Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом - [13]

Важная деталь: при выборе банка процентные ставки Елена особенно не рассматривала. «Ну и подумаешь, что у того банка ставка чуть выше! Общая температура по рынку – 12–14 %. Плюс-минус 1 % для меня – не особенно большая разница». Вот на этих словах пришлось достать калькулятор и заставить даму наконец-то посчитать.

1. Квартира стоила 8 миллионов рублей.

2. Ипотеку давали на двадцать лет под 14 % годовых.

3. Первого взноса не было.

Понятно, что за двадцать лет ей пришлось бы заплатить три стоимости этой квартиры.

Если пересчитать с учетом не 14 %, а 13 %, то выяснится, что этот «плюс-минус процент» составляет дополнительные выплаты в 1,4 миллиона рублей из ее зарплаты.

Смотрите сами.

Глаза девушки округлились! И вовремя – как вы уже догадываетесь, в 2008 году розничная сеть обанкротилась, найти зарплату такого же уровня Елена не могла еще два года. Если бы на ней к тому же ипотека повисла… Я знаю несколько историй, когда люди действительно искали возможность получить справку о смерти и хотя бы таким способом избавиться от кредитного ярма.

Ну а чем закончилась история о наших влюбленных, рассказанная чуть ранее? Алексей решил свои финансовые проблемы, продав машину и отдав эти деньги за часть ипотеки. Таким образом, он существенно снизил платеж по квартире и смог нормально жить, ведь доход у него был действительно высокий, даже по московским меркам. Через год он купил новую машину – уже на свои деньги.

Кредит для инвестирования?

Я считаю целесообразным поговорить о кредитах для инвестирования отдельно от прочих кредитов, потому как это действительно миф, заслуживающий особого внимания. Миф о том, что можно дешево прокредитоваться в банке, чтобы потом все деньги быстро прокрутить в высокорискованных финансовых инструментах или в недвижимости/девелоперских проектах.

Кризисные настроения закончились, рынки растут, и снова началась старая песня… мы опять решили поиграть с цифрами, заработать «на халяву».

Сразу оговорюсь, что есть профессиональные игроки на фондовом рынке, на «Форексе», которым действительно удается заработать в кредит. Но, во-первых, их единицы, во-вторых, мы ведь сейчас не о них. Вы ведь не являетесь профессиональным игроком на этих рынках? Не тратите несколько часов в день на аналитику и построение прогнозов? Значит, вряд ли вам суждено оказаться среди тех единиц успешных спекулянтов, которым удается зарабатывать на кредитных деньгах.

История Олега из Нижнего Новгорода очень показательна.

«Все началось в марте 2008 года. Тогда у меня появилась первая достаточно крупная сумма, которую хотелось куда-нибудь вложить. Сами понимаете, что выбор пал на российский рынок акций. О рынке тогда я ничего не знал. Слышал только рассказы сотрудников одного «зеленого» банка о том, как их акции выросли за два года в три раза или около того… и что, дескать, и ты можешь, прикупив их, неплохо увеличить свой капитал практически с минимальным риском».

Основные слова, которые меня тогда очень заинтересовали, – это «заработать» и «с минимальным риском». Подумав, что с «зеленым» банком ничего не случится уж точно, я всю имеющуюся у меня сумму распределил между обычными и привилегированными акциями этого банка. Вложился и забыл!

Дело сделано. Акции в депозитарии. Предвкушая прибыль, я разработал дальнейший план действий.

Простой до безобразия, но в моей голове он казался почти идеальным. В «зеленом» банке охотно давали кредиты под залог их акций, поэтому, пока стоимость моего пакета будет прирастать, куплю-ка я машину в кредит. На выходе, по моим предположениям, должно было произойти следующее. Я спокойно отдам кредит с зарплаты, а акции станут стоить в два-три раза больше. У меня будет машина и куча денег.

Почему-то я никак не рассчитывал на кризис, который случился как раз в том самом году. И уж точно я не предполагал, что он будет таким затяжным! Капкан, в который я попал по собственному желанию, оказался настолько тяжелым, что оставалось лишь молиться, чтобы с работы не уволили. Акции не продать – они в залоге. Единственный шанс с ними что-нибудь сделать – это продать машину и погасить кредит, тем самым выведя акции из-под залога. Но машины тогда были никому не нужны. Специалистам моей сферы деятельности резко перестали давать кредиты в других банках, потому что мы первые попадали в зону риска увольнений. Пат! Ходы кончились!

Так, даже не дав мне возможности понюхать пороху, участвуя в реальных торгах на фондовом рынке, рынок просто сжег все мои мечты и надежды в прах!

Но жить дальше было нужно… Вопрос в том – как? Надежд на возврат денег за акции не осталось, я решил: пусть лежат, все равно с ними ничего не сделать. Хорошо хоть с работы не уволили. Пришлось нам с женой экономить. Стараться не покупать вещи, которые не нужны. Стать эдакими Скруджами Макдаками. Сократить затраты, при этом постараться не особенно себе отказывать.

Оказалось, что, в принципе, можно питаться на 700 рублей в неделю. Мы просто шли в магазин с четким списком, брали вроде бы все то же самое, но ничего лишнего. Ходили за покупками, только когда заканчивались все продукты. Доедали все – зачем пропадать пище. Я вспомнил тогда, как в холодильнике стояла закрытая банка кабачковой икры и мы к ней не притрагивались в течение полугода. Зачем, думаю, покупали, тратили деньги, когда не едим? Съели!