Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом - [9]

Я думаю, конец истории можно даже не рассказывать… Квартиру Алена продала с убытком для себя, оставшись должна банку. Расплатилась окончательно только спустя два года. С тех пор считает инвестиции в недвижимость глупым занятием, не приносящим дохода.

А ведь стоило всего лишь провести элементарные финансовые расчеты и проанализировать цены на рынке, чтобы сразу понять всю «целесообразность» подобной схемы. Даже не будь кризиса, Алена все равно оказалась бы в убытке, пусть и в меньшем, но никак не в прибыли: кредит в размере трех миллионов рублей с ежемесячным платежом в 33 тысячи рублей отбить арендными платежами в Казани, где происходили события, оказалось невозможно.

Кроме всего прочего, Алена не заметила в ипотечном договоре пункта, который предоставлял банку право повышения процентной ставки по кредиту в зависимости от рыночной ситуации, а также обязательного покрытия разницы в стоимости при падении рыночной цены квартиры…

Такая покупка выгодна, как правило, только при наличии существенного первоначального взноса за квартиру. Необходимо убедиться в том, что платеж по ипотеке не превышает рыночную стоимость аренды квартиры в данном районе, заблаговременно запросив расчеты по ипотеке в банке и проштудировав исследования риелторов. Лучше всего, чтобы был запас прочности в случае падения рыночных ставок аренды – хотя бы 20 %. Ведь проект долгосрочный. Также не стоит забывать и об учете простоев в аренде при каждой смене арендаторов – этого не избежать. Ну и конечно, главные критерии при покупке недвижимости с целью сдачи ее в аренду – это место, место и еще раз место!

И внимательно читайте ипотечный договор! Не можете сами по каким-либо причинам – проконсультируйтесь с юристом. Уверяю вас – это дешевле, чем расплачиваться с негативными последствиями.

Гарантия 10–20 % доходности в год, или Признаки финансовой пирамиды

Многие из нас не занимаются финансовым планированием из-за элементарной лени. Причины же часто совершаемых финансовых ошибок кроются в другом.

Меня до сих пор не перестают удивлять люди, которые попадаются на крючки финансовых пирамид…

Не так давно ко мне обратился Дмитрий Сергеевич. За три года до этого он уже консультировался у меня для проверки надежности компании, которой доверил весь свой капитал при выходе на пенсию. На тот момент средства в этой компании он держал уже более двух лет, но у него были сомнения, поскольку ему гарантированно выплачивали 10 % в месяц от капитала, а из моих рассылок по личным финансам он узнал, что это, оказывается, очень много (еще бы, 120 % годовых!!!). Проанализировав имеющуюся в открытом доступе информацию о компании, я ответила Дмитрию Сергеевичу: это пирамида. Деньги нужно забирать.

Дмитрий Сергеевич не последовал моему совету, поскольку компания на тот момент работала уже семь лет (для российского рынка это немало), из них последние два года он являлся клиентом компании и ему исправно платили 10 % от капитала ежемесячно. Ну что ж, я объяснила риски: пирамида может просуществовать еще семь лет, а может завтра рухнуть… все зависит от таланта руководства. Но я не могла заставить Дмитрия Сергеевича забрать свои деньги.

Что в итоге? Год назад пирамида рухнула. То есть она просуществовала еще два года после нашего первого общения с Дмитрием Сергеевичем. Он привык получать свои 10 % в месяц и уже полностью поверил в то, что так может продолжаться вечно. На всякий случай отписался от моей рассылки, чтобы больше не тревожиться и не сомневаться.

И вот через год судебных тяжб после краха пирамиды, когда ему все-таки удалось вернуть небольшую часть собственного капитала, он пришел к нам. Дмитрий Сергеевич – оптимист. Сейчас он рассуждает так: он прекрасно прожил четыре года, получая свои 10 % в месяц, если суммировать выплаты из пирамиды и оставшийся после ее краха капитал – он все же заработал, хоть и не так много – всего около 10 % годовых, или 40 % за четыре года. Это та самая доходность, которую он мог получить с депозита. То же самое, но в стабильной валюте, позволила бы ему иметь разработка диверсифицированного портфеля инвестиций. Дмитрий Сергеевич жалеет только об одном: не захотел вникать в то, что делают с его деньгами, его устраивало, что ему платят, и этого было достаточно. Сейчас он внимательно читает все документы, задает конструктивные вопросы, уточняет, куда именно будут вложены его деньги, куда перечислены, кто ими станет управлять. Дмитрий Сергеевич наверстывает упущенное. Более того, он получает от этого удовольствие, недавно он сказал мне: «А ведь я и не представлял, что это так интересно и увлекательно – управлять своими деньгами». Он сейчас в начале пути, но что-то говорит мне – этот человек добьется своих целей.

Вот несколько основных признаков финансовой пирамиды.

1. Гарантия высокой (свыше 5 % в год) доходности на вложенный капитал (кроме банков).

Если кто-то предлагает вам 30 % годовых и выше, попробуйте ответить себе на следующий вопрос: почему бы этой компании не обратиться за более дешевыми деньгами в банк, раз уж они в состоянии гарантированно получать доход 30 % для вас? В банке серьезная финансовая организация может привлечь большие деньги под ставку рефинансирования, а сегодня это 8,25 % годовых. Зачем им ваши мелкие деньги под 30 % годовых? И сколько они тогда должны зарабатывать в целом, чтобы еще и вам платить 30 %? Ответ очевиден: риск их инвестиций (если вообще речь идет об инвестициях, а не о заведомом мошенничестве) очень высок. Они не потянут проверку у серьезных финансовых институтов, потому что гарантии доходности, которую они провозглашают, не более чем миф.