Микрофинансовые организации. Как судиться без юриста - [2]

Особенности договора микрозайма

Итак, если Вы все-таки решили занять денег в микрофинансовой организации и точно уверены, что сможете отдать необходимую сумму в срок, особое внимание стоит уделить тем документам, которые Вам предлагают подписать при оформлении займа.

Чаще всего человек даже не читает, просто сразу подписывает документы, которые ему дают. А потом в суде оказывается, что он подписал и договор, и подписался, что ознакомился с правилами выдачи и пользования займом, и подписал график платежей и вроде бы был совсем согласен.

Отличительная особенность таких договоров – сложно их зрительно воспринимать. Очень часто весь договор помещается на одной страничке, текст неотформатирован, и все «свалено в кучу». В этом случае лучше перечитать дважды, и если что-то непонятно, то уточнить.

Кстати, совсем необязательно, что в договоре будет «мелкий шрифт». Весь договор вполне может быть составлен шрифтом нормального размера. Часто люди думают, что все «подводные камни» и скрытые условия будут написаны где-то внизу очень мелко. И когда не видят на странице мелкого шрифта, расслабляются и подписывают договор. Поэтому договор надо читать.

Если сотрудники торопят Вас с подписанием документов, не давая их прочесть, лучше уйти в другую организацию, их множество. Хотя лучше, конечно, вообще туда не ходить.

Обязательно обратите внимание на права микрофинансовой организации. По закону она не может после подписания договора в одностороннем порядке изменить какие-то условия – увеличить процентную ставку, размер штрафа, пени и т.д. Если вдруг в договоре такой пункт есть – бегите оттуда.

Еще в нашей стране действуют ограничения максимальной ставки процентов – не более 3% в день (что тоже, конечно, не мало), но, если видите процентную ставку свыше 3 процентов – это знак, что выбранная Вами микрофинансовая организация не соблюдает закон.

Особое внимание нужно уделить штрафам за просрочку – они наверняка будут прописаны. Посмотрите, с какого момента они начинают начисляться. Зачастую они начисляются с 1 дня просрочки, что существенно увеличивает впоследствии сумму долга.

Проверьте, что сказано в договоре о возможности досрочного погашения, предусмотрена ли такая возможность. Имейте ввиду, что микрофинансовая организация не вправе применять штрафные санкции к заемщику-физическому лицу, который за 10 дней предварительно письменно уведомил организацию о своем намерении досрочно полностью или частично погасить сумму займа.

При подписании документов Вас обязательно должны ознакомить с Правилами выдачи и пользования займом. Как правило, они входят в комплект документов, который получает заемщик. Но если вдруг такой документ Вам не выдали – просите, чтобы Вам дали с ним ознакомиться, микрофинансовая организация обязана размещать точную копию Правил в месте, где с ними сможет ознакомиться любой желающий.

Совет здесь стар, как мир – внимательно читайте, что подписываете. Банально, но работает.

Проблемы судебной практики или почему микрофинансовые организации правы

Несмотря на жесткость условий, на которых микрофинансовые организации выдают займы и на невероятное количество дел, находящихся в судах, российские судьи не спешат становиться на сторону должника.

Как уже было сказано выше, микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля (за определенным, конечно, исключением). Как правило, договоры, которые они предлагают заключать – соответствуют всем формальным требованиям закона, и признать их недействительными практически невозможно (опять же, если только там нет прямого нарушения закона).

Подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора уже будет бесполезно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т.д. Суду это будет безразлично, он будет исходить из того, что, если подписал договор, значит, был с ним согласен.

Доказывать, что договор был подписан под принуждением, смысла нет. Ведь человек сам приходит в подобную организацию с определенной целью – получить заём. В теории, если человеку что-то не понравилось, он мог встать и пойти в другую компанию, его никто не мог заставить. Да и на практике, как правило, не заставляют, а если где-то и заставляют, то это почти недоказуемо.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заём – предоставила, заемщик должен погашать долг – и не погашает. То есть выходит, что не прав заемщик.

Проблема в том, что суды массово выносят решения о взыскании задолженности с заемщика в пользу микрофинансовой организации. А к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, возмещение которой ложится на проигравшую спор сторону. К тому же проценты и штраф могут также расти и во время судебного процесса, который по таким делам длится в среднем 3-4 месяца.