Как оформить беспроцентный кредит - [4]
Как видите, так называемые беспроцентные кредиты – это часто просто рекламная уловка банков и супермаркетов. «Кредит под 0 %», «Кредит минус 1 %» – такой рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей.
Это в советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара без его удорожания. Именно этим сейчас и манипулируют банки, предлагая кредиты. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты. Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос.
Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения займа необходим паспорт и еще какой-нибудь документ. Также у вас могут попросить предъявления справки о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.
Получается, что получить такой кредит может далеко не каждый желающий. Только при наличии полного комплекта документов можно рассчитывать на предоставление займа. Устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1–2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом, финучереждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.
Беспроцентные кредиты на покупку товара сегодня предлагают многие магазины, рекламируя их как дело очень выгодные. Да и практика работы с беспроцентными кредитами многих банков показала, что они пользуются большим спросом у населения. Но действительно ли такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя, насколько это обещает реклама?
Поиск ответа на этот вопрос заставляет обратиться к анализу двух основных банковских программ, предлагающих беспроцентные кредиты. Это рассрочка (покупка товара в кредит) и автокредитование. Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее. Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию.
При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 рублей и одноразовой комиссии в 20 % фактически банку придется уплатить 1200 рублей.
Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1–3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12–60 % годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80 % годовых и выше.
Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются также дополнительные комиссии ( см. таблицу № 2 ). Это: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.
Таблица № 2
Виды банковских комиссий
Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи (например, машины), оплатить 10–20 % ее стоимости сможет далеко не каждый.
При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. Но в последнее время многие банки перешли на более рискованное (и в то же время – более высокодоходное) кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80 %. Иными словами, повышенный риск не возврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой – свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента.
Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.
Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.
Одним из важнейших социальных институтов является семья. В семье человек получает воспитание, формируется как личность, входит в сложный круг общественных отношений, становится гражданином. В юридическом смысле семья — это круг лиц, взаимные права и обязанности которых возникают в связи с кровным родством, вступлением в брак, усыновлением (удочерением) или иной формой принятия на воспитание. Семейное права регулирует личные неимущественные отношения. Источниками семейного права в Российской Федерации являются Конституция РФ, Семейный кодекс РФ и иные нормативные правовые акты, регулирующие семейные правоотношения.
Махинации в жилищно-коммунальной сфере достигли в нашей стране небывалых масштабов. Десятилетиями мы оплачиваем услуги по следующей всем известной схеме: за газ – газовикам, за свет – электросетям, за воду и тепло – ЖЕКу. Теперь же в эту схему внедрились УК – управляющие компании. Это и есть те самые «необходимые» посредники, которые неконтролируемо разворовывают из нашего кармана. Ни для кого не секрет, что кроме уже ставших обычным явлением повышений тарифов коммунальщики часто «зашивают» в платежи суммы, происхождение которых не могут объяснить ни они сами, ни ответственные за отрасль чиновники.
Каждый человек в современном мире является потребителем. Сегодня можно купить что угодно: от обычных продуктов до далеко не тривиальных услуг. Но часто, приобретая тот или иной товар или же услугу, покупатель рискует получить продукт совсем ненадлежащего качества. Масло может быть испорченным, телевизор — сломанным, а услуга — некачественной. Закон о защите прав потребителей призван защищать права покупателей, которые зачастую оказываются жертвами недобросовестных продавцов. И действительно, практически каждый потребитель рано или поздно сталкивается с ситуациями, в которых приходится защищать свои права.
Каждый хоть раз в жизни сталкивался с неправомерными действиями сотрудников ГИБДД. Чаще всего такие ситуации происходят тогда, когда мы меньше всего этого ожидаем, например, когда мы устали, едем поздно ночью или голова занята совершенно другими проблемами. Да и неприятных ситуаций на трассе может быть масса! Эта книга поможет вам с честью выйти из любой щекотливой ситуации на дороге, не дать обмануть себя или запугать. Здесь вы найдете таблицу штрафов, объяснения действия новых законов и практические советы.
