Как превратить своего ребенка в финансового гения? - [85]
Ваш наилучший выбор, безусловно, это страхование жизни на срок.
В наши дни очень соблазнительно делать все через Интернет, но если у вас возникнут вопросы относительно условий договора, не стесняйтесь и звоните страховому агенту или непосредственно в страховую компанию.
Имейте в виду: существует целый ряд полисов страхования жизни, которые любят продавать страховые компании, потому что они им очень выгодны. От так называемых экспертов вы услышите дифирамбы, превозносящие до небес «схемы инвестиций и сбережений с отложенной выплатой налогов, которые прослужат вам всю жизнь», «универсальное страхование жизни» и «переменное страхование жизни». Игнорируйте эти предложения.
• Страхование на случай нетрудоспособности. Этот тип страхования привлекает меньше внимания, но шансы умереть в вашем возрасте намного ниже, чем возможность серьезно заболеть или получить травму в результате несчастного случая. Как следствие, вы не сможете работать несколько месяцев. (Я юмористка, согласна.) В отличие от компенсации со стороны работодателя, которую вы получите в том случае, если несчастный случай произошел на работе или болезнь возникла из-за несоблюдения условий труда, страховка по инвалидности покрывает вашу нетрудоспособность, возникшую по любой причине. Ищите полисы, которые, в случае нетрудоспособности, покрывают от 60 до 70 % вашего дохода. Узнайте, предлагает ли такую страховку ваш работодатель (большие компании часто предлагают) или вы можете приобрести полис через свою компанию (что может быть дешевле, чем покупать его самостоятельно). Если вам нужно купить полис самостоятельно, сравните предложения от компаний, которые специализируются на страховании по инвалидности (таких не очень много)[39].
Об этом говорить нелегко. Но вам нужно содержать в порядке бумажные дела, на случай всяких неожиданностей. Позаботьтесь об этом сейчас – и, уделив всего десять минут в год на пересмотр безусловно важных документов, все остальное время можете предаваться счастливым мыслям.
• Завещание. В завещании говорится, кто получит ваше имущество, назначается душеприказчик (лицо, которое гарантирует выполнение условий вашего завещания) и перечисляются опекуны ваших детей. Если завещания нет, в случае смерти и вас, и вашего супруга опекуна назначит суд[40].
Более половины людей с детьми не имеют завещания. Но должны. Обратите внимание: выгодоприобретатель по вашему полису страхования жизни и условиям пенсионного счета получит деньги вне зависимости от того, что говорится в вашем завещании, и ваш пенсионный счет 401(k) автоматически перейдет к вашему супругу/супруге, если только он/она не подпишет отказ.
А вы помните, кто указан в договорах на совместные банковские счета? Насколько эти люди надежны? Если вы хотите оставить деньги детям, но в договоре стоит имя тетушки Гертруды, она может снять деньги и забрать их себе, вне зависимости от того, что указано в вашем завещании.
• Отзывной завещательный траст. Если вы владеете домом или машиной или у вас есть какие-то серьезные сбережения, возможно, вы захотите оформить завещательный траст. Это значит, что вы назначаете попечителя, который после вашей смерти будет управлять имуществом в пользу ваших детей. Отзывной завещательный траст является особенно полезным, если у вас маленькие дети, поскольку вы можете оговорить возраст передачи имущества (обычно в 21 год) или превратить имущество в субтраст и использовать средства на определенные цели, например на образование, до указанного возраста. Траст не так необходим, как завещание, но его огромное преимущество заключается в том, что вам не нужно проходить через утверждение завещания: это сложный юридический процесс распределения вашего имущества между выгодоприобретателями, а траст может сохранить деньги, время и избавить от головной боли. Но обратите внимание: по этому документу вы не можете назвать опекуна над детьми.
• Прижизненное волеизъявление и бессрочная доверенность на право представлять интересы больного (это документ, указывающий, какое медицинское обслуживание его составитель хотел бы или не хотел бы получать в случае серьезной болезни или недееспособности). Другими словами, прижизненное волеизъявление определяет ваши пожелания относительно обслуживания на закате жизни и избавляет родственников от решения (грубо говоря) о перекрытии кислорода. Бессрочная доверенность на право представлять интересы больного назначает кого-то, обычно супруга, родственника или близкого друга, выполнять ваши желания и принимать медицинские решения в случае вашей неспособности. Хотя это юридический документ, человек, которого вы выберете, не должен быть юристом – это тот, кому вы доверяете.
• Бессрочная бюджетная доверенность. Если вы даете кому-то, например супругу, такую доверенность, это значит, что в случае вашей недееспособности этот человек может, например, использовать ваши активы для оплаты семейных счетов, платить за вас налоги и управлять вашими инвестициями. Этот человек отличается от душеприказчика, указанного в вашем завещании, поскольку его права заканчиваются с вашей смертью (хотя вы можете выбрать одного и того же человека для обоих документов).
