Кредитный приговор. Но выход есть! - [10]
«Обеспеченный» кредит снижает риски невозврата, потому как гарантируется залогом или поручителем. Если вы не вернете долг, то банк заберет себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдет к вашему поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него. Однако современный россиянин, оказавшийся в трудной финансовой ситуации, как правило, не имеет залога и платежеспособных поручителей, готовых прийти к нему на выручку в сложную минуту. Никому не хочется отвечать за проблемы других и подвергать свою жизнь какому-либо риску. Кредиторы прекрасно это понимают и пользуются случаем, предоставляя подобные кредиты населению. Поэтому самыми востребованными становятся кредиты, которые не требуют залога и поручителя.
Как описывалось ранее, потенциальный заемщик не любит тратить время на сборы документов и так же не любит долго ждать решения банков. Поэтому излюбленным лозунгом кредитных организаций и банков становится «быстрое рассмотрение заявки». Как правило, ответ на заявку может прийти в течение 5 минут в виде СМС, в котором вас осведомят о положительном решении по вашему вопросу. Однако данное оповещение – это еще не гарантия получения кредита. Теперь ваш номер телефона будет в базе данных. При личной беседе с сотрудником банка вам могут отказать в заявленной сумме, но спустя некоторое время неосведомленные сотрудники банка будут названивать вам, предлагая новый «выгодный» кредит на меньшую сумму, но с высокой процентной ставкой.
Спешка в получении кредита – первая ошибка неопытных заемщиков. Жизненные обстоятельства складываются таким образом, что человек не осознает всей важности и ответственности выбора правильного банка. Потенциальный заемщик отводит минимум времени на поиск и сравнение условий в различных кредитных учреждениях. А банки, в свою очередь, пользуются этим, привлекая клиентов фразами: «Быстроденежки», «Кредит за час» и т. д.
Банки любят использовать слово «быстро», а современный заемщик нетерпелив, вследствие чего нередко заключает договор, который потом выходит ему боком.
Как правило, кредиты выдаются на срок от 1 месяца до 7 лет. Выбирая кредит, потенциальный заемщик редко задумывается о его возврате. Акцент делается на получение денег. Где-то в глубине души заемщик надеется, что сможет расплатиться с банком, особенно если выбирает многолетний срок погашения. 5–7 лет – это немаленький период времени, в течение которого все может измениться. Могут настать светлые времена, может случиться чудо и т. д. Именно такие мысли посещают неопытных заемщиков, полагающих, что данный период времени весьма лоялен и оптимален для оформления кредита. Если бы максимальный период выдачи кредита составлял бы год, то заемщиков было бы намного меньше, потому что ежемесячные взносы возрастут в разы и большинство заемщиков их не потянет. А тысяч 7–9 найти кажется проще, однако не всегда на практике это осуществляется.
Банки, предлагая кредиты на длительный срок, убеждают клиента, что ежемесячный платеж будет приемлемым и удобным. Доверчивый, оптимистично настроенный, жаждущий денег человек внушаем и управляем, поэтому нередко переоценивает свои возможности и попадает на очередную уловку маркетингового отдела банка.
Кому достаются деньги
Как банки оценивают заемщиков?
Больше половины зрелых, трудоспособных и даже трудоустроенных граждан РФ по уши увязли в долгах и кредитах, потому что не обладают элементарной финансовой грамотностью. Матерям в декрете могут отказать в кредите, а студентам, не имеющие ни стабильного дохода, ни имущества, ни кредитной истории, предлагается получить кредит и начать «взрослую» жизнь.
С каждым годом кредиторы придумывают все более и более изощренные способы привлечения заемщиков. И ни просрочки по кредитам, ни кризис в стране не являются помехой для выдачи новых кредитов. Спрос рождает предложение, а предложение – спрос. Поэтому ежедневно тысячи людей начинают новую жизнь – в кредит…
Как известно, после оформления заявки на получение кредита данные потенциального заемщика подвергаются экспресс-оценке, называемой скорингом. Данная автоматизированная система основана на численных статистических методах, по результатам которой заемщику присваивается определенный балл, на основании которого и принимается решение о выдаче займа.
Баллы начисляются в зависимости от совпадения данных анкеты заемщика с образом идеального клиента. Банки делают ставку на надежность и добросовестность потенциального заемщика, что формируется в зависимости от соблюдения следующих условий.
