Кредитный приговор. Но выход есть! - [10]

Без поручителей и залога

«Обеспеченный» кредит снижает риски невозврата, потому как гарантируется залогом или поручителем. Если вы не вернете долг, то банк заберет себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдет к вашему поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него. Однако современный россиянин, оказавшийся в трудной финансовой ситуации, как правило, не имеет залога и платежеспособных поручителей, готовых прийти к нему на выручку в сложную минуту. Никому не хочется отвечать за проблемы других и подвергать свою жизнь какому-либо риску. Кредиторы прекрасно это понимают и пользуются случаем, предоставляя подобные кредиты населению. Поэтому самыми востребованными становятся кредиты, которые не требуют залога и поручителя.

Быстрое рассмотрение и оформление заявки

Как описывалось ранее, потенциальный заемщик не любит тратить время на сборы документов и так же не любит долго ждать решения банков. Поэтому излюбленным лозунгом кредитных организаций и банков становится «быстрое рассмотрение заявки». Как правило, ответ на заявку может прийти в течение 5 минут в виде СМС, в котором вас осведомят о положительном решении по вашему вопросу. Однако данное оповещение – это еще не гарантия получения кредита. Теперь ваш номер телефона будет в базе данных. При личной беседе с сотрудником банка вам могут отказать в заявленной сумме, но спустя некоторое время неосведомленные сотрудники банка будут названивать вам, предлагая новый «выгодный» кредит на меньшую сумму, но с высокой процентной ставкой.

Спешка в получении кредита – первая ошибка неопытных заемщиков. Жизненные обстоятельства складываются таким образом, что человек не осознает всей важности и ответственности выбора правильного банка. Потенциальный заемщик отводит минимум времени на поиск и сравнение условий в различных кредитных учреждениях. А банки, в свою очередь, пользуются этим, привлекая клиентов фразами: «Быстроденежки», «Кредит за час» и т. д.

Банки любят использовать слово «быстро», а современный заемщик нетерпелив, вследствие чего нередко заключает договор, который потом выходит ему боком.

Кредиты надолго

Как правило, кредиты выдаются на срок от 1 месяца до 7 лет. Выбирая кредит, потенциальный заемщик редко задумывается о его возврате. Акцент делается на получение денег. Где-то в глубине души заемщик надеется, что сможет расплатиться с банком, особенно если выбирает многолетний срок погашения. 5–7 лет – это немаленький период времени, в течение которого все может измениться. Могут настать светлые времена, может случиться чудо и т. д. Именно такие мысли посещают неопытных заемщиков, полагающих, что данный период времени весьма лоялен и оптимален для оформления кредита. Если бы максимальный период выдачи кредита составлял бы год, то заемщиков было бы намного меньше, потому что ежемесячные взносы возрастут в разы и большинство заемщиков их не потянет. А тысяч 7–9 найти кажется проще, однако не всегда на практике это осуществляется.

Банки, предлагая кредиты на длительный срок, убеждают клиента, что ежемесячный платеж будет приемлемым и удобным. Доверчивый, оптимистично настроенный, жаждущий денег человек внушаем и управляем, поэтому нередко переоценивает свои возможности и попадает на очередную уловку маркетингового отдела банка.

Кому достаются деньги Как банки оценивают заемщиков?

Больше половины зрелых, трудоспособных и даже трудоустроенных граждан РФ по уши увязли в долгах и кредитах, потому что не обладают элементарной финансовой грамотностью. Матерям в декрете могут отказать в кредите, а студентам, не имеющие ни стабильного дохода, ни имущества, ни кредитной истории, предлагается получить кредит и начать «взрослую» жизнь.

С каждым годом кредиторы придумывают все более и более изощренные способы привлечения заемщиков. И ни просрочки по кредитам, ни кризис в стране не являются помехой для выдачи новых кредитов. Спрос рождает предложение, а предложение – спрос. Поэтому ежедневно тысячи людей начинают новую жизнь – в кредит…

Как известно, после оформления заявки на получение кредита данные потенциального заемщика подвергаются экспресс-оценке, называемой скорингом. Данная автоматизированная система основана на численных статистических методах, по результатам которой заемщику присваивается определенный балл, на основании которого и принимается решение о выдаче займа.

Баллы начисляются в зависимости от совпадения данных анкеты заемщика с образом идеального клиента. Банки делают ставку на надежность и добросовестность потенциального заемщика, что формируется в зависимости от соблюдения следующих условий.

Финансовые показатели: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних двух-трех местах работы, профессия, уровень заработанной платы и общих расходов.

Чем стабильнее человек в плане своего трудоустройства, тем выше его балл. Частая смена мест работы, непродолжительность работы на каждом из них говорят о нестабильности потенциального заемщика и, как следствие, его дохода. Чаще всего минимальным сроком трудоустройства на текущем месте работы является срок от полугода.