Как оформить беспроцентный кредит - [3]
В зависимости от срока ссуды ставки процента подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Существует также плавающая процентная ставка – ставка процента по среднесрочным и долгосрочным кредитам, величина которой не фиксируется на весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком интервалы времени в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры и темпов инфляции.
Схема № 4
Виды процентов
Как видите, размер процентов зачастую зависит от того, на какой срок вы берете кредит. Но, как выясняется, он зависит не только от этого.
Различают номинальные и реальные процентные ставки. Реальные ставки процента – это номинальные ставки, скорректированные с учетом темпа инфляции.
Как видите, запутаться в системе процентов очень и очень просто (собственно, этим-то и пользуются банки, вводя в заблуждение покупателей). Согласитесь, все-таки сложно поверить в то, что финансовые учреждения раздают свои капиталы в бесплатное пользование, притом, что главная их задача – делать деньги из денег. Попробуем разобраться.Реальная стоимость беспроцентного кредита
Схемы «беспроцентного кредитования»
Мы уже неоднократно повторяли и повторим еще раз: само понятие беспроцентного кредита просто противоречит логике, ведь банку невыгодно давать потребителю в долг «просто так» – как своему соседу, без всякой для себя выгоды. Соответственно выгода должна быть, и, как видно из вышеописанного примера, она есть. Покупателю приходиться платить все те же проценты, но загримированные под всевозможные скрытые комиссии и оплату дополнительных услуг, от которых потребитель не вправе отказаться. Так почему же банки так активно продолжают эксплуатировать понятие «беспроцентного кредита», и как они сами объясняют наличие этого феноменального явления? Для того, чтобы найти ответ на этот вопрос, мы провели небольшой соцопрос среди сотрудников различных банков.
Как правило, отвечая на вопросы о беспроцентном кредите, служители банков говорят: «Подобные акции выгодны всем сторонам: и покупателям, и продавцам, и банку. Например, человек берет кредит на 10 месяцев, но расходы на оформление и обслуживание приводит к его удорожанию на 10 % (то есть, оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные). Но действующие процентные ставки по потребительскому кредитованию сейчас не ниже 25 %».
Выгодно? Бесспорно.
Банкиры убеждают, что, чтобы провести такую акцию, и банку, и торговой фирме приходится сокращать свои аппетиты, но окупаются потери за счет продажи больших партий товара, вводя для покупателей дополнительные бонусы: например, понижая цену товара в том случае, если покупатель берет его в кредит. При этом, конечно, на каждой конкретной единице продукции теряют продавцы и банк как кредитор, но за счет больших объемов продаж выигрывают.
Это – далеко не единственная версия «чуда беспроцентного кредитования». Существует еще одно, не менее распространенное объяснение: торговые фирмы закладывают банковские проценты в стоимость своего товара. И уже с этой накрученной ценой выставляют его на продажу по беспроцентному кредиту. Получается, и волки сыты, и овцы целы: финучреждение получило новых клиентов и свой кусок пирога, а магазины реализовали товар, причем из-за больших объемов потерь практически не ощутив.
Своя точка зрения есть и у независимых экспертов финансового рынка. По их словам, схема сотрудничества выглядит так: банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует финучреждению недополученный доход, то есть проценты по кредитам. Для продавца преимуществом является увеличение объемов продаж, а для банков – возможность дать деньгам работать. Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0 %. При этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход. Но в действительности беспроцентный кредит обрастает дополнительными расходами. Некоторые банки договариваются с магазинами, чтобы те учли их интерес, другие включают дополнительные расходы в оформление договоров. Так или иначе, они свои проценты получают.
Вариантов существует несколько. Первый: цена товара предварительно завышается продавцом, в нее закладываются интересы банка, и тогда он может не брать с клиента дополнительную комиссию. Вариант второй: банк вводит скрытые комиссии и сборы, порой не одну и не две. Это, как правило, комиссия за открытие или ведение кредитного счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не такими уж большими – порядка 1–2% от суммы кредита. Но, поскольку взимаются они ежемесячно, за год набегает до 30 % годовых. Третий вариант – когда кредитором выступает не банк, а другое финучреждение, например, кредитный союз. В этом случае процент берется от общей суммы, а не от остатка долга, так что по итогам года переплата достигает и 40 %. Но условия сотрудничества с торговыми фирмами у каждого банка свои. Поэтому, чтобы вместо беспроцентного кредита не попасть в финансовую кабалу, специалисты советуют внимательно читать условия кредитования, которые записаны в договоре между потребителем и банком. Причем до того, как его подписывать.
Одним из важнейших социальных институтов является семья. В семье человек получает воспитание, формируется как личность, входит в сложный круг общественных отношений, становится гражданином. В юридическом смысле семья — это круг лиц, взаимные права и обязанности которых возникают в связи с кровным родством, вступлением в брак, усыновлением (удочерением) или иной формой принятия на воспитание. Семейное права регулирует личные неимущественные отношения. Источниками семейного права в Российской Федерации являются Конституция РФ, Семейный кодекс РФ и иные нормативные правовые акты, регулирующие семейные правоотношения.
Махинации в жилищно-коммунальной сфере достигли в нашей стране небывалых масштабов. Десятилетиями мы оплачиваем услуги по следующей всем известной схеме: за газ – газовикам, за свет – электросетям, за воду и тепло – ЖЕКу. Теперь же в эту схему внедрились УК – управляющие компании. Это и есть те самые «необходимые» посредники, которые неконтролируемо разворовывают из нашего кармана. Ни для кого не секрет, что кроме уже ставших обычным явлением повышений тарифов коммунальщики часто «зашивают» в платежи суммы, происхождение которых не могут объяснить ни они сами, ни ответственные за отрасль чиновники.