Финансовые показатели: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних двух-трех местах работы, профессия, уровень заработанной платы и общих расходов.
Чем стабильнее человек в плане своего трудоустройства, тем выше его балл. Частая смена мест работы, непродолжительность работы на каждом из них говорят о нестабильности потенциального заемщика и, как следствие, его дохода. Чаще всего минимальным сроком трудоустройства на текущем месте работы является срок от полугода.
Web-LoX – это сенсационная книга о социальных сетях. Все совпадения не случайны, все герои реальны. Только здесь в ироничной форме приоткрывается завеса тайны над тем, как и для чего на самом деле используют пользователи свои аккаунты.Неожиданные факты, всплывающие в книге, демонстрируют то, что скрывается за фасадом популярности социальных сетей нашего времени.Книга была написана в январе 2012 года и по стечению обстоятельств явилась контр-ответом на "оду" Н.Кононова "Код Дурова".
Тенденции таковы, что биржевой торговлей в России сейчас начинают заниматься все больше людей. Этому способствует доступность такой торговли, заинтересованность в этом государства, а также то, что биржа, на первый взгляд, кажется очень простым и прибыльным делом.Эта книга – не учебник в привычном понимании этого слова. Я постарался создать руководство, которое, с одной стороны, даст начинающему трейдеру большинство необходимых базовых знаний, крайне рекомендуемых для изучения перед началом торговли, а с другой – подскажет направления для дальнейшего развития.Можно назвать ее вводным курсом в торговлю на российском рынке акций.
Эта книга даст читателю понимание того, как устроена криптоэкономика, что представляют собой криптовалюты и чем обусловлен ажиотаж вокруг криптоинвестиций. Вы узнаете всё, что необходимо для того, чтобы начать зарабатывать на криптовалютах: зачем нужен инвестиционный портфель, как устроен майнинг, что стоит учитывать при трейдинге, почему популярны ICO и многое другое.
В России начинается новый этап реализации «дачной реформы». До 2020 года продлена «дачная амнистия»: сохраняется упрощенное оформление права собственности на земельные участки, разрешена регистрация («прописка») в жилых домах на дачных участках. Завершается переход к налогообложению владельцев земельных участков на основе кадастровой стоимости их участков. Как должна быть организована деятельность дачного некоммерческого товарищества? Как правильно воспользоваться «дачной амнистией»? Зачем нужны выписки из ЕГРН? Почему больше не нужны кадастровый паспорт и свидетельство о праве собственности? Как оспорить завышенную кадастровую стоимость своего участка и уменьшить налоги — ответы на эти и другие вопросы — в этой книге! Для всех дачников, садоводов и огородников Российской Федерации.
Данная книга является стартовым путеводителем по миру криптовалют. Она не является книгой в базовом понимании с исчерпывающим описанием технологий или рынка криптовалют, а скорее служит методическим пособием по самостоятельному изучению и погружению в мир криптовалют. Она не является руководством по инвестированию и тем более не призывает к этому, но даёт базовые знания о том, как ориентироваться в этом новом мире и как не потерять все свои сбережения, делая глупые ошибки.
Сборник статей посвящен исследованию современных проблем реформирования отечественной системы бухгалтерского учета на основе МСФО и подготовки российскими организациями финансовой отчетности в формате МСФО. Особенностью данного сборника является то, что в нем представлены статьи как известных ученых в области бухгалтерского учета, так и работы молодых авторов, аспирантов, магистрантов и студентов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.Сборник предназначен для специалистов, интересующихся современными проблемами бухгалтерского учета и отчетности.
Мы все работаем и зарабатываем деньги. Кто-то успешно делает карьеру. Кто-то строит свой бизнес. Но у большинства расходы растут еще быстрее, чем доходы. Поэтому их благосостояние увеличивается со скоростью… черепахи!Чтобы стать пожизненно обеспеченным человеком, не обязательно зарабатывать миллионы. Важнее умение правильно распоряжаться заработанными деньгами. Воспользуйтесь технологией достижения богатства, состоящей из трех этапов: 1) взять под контроль свои личные финансы и откладывать каждый месяц существенную часть своих доходов; 2) заняться своим финансовым образованием; 3) размещать отложенные средства в инвестиции, приносящие пассивный доход, вплоть до достижения финансовой свободы.