Гид по финансовой грамотности - [123]

В качестве дополнительной меры, или третьего подхода, целесообразно кредитование банками существующих небанковских микрофинансовых организаций в тех населенных пунктах, где отсутствуют банковские отделения и филиалы.

Исходя из проведенной оценки для удовлетворения текущих финансовых потребностей в микрокредитах субъектов предпринимательства, осуществляющих свою деятельность в местах присутствия банковских отделений, требуется примерно 150 млрд руб., что позволит финансировать ежегодно 1 млн субъектов микро– и малого бизнеса при средней сумме микрокредита в 150 тыс. руб. Для кредитования начинающих предпринимателей (start-up) из числа безработных и других незащищенных социальных групп населения, понадобится дополнительно до 50 млрд руб., что обеспечит финансированием 500 тыс. начинающих предпринимателей при средней сумме микрокредита в 100 тыс. руб. Наибольшей эффективности программа кредитования start-up достигнет при сочетании механизма кредитной поддержки с субсидиями (грантами), выдаваемыми безработным и начинающим предпринимателям центрами занятости и в рамках Программы развития и поддержки малого предпринимательства Минэкономразвития РФ.

Реализация программ микрокредитования может быть усилена за счет целевого направления на эти цели части предоставляемых госбанкам финансовых ресурсов для кредитования реального сектора экономики.

Нижний уровень. Развитие небанковских микрофинансовых организаций играет принципиальную роль в организации финансового обслуживания микропредприятий и самозанятости населения в малых городах и сельской местности.

Существующая банковская инфраструктура является недостаточной для полноценного удовлетворения финансовых потребностей малых и микропредприятий на всей территории страны.

Так, филиальная сеть Сбербанка РФ включает около 21 тыс. точек обслуживания, в то время как в России насчитывается более 140 тыс. малых населенных пунктов с числом жителей от 500 человек и выше, в которых социально-экономическая обстановка, как правило, наиболее сложная. Как следствие, основными финансовыми учреждениями в малых населенных пунктах часто являются микрофинансовые институты.

На цели формирования и капитализации действующих и новых региональных микрофинансовых организаций целесообразно направить субсидии в размере до 20 % от суммы, выделяемой Минэкономразвития РФ по Программе развития и поддержки малого предпринимательства (в 2009 г. – до 2,1 млрд руб. из 10,5 млрд руб. соответственно).

Кроме того, в соответствии с п. 50 правительственного Комплекса мер от 7 ноября 2008 г., направленного на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики, планируется оказать поддержку в выдаче мелких кредитов (до 1 млн руб.) субъектам малого предпринимательства за счет средств ГК «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», в сумме до 30 млрд руб.

Для обеспечения кредитами микро– и малых предприятий в небольших городах и сельских населенных пунктах за счет части указанных средств ВЭБ, наиболее оптимальным представляется механизм выделения целевых кредитов ВЭБ непосредственно небанковским микрофинансовым организациям.

В целях снижения трудоемкости кредитной оценки для ВЭБ/ уполномоченного банка, процесс микрокредитования можно осуществить через апексные (федеральные) микрофинансовые организации второго уровня, которые объединяют на 1 января 2009 г. 120 крупнейших МФО с совокупным портфелем займов в 12,5 млрд руб., обслуживая более 230 тыс. заемщиков – субъектов микро– и малого бизнеса.

Например, специализированная организация федерального уровня ЗАО «Центурион Капитал», созданная РМЦ и Ассоциацией Российских Банков, за 1,5 года прокредитовало 45 МФО первого уровня с общим числом заемщиков 100 тыс., на общую сумму в 320 млн руб., и расширение объемов кредитования сдерживается только недостаточностью денежных средств. При этом, крупнейшие небанковские МФО, отличающиеся достаточными размерами и финансовой устойчивостью, должны иметь доступ к кредитам ВЭБ напрямую.

Данная модель отличается высокой эффективностью. Например, при выделении апексным МФО кредитов через ВЭБ в сумме 7 млрд руб. сроком на три года под 12 % годовых в рублях, финансовую поддержку в виде микрозаймов получат не менее 130 тыс. микропредприятий ежегодно, по ставке не выше 20 % годовых плюс премия за риск, что существенно ниже средних ставок по микрокредитам, сложившимся на текущий момент. Дополнительными источниками микрокредитования в этом случае выступят сбережения населения, а также кредиты банков и средства частных инвесторов, что позволит обеспечить мультипликацию выделяемых ВЭБ ресурсов с коэффициентом не менее, чем 2 к 1.

Выбор наилучшей экономической модели микрофинансовой деятельности. В мире известно несколько основных вариантов ее осуществления. Появившись в секторе некоммерческих организаций, она постепенно распространилась на кооперативную финансовую систему, коммерческий сектор и банки. При этом полагаем, что возлагать надежды только на один институт недальновидно: максимальной эффективности МФ программ можно достичь в случае опоры на несколько несвязанных видов МФИ, имеющих различные источники базового финансирования. Так, один из главных видов МФИ –