Каждый человек в современном мире является потребителем. Сегодня можно купить что угодно: от обычных продуктов до далеко не тривиальных услуг. Но часто, приобретая тот или иной товар или же услугу, покупатель рискует получить продукт совсем ненадлежащего качества. Масло может быть испорченным, телевизор — сломанным, а услуга — некачественной. Закон о защите прав потребителей призван защищать права покупателей, которые зачастую оказываются жертвами недобросовестных продавцов. И действительно, практически каждый потребитель рано или поздно сталкивается с ситуациями, в которых приходится защищать свои права.
Каждый хоть раз в жизни сталкивался с неправомерными действиями сотрудников ГИБДД. Чаще всего такие ситуации происходят тогда, когда мы меньше всего этого ожидаем, например, когда мы устали, едем поздно ночью или голова занята совершенно другими проблемами. Да и неприятных ситуаций на трассе может быть масса! Эта книга поможет вам с честью выйти из любой щекотливой ситуации на дороге, не дать обмануть себя или запугать. Здесь вы найдете таблицу штрафов, объяснения действия новых законов и практические советы.
Вы когда-нибудь задумывались о том, что вся наша жизнь регламентируется законом, но при этом далеко не каждый человек знает свои права и обязанности?Конечно, отразить все области закона в одной книге невозможно, именно поэтому наш юридический справочник посвящен основным вопросам семейного, трудового и гражданского права, то есть ситуациям, с которыми сталкивается каждый. Брак и тонкости его заключения, оформление брачного договора, развод и раздел имущества — вот основные аспекты семейного права, отраженные в данной книге.
Став более осознанным, я начал замечать все эгоистические шаблоны поведения, как в себе, так и в других людях. Пытаясь говорить о просветлении и сознании со своей семьей, я понял, что это бесполезно. В большинстве случаев говорить о духовности не имеет никакого смысла, потому что слова в этом случае не работают. И все же я считаю, что мы непременно должны делиться своим духовным опытом с другими людьми, поэтому решил написать эту книгу.
В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.
Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.
Практическое руководство по выживанию в критических ситуациях от одного из ведущих специалистов среди выживальщиков. На страницах своей книги Джим Кобб делится советами и стратегиями по удовлетворению базовых потребностей человека – в еде, гигиене, жилье, тепле и безопасности. Для более ясного представления о мире после серьезной катастрофы и понимания практической значимости советов, каждая глава начинается с вымышленной записи в дневнике, написанной в течение нескольких недель после коллапса. В книге вы найдете наиболее полную информацию по выживанию: от сбора тревожного чемоданчика и обустройства быта после катастрофы до советов по защите дома и правил бартера, а также необходимые чек-листы.
У нас для вас две новости. Плохая: невозможно сделать ремонт один раз и на всю жизнь. Хорошая: чтобы обновить интерьер и сделать квартиру более подходящей вашему образу жизни и вкусам, ремонт не нужен. В этой книге Ольга Качанова, известный дизайн-блогер с полумиллионной аудиторией, поделится секретами переделки интерьера без ремонта и с минимальными вложениями. Умная планировка и зонирование в небольших квартирах, практичные и стильные дизайнерские решения, детская на вырост и интерьер, который никогда не надоест. Вы удивитесь, как из простых деталей складывается новый облик вашего дома, вашего – по-настоящему, созданного вами и для вас.В формате PDF A4 сохранен издательский макет книги.
А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.
Главным институтом трудового права является трудовой договор. Именно поэтому, когда вы устраиваетесь на любую работу, важно знать все особенности и нюансы его заключения. В этой книге в доступной и понятной форме изложены самые главные принципы, на которых основывается такой договор. Оперируя полученными знаниями, вы уже не будете «плавать» в огромном количестве непонятных слов и пунктов, вас не смогут обмануть работодатели. И вы четко будете знать свои права по трудовому договору. Ваш начальник не сможет навязать вам обязанности, которые не были прописаны в документе или заставить работать больше положенного времени.
Стоимость услуг ЖКХ постоянно растет, а наши зарплаты, к сожалению, не всегда за ней поспевают. Как сократить эту статью расходов семейного бюджета? Поможет ли установка счетчиков газа и воды или использование энергосберегающих ламп существенно сэкономить? Зачем нужно перепроверять цифры, указанные в квитанциях, и кто имеет право на получение субсидии по оплате услуг ЖКХ? Каким должен быть совокупный доход семьи, чтобы город частично взял на себя оплату коммунальных услуг? Какую бытовую технику нужно выбирать и как с ней правильно обращаться, чтобы сэкономить электроэнергию? На эти и многие другие вопросы ответит книга, которую вы держите в руках.
Многим из нас, так или иначе, приходилось сталкиваться с покупкой и продажей имущества. И не важно, был это всего лишь холодильник, машина или квартира. В современном мире, где ежеминутно что-то продается, а что-то покупается, важно иметь представление об этом не только с практической точки зрения, но и с юридической. Ведь именно в этой области больше всего орудуют мошенники. Именно для того, чтобы не дать обмануть простого покупателя или продавца, была написана эта книга. В ней вы найдете все о таком важном документе, как договор купли-продажи.