать.

Условия, при которых кредит может быть выдан, обычно сильно различаются. Важно четко осознавать, на каких условиях вы берете кредит. Очень часто проблемы возникают в результате не совсем верного представления об условиях кредитного договора.

Банк при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер процентов за пользованием кредитом, исходя из конкретных условий (кредитоспособности заемщика, обеспеченности кредита, величины кредита и срока погашения и других факторов). Поэтому не стоит удивляться, если вы получили кредит под процент больший или меньший, чем какая-то другая компания. При этом процентная ставка по кредиту, взятому на длительный срок, будет больше процентной ставки по кредиту, взятому на небольшой срок. И если по кредиту, выданному на небольшой срок, банком еще может быть установлена фиксированная процентная ставка (не изменяющаяся в течение срока действия договора), то при выдаче кредита на длительный срок в договоре обязательно будет заложено условие, в соответствии с которым процентная ставка может быть изменена банком.

Банк, выдавая кредит, должен иметь определенные гарантии его возвратности. С этой целью применяются различные меры обеспечения возврата кредита: поручительство, залог.

Если речь идет о получении кредита на физическое лицо, то, как правило, должно быть 2 поручителя, заработная плата которых обычно должна в 2 раза перекрывать суммы, подлежащие погашению. Можно обойтись и без поручителя, однако в этом случае сумма выдаваемого кредита обычно не превышает 100 000 руб.