Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие - [167]

Акцент при оценке платежеспособности заемщика, таким образом, делается не столько на его текущем материальном положении (зачастую оцениваемом на основе анкеты = самодекларации, поскольку предоставление ложных сведений является преступлением и сама возможность уголовного преследования становится важным стоп-фактором), сколько на его кредитной истории и социальном поведении.

Китай стал первой страной, которая к 2020 г. планирует официально внедрить систему социального рейтинга (Social Credit Score, SCS). Рейтинги уровня SCS начали тестироваться в отдельных провинциях Китая еще в 2010 г. А в 2014 г. эта инициатива вышла на новый уровень и впервые появилась в документе Государственного совета КНР. В рамках системы оценивания будет определен рейтинг жителей Китая – страны, чье население составляет почти 1,3 млрд человек.

Система будет определять позицию гражданина, отслеживая его социальное поведение: как он тратит деньги, регулярно ли оплачивает счета, даже как он взаимодействует с другими людьми. На этой публичной оценке и будет основано доверие к каждому отдельному человеку. Рейтинг будет находиться в открытом доступе для каждого. От него будет зависеть, сможет ли гражданин получить работу или ипотеку, а также в какой школе смогут учиться его дети.

Такая «услуга» станет полностью доступна только в 2020 г., однако уже сейчас Китай начал добровольное внедрение рейтинга SCS: правительство сотрудничает с рядом частных компаний, чтобы отладить отдельные алгоритмы, необходимые для работы такой крупномасштабной системы обработки данных.

В работе над проектом задействованы такие компании, как China Rapid Finance (партнер сетевого гиганта Tencent) и Sesame Credit (дочерняя компания Ant Financial Services Group (AFSG), партнера Alibaba).

Как China Rapid Finance, так и Sesame Credit имеют доступ к огромному массиву данных: первая компания – через приложение обмена сообщениями WeChat (в настоящее время 850 млн активных пользователей), а вторая – через свою платежную систему AliPay

Tencent внедряет рейтинг SCS в чат-приложение QQ, где рейтинг человека находится в диапазоне от 300 до 850, как и FICO Score, и разбивается на пять подкатегорий: социальные связи, потребительское поведение, безопасность, материальное состояние и законопослушность.

Отслеживать социальное поведение помогают не только смартфоны, с которыми граждане КНР уже почти не расстаются, но и 176 млн камер (к 2020 г. – 676 млн), подключенных к системам распознавания лиц.

С помощью SCS китайское правительство фактически убивает двух зайцев одним выстрелом: оно может продвинуть и навязать обществу свое представление о «социально приемлемом поведении» и одновременно с этим получает возможность контролировать все аспекты жизни граждан.

И хотя система еще только тестируется, результат налицо: в 2018 г. китайцы, которые не заплатили налоги, штрафы или допустили другие нарушения, приведшие к снижению социального рейтинга, не смогли купить около 23 млн билетов на самолеты и поезда[246]. Эти люди стали «дискредитированными» за неуказанные поведенческие преступления. В том же году из-за неуплаченных налогов 128 человек не смогли покинуть Китай, а всего в черные списки правительства попали уже 3,6 млн неблагонадежных физических и юридических лиц. Компании, включенные в такие списки, не смогут покупать землю, выпускать облигации и потеряют право на заключение госконтрактов, получение кредитов и импорт товаров.

Европа (да и Америка) здесь пока отстает. Вторая платежная директива ЕС (известная как PSD2[247]) довольно радикально меняет возможности кредиторов по автоматизированному доступу к информации о финансовом положении и поведении потенциальных заемщиков: информационные посредники могут с разрешения клиента получить доступ к его счетам в любом банке и совершать операции от его имени с использованием Open API.

Таким образом, PFM[248]-агентства и агрегаторы финансовой информации наряду с кредитными бюро, несмотря на саботаж банков, превращаются в ключевых инфраструктурных игроков кредитного рынка.

В 2019 г. в России официально действовали 13 бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранилось более 300 млн записей. Подготовленная Банком России реформа этой сферы[249] предполагает:

1. Внедрение механизмов повышения точности идентификации субъектов кредитной истории за счет присвоения всем сделкам уникальных идентификаторов и наделения Банка России полномочиями по обмену информацией с федеральными органами исполнительной власти (ФОИВ): МВД России, Пенсионным фондом РФ и т. д., – с целью выверки титульных частей кредитных историй.

2. Уточнение порядка формирования сведений о кредитных историях, включая порядок направления информации в БКИ в целях исключения «разрывов» в кредитной истории при уступке долга или введении временной администрации, при осуществлении секьюритизации, в том числе установление права ипотечных агентов и уполномоченных ими кредитных организаций передавать информацию в БКИ, а также установление обязательных контрольных (проверочных) соотношений для минимизации ошибок.