Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом - [12]
Вы только подумайте: проценты по кредиту на покупку средств связи, выдаваемые на месте, в магазине, составляют в среднем 50–60 % годовых, бытовой техники и компьютеров – 45–50 %!!!
Но в момент приобретения желаемого никто не задумывается о процентах, рисках, о своей будущей платежеспособности, о непредвиденных ситуациях. А самое главное – о том, что на изрядную долю этих покупок можно легко и быстро накопить необходимую сумму без всяких кредитов!
Большинство из нас этому не учили, как и не учили правильному пользованию кредитами, планированию денежных потоков, учету валютных и рыночных рисков.
Есть две крайности: либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за покупки – в то время как могли бы эти деньги пустить на что-то из нашего списка желаний, либо попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты.
А тем не менее кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использовании.
Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество.
3D-телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не окажется – тогда точно дешевле будет сейчас взять кредит.
Позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас».
Новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит (о кредитах на образование поговорим подробнее во второй главе).
Выручает, когда у нас кассовый разрыв.
Если форс-мажорные обстоятельства заставили «вынуть деньги» из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).
В некоторых случаях кредит может помочь заработать.
Покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из-за того, что на старом «мам, Crisis не идет, а на носу Новый год!», – не наш подход. Давайте наконец-то расскажем сыночку, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. Или другая ситуация: используя старый компьютер, вы не успевали вовремя сдавать рабочие отчеты, поэтому опять не получили премию. Посчитайте: может быть, окажется, что новый ноутбук в кредит окупится первой же премией, которую вам наконец-то дадут.
Конечно, все это не о кредитах из серии «до 25 тысяч рублей за 20 минут!!! Без залога и поручителей!!!». Я уверена, что вы, уважаемый читатель, не поведетесь на такие объявления в метро или газете.
Для того чтобы кредит помог, а не навредил, вам необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности.
1. Планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях).
2. Учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода).
3. Не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).
Собираясь брать кредит, составьте четкий план будущих денежных поступлений, учитывайте валютный риск, не вкладывайте кредитные деньги в проекты с низкой доходностью.
Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! И переплатите много! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.
К минусам кредитования также можно отнести следующее.
• Необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах.
• Ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и приобретении другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования.
• Сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т. п.
• Риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.
К 2008 году в России сложилась целая прослойка потребителей, оценивавших свою зарплату не как сумму, которую в этом месяце можно потратить, а как сумму, откуда нужно вычесть кредитные платежи.
Теория «не цепляет»? Тогда предлагаю сухие выкладки разбавить живой историей.
Елена получила работу руководителя департамента в крупной розничной сети. 2005 год – а она «продавила» руководство на зарплату в 110 тысяч рублей. И понеслось! В первый же квартал она купила в кредит машину («недорогую» – новенький Chevrolet Aveo. Зато красный!). Далее в родительской квартире требовался ремонт – и на это тоже она взяла кредит. Потом случилось несчастье, и она решила съездить вдвоем с отцом в Японию – сменить обстановку. Не самая дешевая страна (только перелет 60 тысяч рублей на человека) – соответственно, из ежемесячной зарплаты вычитаем еще какую-то сумму весь следующий год.
Слава богу, Елене «не повезло» осенью 2007 года – решила съехать из родительского дома и купить квартиру, но никак не могла найти именно то, что «на душу ляжет». Да и банки ипотеку ей давали не все (правильно, уже и так на себя три крупных кредита возложила). Раньше она работала в банке – подсуетилась, и удалось все-таки по ипотеке договориться, но теперь с квартирой не получалось (когда нашла именно то, что хотела, застройщик там работал только с одним, «своим» банком, а тот на уступки не шел).
В этой книге читатель увидит отношение к деньгам. Сами деньги — это только бумажки, но очень важно отношение к этим бумажкам.
В сборнике интервью рассказано об инновационных разработках В. В. Шумовского. Здесь вы найдете информацию о моносотах, скоростных транспортных магистралях, пневмоэнергетических комплексах и многих других темах. В сборнике формулируются новые смыслы, предлагаются варианты выхода из кризиса и т. д. Особое внимание уделено вопросам экологии.
В «Интернет денег» вошли избранные лекции о технологии Биткойн, которые Андреас М. Антонопулос прочитал в разных странах мира с 2013-го по начало 2016 года. Идея сборника – объяснить широкой аудитории, почему важен Биткойн, в чем его революционность и какое влияние он окажет на будущее. Книга получилась увлекательной: аналогии из истории и повседневной жизни помогут прояснить для читателей даже самые сложные аспекты использования криптовалют. Автор объективен в оценке инновационной технологии и старается учитывать все ее недостатки, но при этом он уверен, что Биткойн изменит мир к лучшему. Чтение книги не обязательно начинать с первой страницы: каждая лекция носит самостоятельный характер и доступна для понимания даже тем, кто еще не слышал о криптовалютах.
Сборник статей посвящен исследованию современных проблем реформирования отечественной системы бухгалтерского учета на основе МСФО и подготовки российскими организациями финансовой отчетности в формате МСФО. Особенностью данного сборника является то, что в нем представлены статьи как известных ученых в области бухгалтерского учета, так и работы молодых авторов, аспирантов, магистрантов и студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.Сборник предназначен для специалистов, интересующихся современными проблемами бухгалтерского учета и отчетности.
В данной книге освещены вопросы оформления сделок с недвижимость с использованием материнского капитала, а также даны практические рекомендации по получению и использованию средств материнского капитала.Текст построен в виде вопросов и ответов. В вопросах описаны типичные ситуации, которые встречаются в большинстве случаев. Ответы на вопросы даны подробные со ссылками на закон. В некоторых случаях дан пошаговый план действий, выполнив который можно с легкостью решить возникшую проблему.
Деньги важны, спору нет. Ради них мы порой жертвуем многим. Но, став наконец чуть богаче, мы зачастую приобретаем не счастье, а дополнительные проблемы. Мы теряем накопления, залезаем в долги, становимся жертвами мошенников, страдаем от приступов скупости или мотовства. А все потому, что мы придаем деньгам смысл, который им в действительности не присущ, и пытаемся решать с их помощью свои нефинансовые проблемы. Доктор Дэвид Крюгер, психолог, психиатр и консультант, расшифровывает тайный язык денег и формулирует принципы разумного финансового поведения.Книга окажет помощь всем, кто хочет наладить отношения с собственными финансами, а также будет полезна работникам страховой, банковской и других финансовых отраслей.Если денежные вопросы заставляют вас нервничать — читайте эту книгу немедленно! (Сет Годин)