Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие - [168]

3. Уточнение состава сведений о кредитных историях: включение сведений о сумме и дате очередного платежа, сумме минимального платежа по банковской карте, длительности беспроцентного периода, среднемесячном платеже, цели займа; уточнение перечня сделок, информация по которым должна направляться в БКИ (овердрафт), источников формирования кредитной истории и т. д.

4. Обеспечение условий для расчета совокупной долговой (платежной) нагрузки: создание института квалифицированных БКИ, на которые будут возложены обязанности по агрегации сведений о платежной нагрузке; установление Банком России порядка расчета и предоставления сведений о совокупной платежной нагрузке (единые форматы и условия взаимодействия между БКИ, между БКИ и пользователями, требования к API) и среднерыночной стоимости кредитного отчета.

Реформа также позволит упростить доступ граждан к своей кредитной истории. С 31 января 2019 г. ее можно проверить не выходя из дома, например через портал госуслуг.

Услуги БКИ не ограничиваются хранением и предоставлением кредитных отчетов: в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» [50] они вправе осуществлять скоринг на основе данных кредитных историй и иной открытой информации для создания так называемого «обогащенного скоринга».

В результате совершенствования надзорных полномочий Банка России к нему перейдет функция контроля за соблюдением требований к инфраструктуре, качеству данных, качеству управления и внутреннего контроля, финансовой состоятельности владельцев БКИ.

За счет развития роботизированных технологических систем и 3D-печати sharing economy будет дополнена «экономикой по требованию» (on-demand economy).

Но наряду с существенным снижением себестоимости товаров и услуг (вызванным отказом от создания складских запасов и дорогостоящей логистики, отсутствием затрат на утилизацию нераспроданного, снижением до нуля расходов на управление и т. д.) новые формы ведения бизнеса повлекут за собой не просто реорганизацию рабочих мест, а изменение самого характера работы: «поставщики трудовых услуг» уже не будут постоянными сотрудниками, а станут фрилансерами, нанимаемыми на основе срочных (временных) трудовых договоров под конкретную работу. Таким образом, будет формироваться класс, которому британский экономист Гай Стэндинг[250] (Guy Standing) в 2011 г. дал название precariat (от англ. precarious (нестабильный) и proletariat). Прекариат – класс работников, которые зарабатывают от заказа к заказу, при этом лишаясь гарантированной занятости, социального обеспечения и трудовых прав. В России эта социальная группа уже сейчас насчитывает, по некоторым оценкам, до 40 % трудоспособного населения[251].

«Жертвой» «Индустрии 4.0», которая создает гораздо меньше рабочих мест, чем ликвидирует, очень скоро окажется любимец финансовых менеджеров – «средний класс». Виртуализация рабочих мест и временная занятость лишают его гарантий привычного образа жизни с четырьмя традиционными атрибутами статуса (высшее образование, доступ к высококачественному здравоохранению, гарантированная пенсия и жилье в собственности).

А практически неизбежная сегрегация по уровню креативности и доступности медицинских и (или) киберфизических апгрейдов, радикально улучшающих физические и умственные способности человека, разделит общество на сравнительно небольшие группы «победителей» (разработчики цифровых платформ и сервисов, инженеры и дизайнеры виртуальных моделей вещей и устройств, деятели искусства и т. д.) и массу представителей прекариата и низкооплачиваемых работников, занятых на позициях, которые пока еще слишком дорого роботизировать. Это в свою очередь усугубит разрыв между производственными возможностями экономики и уровнем платежеспособного спроса.

В таких условиях финансовым институтам придется радикально пересматривать бизнес-модели, исходя из понимания, что арендная модель жизни должна сопровождаться динамически пересматриваемой пожизненной кредитной линией, бремя которой, возможно, будет переходить на потомков.

11.3. Становление Homo Connected, окруженного loE и цифровыми помощниками

Любая достаточно развитая технология неотличима от магии.

Так называемый третий закон Артура Кларка из книги «Черты будущего» (Profiles of the Future)

Homo Connected необходим постоянный доступ к сетям связи со всех возможных устройств (желательно со сходными интерфейсами). Отсутствие в сети приводит к «выпадению из жизни». Развитие сетевого взаимодействия обусловливает виртуализацию рабочих мест, а потом и вообще работы, что в свою очередь сказывается на необходимости перемещений (хотя популярная некогда концепция «глобальной деревни» Герберта Маршалла Маклюэна (Herbert Marshall McLuhan)[252], похоже, так и не будет реализована).

Фактически Homo Connected оказывается частью глобальной электронной среды, вопросы интеграции в которую могут быть решены как за счет расширения возможностей и функциональности гаджета (камеры, датчики, геопозиционирование), так и за счет общей интеллектуализации среды обитания (частью IoE становятся дома, предметы обихода, дроны и т. д.). При этом само электронное устройство оказывается все более «связанным» с человеком как с его носителем – теперь уже постоянным. Апофеозом такого «прогресса» мобильной электроники станет нейроимплант, который непосредственно взаимодействует с головным мозгом, интегрируясь с неокортексом