Кредитный приговор. Но выход есть! - [12]

Шрифт
Интервал

Особое внимание уделяется внешнему виду потенциального заемщика. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы – все это способно насторожить кредитного инспектора, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.

Заявленная сумма кредита также является немаловажным фактором в принятии решения. Если доход у заемщика высокий, а сумма слишком маленькая, то заемщику могут отказать в получении кредита, основываясь на том, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.

Разумеется, платежеспособность клиента является одним из основных факторов, влияющих на принятие решения относительно предоставления кредита, однако наличие благонадежности клиента зачастую становится важнее оценки его кредитоспособности, поскольку большую часть невозвратов кредитов – 75–80% – «обеспечивают» не те, у кого не хватает средств, а заведомые мошенники. Поэтому сотрудники банков нередко анализируют аккаунты потенциальных заемщиков в социальных сетях.

В наши дни социальные сети стали чем-то вроде личного досье на население. По выставляемым на всеобщее обозрение фотографиям, подпискам, статусам и окружению можно без особого труда составить психологический портрет человека. Зачастую заемщики не подозревают об этом. В то же время кредитный инспектор, обнаруживший в социальных сетях информацию, которая расходится с самопозиционированием заемщика, может усомниться в его благонадежности и отказать с тем, чтобы избежать рисков. Более того, банки и кредитные учреждения имеют право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Это обусловлено тем, чтобы клиент не смог подтасовать свои данные при подаче заявки в следующий раз.

Исходя из вышеперечисленных критериев оценки заемщика, получается, что идеальным заемщиком считается человек, имеющий высшее образование, приличный трудовой стаж, доход выше среднего, находящийся в браке с супругом (супругой), имеющим стабильный доход. Также приветствуется наличие недвижимого имущества и автомобиля. Парадокс в том, что «идеальному» заемщику кредит может и не понадобиться. А если учесть, что большая часть населения, подающая заявки на кредит, находится на стадии выживания, то оказывается, что скоринговая система ориентирована не на ту целевую аудиторию.

Более того, если учесть, что львиная доля населения, получившая кредиты, опять-таки находится в неблагоприятной финансовой ситуации, возникает резонный вопрос: насколько корректен скоринг? Разумеется, он не является основным способом отбора «благонадежных» заемщиков, но тогда возникает еще один резонный вопрос: куда смотрели кредитные инспекторы, которые одобрили заявки на кредит «неблагонадежным» заемщикам? Неужели миллионы россиян предоставили справки о доходах выше среднего? Неужели у большинства должников идеальные кредитные истории? Разве все заемщики, имеющие по несколько просроченных кредитов, способны предоставить в качестве залога движимое и недвижимое имущество?

Кредитные брокеры —

помощники или паразиты?

Я – кредитный брокер, моя работа заключается в том, чтобы помочь заемщику получить кредит на лояльных условиях, но наша кредитная система несовершенна. Нередко стоимость моих услуг составляет 30 процентов от выданного кредита, но заемщик не получил бы их без меня. Да и мне нравится, что в кармане всегда есть «живые деньги».

(Откровение современного кредитного брокера)

Очевидно, что получение кредита при соблюдении всех вышеупомянутых условий под силу лишь малому проценту населения, поэтому зачастую целеустремленные заемщики прибегают к помощи кредитных специалистов, именуемых кредитными брокерами, которые, в свою очередь, не прочь откусить свою часть от «сладкого кредитного пирога». Сами кредитные брокеры позиционируют себя «благодеятельными» посредниками между заемщиком и банком. В идеале суть их услуг состоит в том, чтобы подыскать оптимальное кредитное предложение, помочь собрать необходимые документы и при этом сэкономить время и деньги, особенно если это касается крупного займа.

Стоит отметить, что новички, решившие подать заявку на кредит, совершенно не ориентируются в ассортименте предоставляемых кредитных предложений, не знают о подводных камнях, ожидающих их, и тем более не осведомлены о последствиях, которые могут их ожидать в случае нарушения условий кредитного договора. Разумеется, мало кто из нынешних заемщиков, имеющих большие задолженности по кредитам, обращались к подобным специалистам до подачи заявки на кредит. Большинство опиралось на банальные рекомендации знакомых, друзей, соседей и прочее.

В редких случаях потенциальные заемщики изучали отзывы о тех или иных банках и кредитных организациях. Не исключено, что сами заемщики были бы рады прибегнуть к услугам профессионального кредитного брокера, однако найти квалифицированного специалиста в этой сфере по доступной цене непросто, особенно в сложной финансовой ситуации. Интернет переполнен спам-объявлениями всевозможных кредитных посредников. «Помогу взять кредит», «Кредит без залога», «Миллион за один день!», «Деньги за час» и т. п. Подобные же объявления можно встретить на автобусных остановках и в бесплатных рекламных газетах. Это – мошенники. Интернет-форумы и гостевые книги сайтов, посвященные кредитованию, пестрят жалобами на недобросовестность кредитных брокеров.