Вы когда-нибудь задумывались о том, что вся наша жизнь регламентируется законом, но при этом далеко не каждый человек знает свои права и обязанности?Конечно, отразить все области закона в одной книге невозможно, именно поэтому наш юридический справочник посвящен основным вопросам семейного, трудового и гражданского права, то есть ситуациям, с которыми сталкивается каждый. Брак и тонкости его заключения, оформление брачного договора, развод и раздел имущества — вот основные аспекты семейного права, отраженные в данной книге.
Став более осознанным, я начал замечать все эгоистические шаблоны поведения, как в себе, так и в других людях. Пытаясь говорить о просветлении и сознании со своей семьей, я понял, что это бесполезно. В большинстве случаев говорить о духовности не имеет никакого смысла, потому что слова в этом случае не работают. И все же я считаю, что мы непременно должны делиться своим духовным опытом с другими людьми, поэтому решил написать эту книгу.
В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.
Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.
Практическое руководство по выживанию в критических ситуациях от одного из ведущих специалистов среди выживальщиков. На страницах своей книги Джим Кобб делится советами и стратегиями по удовлетворению базовых потребностей человека – в еде, гигиене, жилье, тепле и безопасности. Для более ясного представления о мире после серьезной катастрофы и понимания практической значимости советов, каждая глава начинается с вымышленной записи в дневнике, написанной в течение нескольких недель после коллапса. В книге вы найдете наиболее полную информацию по выживанию: от сбора тревожного чемоданчика и обустройства быта после катастрофы до советов по защите дома и правил бартера, а также необходимые чек-листы.
У нас для вас две новости. Плохая: невозможно сделать ремонт один раз и на всю жизнь. Хорошая: чтобы обновить интерьер и сделать квартиру более подходящей вашему образу жизни и вкусам, ремонт не нужен. В этой книге Ольга Качанова, известный дизайн-блогер с полумиллионной аудиторией, поделится секретами переделки интерьера без ремонта и с минимальными вложениями. Умная планировка и зонирование в небольших квартирах, практичные и стильные дизайнерские решения, детская на вырост и интерьер, который никогда не надоест. Вы удивитесь, как из простых деталей складывается новый облик вашего дома, вашего – по-настоящему, созданного вами и для вас.В формате PDF A4 сохранен издательский макет книги.
А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.
Главным институтом трудового права является трудовой договор. Именно поэтому, когда вы устраиваетесь на любую работу, важно знать все особенности и нюансы его заключения. В этой книге в доступной и понятной форме изложены самые главные принципы, на которых основывается такой договор. Оперируя полученными знаниями, вы уже не будете «плавать» в огромном количестве непонятных слов и пунктов, вас не смогут обмануть работодатели. И вы четко будете знать свои права по трудовому договору. Ваш начальник не сможет навязать вам обязанности, которые не были прописаны в документе или заставить работать больше положенного времени.
Стоимость услуг ЖКХ постоянно растет, а наши зарплаты, к сожалению, не всегда за ней поспевают. Как сократить эту статью расходов семейного бюджета? Поможет ли установка счетчиков газа и воды или использование энергосберегающих ламп существенно сэкономить? Зачем нужно перепроверять цифры, указанные в квитанциях, и кто имеет право на получение субсидии по оплате услуг ЖКХ? Каким должен быть совокупный доход семьи, чтобы город частично взял на себя оплату коммунальных услуг? Какую бытовую технику нужно выбирать и как с ней правильно обращаться, чтобы сэкономить электроэнергию? На эти и многие другие вопросы ответит книга, которую вы держите в руках.
Многим из нас, так или иначе, приходилось сталкиваться с покупкой и продажей имущества. И не важно, был это всего лишь холодильник, машина или квартира. В современном мире, где ежеминутно что-то продается, а что-то покупается, важно иметь представление об этом не только с практической точки зрения, но и с юридической. Ведь именно в этой области больше всего орудуют мошенники. Именно для того, чтобы не дать обмануть простого покупателя или продавца, была написана эта книга. В ней вы найдете все о таком важном документе, как договор купли-продажи.