Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом - [8]

• неверие в возможность накопить деньги, откладывая небольшие суммы.

Финансовое планирование: почему его нет

Мне не раз приходилось встречаться с людьми, которые, имея приличный доход, так и не смогли приобрести что-либо из того, о чем мечтали, будь то квартира, машина, поездка…

Леонид – яркий представитель человека, живущего сегодняшним днем. Ему всегда везло в финансовом плане – отличная работа, постоянно растущий доход. На протяжении нескольких лет он «хорошо зарабатывал», тратил деньги не глядя, забыв даже мечтать о покупке дома за границей, о котором думал давно и долго. Но когда очередной знакомый похвастался приобретенным домиком у моря, Леонида это немного задело: «Иван зарабатывает меньше меня и покупает дом за границей, а я давно похоронил свою мечту – деньги и без того все расходятся. В чем же тут секрет?»

Часто случается, что, получая от кого-то из близких информацию об «исполнении мечтаний», схожих с собственными, люди мобилизуются, особенно если имеют сопоставимый уровень доходов или даже немного выше. Это, наверное, является отличительной чертой обитателей постсоветского пространства…

Я, основываясь на словах Леонида, посчитала, сколько денег он потратил за последние пять лет на питание в ресторанах, и прибавила те суммы, которые он вообще не знает куда, когда и на что были потрачены (разницу между доходом и очевидными расходами). Знаете, что получилось? Дом. Вполне себе приличный дом в Испании на берегу моря или даже два дома в Болгарии.

Не могу сказать, что Леонид слишком удивился. Видимо, где-то в глубине души он понимал, что мог бы… если б сильно захотел. Но ему было проще убедить себя, что это ему не по карману, дабы не заморачиваться, не нарушать сложившийся комфортный для него образ жизни. Но комфортный уровень жизни уже приелся, а дом, как оказалось, по-прежнему очень даже хотелось иметь – не получилось зарыть мечту глубоко.

Один из главных мифов среднего класса: мы сейчас достаточно (так мало/так много) зарабатываем, что нам нет необходимости планировать семейный бюджет. Все равно мы не можем (можем) ничего (что угодно) купить, а на большие траты мы никогда накопить не сможем.

В самом начале этой главы я уже называла основные причины отсутствия финансового планирования. Чтобы не повторяться, объединим их все в два слова – лень и нестабильность. Нам или «еще рано» – купить бы еды, или «уже поздно» – на мелкие траты деньги есть всегда, а на крупную не накопишь.

Что за этим кроется, мы уже знаем: страх потерять комфорт, привычный образ жизни, свободное время. В жертву ему мы приносим свои мечты.

Основные причины отсутствия финансового планирования – лень и нестабильность. Нам или «еще рано» планировать – купить бы еды, или «уже поздно» – на мелкие траты деньги есть всегда, а на крупную не накопишь.

Но кроме страха это еще и отсутствие веры в стабильное финансовое будущее, ускорение темпов развития экономики и рост общества потребления. До кризиса все молодые верили в СВОЕ будущее, свою зарплату, но слабо кто верил, как когда-то в СССР, что если десять лет копить на квартиру, то накопишь. То же самое касательно машины и т. п. Сегодня считается, что нет смысла пять лет копить на машину – человеку непонятно, что будет с его деньгами через пять лет. А то, что машину хочется сейчас, – это факт, с которым трудно поспорить.

К чему это может привести? Машины скоро станут дешевле, чтобы укладываться в понятие сезонной покупки. А чем потенциально кончается отсутствие финансового планирования для обычной семьи среднего класса? Банкротством! Увеличение доходов в два раза – я неоднократно видела это! – резко повышает расходы семьи. Поддавшись многим мелким соблазнам, поднакопив какую-то сумму «на черный день», семья, зарабатывающая 100 тысяч рублей в месяц, начинает тратить… 120–130 тысяч, не замечая этого. В итоге такая «финансовая семейная пирамида» рушится, если случается какой-то форс-мажор. Внезапная болезнь одного из супругов, внеплановая крупная трата – и накопленный «жирок» сразу уходит в ноль, а на текущие расходы месячных поступлений резко начинает не хватать.

Что касается Леонида, мы вместе проанализировали его повседневные расходы в течение трех месяцев, и я предложила начиная с этого же дня установить лимит на текущие траты: расплачиваться только наличными деньгами, по понедельникам закладывая в кошелек 10 тысяч рублей и оставляя «про запас» только одну дебетовую карту с небольшим количеством денег на ней. Простое психологическое ограничение позволило хоть как-то планировать бюджет семьи и начать накапливать капитал «на мечту». Самое интересное – Леонид не испытал никакого дискомфорта от этих мер, образ жизни его существенно не изменился. Страхи не оправдались.

Покупка квартиры в ипотеку для сдачи ее в аренду

А вот еще классическая ошибка отсутствия планирования. В последние годы многие покупают квартиру в ипотеку, чтобы сдать ее в аренду и покрывать рентными платежами выплаты по кредиту.

Алена, поддавшись квартирной лихорадке, да еще и прочитав известный бестселлер Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», решает купить инвестиционную квартиру – чтобы потом сдавать. Для этого берет ипотеку, так как не накопила достаточной суммы. Первоначальный взнос был маленький, для легкой сдачи внаем понравилась одна определенная квартира, но ипотеку на нее давал только один конкретный банк – и в итоге процент вышел очень большим, условия тяжелые, валюта – доллар. И на дворе был 2007 год.