Еще от автора Лана Игоревна Каплан
Web-LoX

Web-LoX – это сенсационная книга о социальных сетях. Все совпадения не случайны, все герои реальны. Только здесь в ироничной форме приоткрывается завеса тайны над тем, как и для чего на самом деле используют пользователи свои аккаунты.Неожиданные факты, всплывающие в книге, демонстрируют то, что скрывается за фасадом популярности социальных сетей нашего времени.Книга была написана в январе 2012 года и по стечению обстоятельств явилась контр-ответом на "оду" Н.Кононова "Код Дурова".


Рекомендуем почитать
Внедрение МСФО в России. Проблемы и перспективы

Сборник статей посвящен исследованию современных проблем реформирования отечественной системы бухгалтерского учета на основе МСФО и подготовки российскими организациями финансовой отчетности в формате МСФО. Особенностью данного сборника является то, что в нем представлены статьи как известных ученых в области бухгалтерского учета, так и работы молодых авторов, аспирантов, магистрантов и студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.Сборник предназначен для специалистов, интересующихся современными проблемами бухгалтерского учета и отчетности.


Менталитет богатства

Уровень материального благосостояния зависит не от везения и не от полученного образования. Для достижения материальной независимости необходимо обладать соответствующими навыками и системой ценностей, но главное – это ваш менталитет. Именно так считает автор этой книги и подтверждает свое мнение множеством примеров из жизни богатейших людей. В книге предлагается ряд практических упражнений, которые направят ход ваших мыслей в нужное русло. Вы найдете здесь советы и подсказки от самых успешных людей, позволяющие понять, каким образом можно достичь финансовой свободы.


Антиналог. Настольная книга законопослушного неплательщика налогов

Данная брошюра о том, почему можно не уплачивать некоторые платежи, которые государство требует уплатить под видом «налога» или «сбора». Например, почему в России нет транспортного налога, почему при обращении в суды нет государственной пошлины для физических лиц, почему нет налога на дарение. Нижеизложенное в отношении налогов относится также и к сборам, в частности государственной пошлине.


Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения

Деньги важны, спору нет. Ради них мы порой жертвуем многим. Но, став наконец чуть богаче, мы зачастую приобретаем не счастье, а дополнительные проблемы. Мы теряем накопления, залезаем в долги, становимся жертвами мошенников, страдаем от приступов скупости или мотовства. А все потому, что мы придаем деньгам смысл, который им в действительности не присущ, и пытаемся решать с их помощью свои нефинансовые проблемы. Доктор Дэвид Крюгер, психолог, психиатр и консультант, расшифровывает тайный язык денег и формулирует принципы разумного финансового поведения.Книга окажет помощь всем, кто хочет наладить отношения с собственными финансами, а также будет полезна работникам страховой, банковской и других финансовых отраслей.Если денежные вопросы заставляют вас нервничать — читайте эту книгу немедленно! (Сет Годин)


Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Не стоит путать кризис с концом света! Надо обратить его себе на пользу!Эта книга – антикризисный план, который поможет вам сберечь свои деньги, оптимизировать траты, составить план жизни и сохранить душевное равновесие. Вы найдете рекомендации на все случаи жизни: как, не переходя на «хлеб и воду», снизить свои расходы; как убедить руководство в собственной незаменимости, сохранить рабочее место и даже сделать карьеру; каким образом спланировать финансы, чтобы можно было откладывать; что делать с кредитами; стоит ли заниматься инвестированием; где найти для себя дополнительные источники заработка и многое другое.Если вы давно хотели разобраться в своей жизни и открыть новые перспективы развития – самое время начать действовать!Книга рекомендуется всем, кто думает о своем будущем.


170 вопросов финансисту. Российский финансовый рынок

Функционирование финансового рынка России представляет чрезвычайный интерес для любого экономически самостоятельного человека. Что такое инвестиции и что делать со своими сбережениями, как подступиться к акциям и к бирже, что такое ПИФы и ОФБУ – не всегда ясно даже хорошо образованному человеку, ибо экономическая специфика ненамного легче, скажем, медицинской или технической.В данной книге в форме ответов на часто задаваемые вопросы рассказано о финансах и сбережениях, о доходах и инвестициях, о методах и инструментах, доступных на современном российском финансовом рынке для любого читателя, располагающего некоторыми деньгами и желающего их сохранить и приумножить.Книга рассчитана на широкий круг читателей, задумывающихся о своем финансовом благополучии.