Машина правды - [78]

Разумеется, условия такого соглашения должны быть справедливы для всех сторон. (Уже сегодня обсуждаются вопросы этики и безопасности, связанные с применением подобных самовыключающихся систем для автокредитов в США.) Разумно ли доверять контроль над энергосетью децентрализованному алгоритму? Однако если все стороны согласятся с условиями контракта и признают, что беспристрастный блокчейн гарантирует его соответствующее выполнение, эта модель сможет заменить привычную несовершенную систему и значительно понизит расценки в сфере энергетики.

Представьте себе мелкого инвестора, скажем экологически сознательного пенсионера из штата Орегон, который вкладывает свои накопления в блокчейн-проект, чтобы частично финансировать микроэнергосеть в одном из бедных районов Индии. Долю в этом проекте можно продать другим инвесторам, чьи вклады будут защищены тем же смарт-контрактом. Теперь представьте, что будет, если объединить этот вклад с другими займами микросетям: от местных банков, МФО, кредитных кооперативов и пр., создав неуязвимые для взлома «криптосолнечные» финансовые активы, которые можно продать инвестиционным компаниям и прочим крупным организациям. В данном случае блокчейн необходим, поскольку он обеспечивает такой уровень детализации и микроуправления инвестиционными и энергетическими потоками, какой физически невозможен в нецифровом мире, где относительная непрозрачность и высокие комиссии традиционной финансовой системы не позволяют выполнять микротранзакции. Однако при наличии сети компьютеров с блокчейном в роли децентрализованного автоматического менеджера, который способен отследить путь даже самой малой доли финансового пакета микросети, можно задуматься о комплексной системе микроинвестиций.

Перед нами стоит весьма амбициозная задача — превратить крошечные частицы активов третьего мира в общий пул, который может заинтересовать инвестиционные банки Уолл-стрит. В идеале должна получиться уменьшенная, но более надежная и стабильная версия рынка ипотечных ценных бумаг, посредством которого финансисты Уолл-стрит создали инвестиционно привлекательные бонды из большого фонда жилищных кредитов. Сможем ли мы совершить подобную финансовую революцию, чтобы поддержать строительство децентрализованной энергетической инфраструктуры по всему миру? Энергия — самый ценный ресурс любого сообщества. Что если мы разработаем алгоритм справедливого ценообразования для малоимущих жителей планеты и обеспечим им доступ к возобновляемым видам этого ресурса? Возможно, тогда мы сможем одновременно спасти природу и подарить беднейшим слоям населения платформу для экономического развития, которая позволит запустить динамичные локальные бизнес-проекты.

Деньги, которые доступны всем

Надежды на финансовую инклюзию стран третьего мира во многом проистекают из стремительного распространения мобильных телефонов и, как следствие, мобильных платежных систем. Первый такой сервис под названием M-Pesa был запущен в Кении в 2007 году. Сейчас мобильные платежи в той или иной форме доступны жителям 93 развивающихся стран; уже работает 271 сервис и еще 101 готовится к запуску[193]. Но многие из них лишь скользят по поверхности потенциального рынка, а статистика указывает на более глубинную проблему. «От 60 до 90 процентов счетов, открытых клиентами мобильных банков, почти тут же переходят в “спящее” состояние без единой транзакции», — пишет эксперт по мобильному банкингу Кэрол Реалини[194]. Почему? Потому что большинство таких систем опираются на традиционную банковскую инфраструктуру, а организации, которые ими управляют, плохо представляют себе нужды клиентов, не охваченных банковским обслуживанием. Многих клиентов требования банка ставят в тупик. Возникает конфликт между теми, кто жаждет любой ценой приобщиться к сфере банковских услуг, и теми, кто отказывается предоставить такую возможность. Чаще всего источник проблемы — сами банки или по крайней мере их регуляторная система и модель управления рисками. Может быть, рост числа банковских клиентов и не нужно делать главной целью?

Сложнее всего оказалось расширить программы мобильного кредитования, и здесь основным препятствием тоже стала банковская парадигма. Когда речь заходит о займах, мобильные платежные системы вроде M-Pesa, которые, как правило, вынуждены опираться на государственные финансовые институты, возвращаются к традиционным моделям и параметрам одобрения кредитов. Поэтому слабо разработанные, субъективные механизмы подтверждения личных данных и платежеспособности вновь становятся непреодолимой преградой, особенно если учесть, что крупные операторы мобильной связи используют свое привилегированное положение посредника, чтобы максимально повысить цены на услуги. Ведущие операторы, включая кенийскую компанию Safaricom, не стремятся к совместимости своих систем с другими провайдерами. Поэтому межсетевые и международные транзакции приходится проводить через африканскую банковскую инфраструктуру — малоэффективную, громоздкую и дорогую. Эти локальные платежные системы ничуть не похожи на открытые, общедоступные инновационные платформы, о которых мечтают поклонники блокчейна и биткоина. Да, они несколько облегчили малоимущим жителям процесс перевода денег, по крайней мере в рамках местной мобильной сети, но нынешняя модель банковской системы по-прежнему им недоступна, особенно при необходимости получить кредит (порой единственный выход в кризисной ситуации). Будучи не в состоянии подтвердить, кто они, чем занимаются и чем владеют, жители беднейших районов мира остаются заложниками финансовых акул, которые всеми силами удерживают их за чертой бедности.