Ловушка для обезьян - [5]
В первом случае, когда лихвари выдают ссуду под проценты, они получают от клиента залог, превосходящий фактически выданный кредит вдвое-втрое, и прописывают в договоре согласие клиента на судебное и даже внесудебное изъятие его ценностей при невозврате денег банку.
Во втором же случае, когда банкиры принимают вклад, они - и то лишь теоретически - способны гарантировать его возврат в пределах уставного капитала банка, внесенного акционерами при его учреждении.
Чтобы было понятней, приведем пример из жизни.
• Уставной капитал Приват-банка B 2015 голу был 19,101 млрд грн.
• Депозитный портфель Приват-банка B 2015 году был 127 266,98 млрд грн.
К сожалению, мозг типичной человекомакаки не способен на основе предоставленной информации сделать логический вывод: B случае наступления форс-мажорных обстоятельств, когда вкладчикам срочно потребуется изъять свои деньги, банк в лучшем случае способен удовлетворить их претензии на 19 миллиардов гривен из 127 миллиардов.
Притом, это открытая информация. И банк ее ни B малейшей мере не скрывает. Любой человекопримат, решивший отнести свои кровные в банк, может без всяких затруднений эту информацию получить. Но она ему без надобности, ведь голова человекомакаки служит для того, чтобы в нее кушать, а не ею думать.
Имеется и второй нюанс, на который и вкладчикам, и заемщикам следовало бы обращать внимание, прежде чем вступать B договорные отношения с лавкой ростовщиков. Смысл его B том, чтобы понять, по каким схемам банк обычно получает от заемщика выплаты по кредиту с процентами, и по каким схемам сам выплачивает проценты по вкладам и возвращает сами вклады.
Пример первый. После открытия вкладчику-гамадрилу срочного валютного депозита на три года на сумму 10 тыс. долл. ПОД 10% головых, банк получает все десять кусков в полное свое распоряжения на весь срок договора, и лишь ежемесячно выплачивает вкладчику проценты. По такой схеме в течение 36 месяцев клиент получал бы от банка по 83,3 долл, а затем банк возвратил бы ему обратно депонированные ранее 10 тыс. Обратите особое внимание на следующий факт: банк на протяжении всех трех лет имеет деньги человекообезьяны B своем полном распоряжении, спокойно и многократно делая с ними гешефт. И уже когда срок договора выходит, банк возвращает вклад, но никак не ранее.
Внимание! Вкладчик подписывает стандартный договор, предложенный банком на выгодных для него условиях, и не имеет ни малейшей возможности внести туда даже микроскопические изменения.
Пример второй. Человекопримат занимает в банке деньги на покупку квартиры стоимостью 1 млн грн. Сначала банк проверяет платежеспособность клиента, включая его имущественный статус, - вплоть до истории болезни, если понадобится, - собирая при этом огромное море всяких справок и конфиденциальных подробностей из жизни заемщика.
Затем банк сообщает просителю, что готов, к примеру, выделить кредит, покрывающий 80% стоимости квартиры, при условии, что оставшиеся 20% должен покрыть клиент.
Затем банк оформляет закладную на квартиру, страхует сделку, производит дорогостоящее оформление юридической документации - и все это за счет клиента. Ну а изюминкой на тортике ипотечного кредита обычно бывает «разовая комиссия 2%», которую банк сдирает с заемщика не пойми за какие услуги, так как все реальные услуги по оформлению кредита клиент уже оплатил из своего кармана.
После того, как счастливый обладатель жилой недвижимости получил-таки кредит и произвел покупку квартиры, наступает золотое банкирское время: получать лихву. Возвращать кредит заемщику предлагается по так называемой аннуитетной схеме. Это подразумевает ежемесячные выплаты одинаковой суммы на весь период кредитования. То есть ежемесячно заемщик должен погашать определенную сумму основного долга и выплачивать ростовщикам лихву на остаток тела кредита. В нашем случае, при десятилетнем займе 800 тыс. грн. под 26% годовых, как сегодня предлагается на украинском рынке банковских услуг‚ картина оплаты по аннуитетной схеме вырисовывается такой:
• Количество месяцев - 120.
• Ежемесячный платеж - 18 776, 43 тыс. грн.
• Общая сумма выплат - 2 млн 251 тыс. 871 грн.
• Переплата - 1 млн 451 тыс. 871 грн.
Может сложиться впечатление, будто банк теряет прибыль, ибо наварил бы больше, если бы получил от заемщика проценты по той же схеме, по какой сам платит за пользование депозитом - помесячно, а тело кредита получил бы обратно через 10 лет. В этом случае, теоретически, банкиры действительно поимели бы в свою мошну не 1 млн 451 тыс. грн., а 2 млн 496 тыс. грн. Но в банкирском деле царствует несколько иная логика. В банкирском деле в первую очередь дело поставлено таким образом, чтобы максимально учесть риски, и получить свое с процентами гарантированно.
Потому, банкир, когда просчитывает риски ипотечного кредита, отлично понимает, что за 10 лет может или сам заемщик пострадать и обанкротиться, или кризис может ударить системно, привнеся огромную неопределенность в национальный и международный бизнес. А это грозит куда большей потерей денег, чем недобор на упущенной выгоде. Потому, лихварь ставит дело так, чтобы как можно скорее вернуть затраченные средства, а затем спокойно доить клиента до самого донышка, постепенно сдирая с того три шкуры. Если бы человекомартышка могла думать головой, а не филейной частью, то вникнув в расчетную таблицу аннуитетного кредитования, поняла бы следующее:
