Гид по финансовой грамотности - [121]

7.12. О первоочередных мерах по развитию микрофинансирования как института поддержки начинающих предпринимателей и самозанятости граждан в кризисный период

В условиях продолжающегося финансово-экономического кризиса важное значение имеет сохранение благоприятных условий для развития малого предпринимательства:

– сектор малого и особенно микробизнеса, насчитывающий на 1 января 2009 г. более 4,5 млн субъектов, обладает максимальной адаптивностью к изменениям внешних условий в ходе кризиса и сможет быстрее всего отреагировать на изменение потребительских запросов и нужд населения;

– согласно прогнозам, до конца 2009 г. можно ожидать высвобождения до 1,5 млн человек в ходе сокращений на крупных и средних предприятиях. Поощрение самозанятости данных категорий граждан и снижение безработицы путем создания благоприятных условий для их вовлечения в микро– и малый бизнес, индивидуальную предпринимательскую деятельность имеет большое социально-экономическое значение.

Необходимым элементом стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных и развития уже созданных микропредприятий является их финансово-кредитная поддержка, особенно важная в условиях низкого уровня сбережений населения. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь выступает микрофинансирование.

Отметим, что мировой микрофинансовый рынок растет быстрыми темпами. В настоящее время совокупный портфель микрокредитов составляет около 70 млрд дол. США. В течение последних шести лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, количество заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 млн человек. Средний размер займа составляет от нескольких долларов до нескольких десятков тысяч долларов США в зависимости от страны и ВВП на душу населения. Примерно треть микрозаймов в мире выдается коммерческими банками, треть кредитными кооперативами и кредитными союзами и треть специализированными микрофинансовыми организациями.

По данным ежегодных обследований Российского микрофинансо-вого центра, на начало 2008 г. в России действовало более 2000 небанковских финансовых организаций, реализующих программы микрокредитования для предпринимателей. Формируется диверсифицированная модель микрофинансового рынка, в которую входят институты кредитной кооперации, фонды поддержки малого предпринимательства, коммерческие микрофинансовые организации. Совокупный портфель займов всех небанковских микрофинансовых институтов (МФИ) составлял на 1 ноября 2008 г. около 25 млрд руб., количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства – около 400 тыс. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе – чуть больше 60 тыс. руб. при уровне просрочки по микрозаймам около 3 %. Банки пока уделяют программам микрокредитования предпринимателей недостаточное внимание, и на фоне кризиса эти явления лишь усиливаются.

Существующее предложение микрокредитов составляет не более 10 % от спроса, оцениваемого в 250–300 млрд руб. При этом в течение 2009 г. можно ожидать дальнейшего увеличения спроса на микрокредиты в размере 30–50 %.

Вместе с тем в России отсутствует целостная и эффективная система микрофинансирования, механизмы государственного стимулирования микрофинансовой деятельности находятся на раннем этапе развития, что препятствует масштабному развитию рынка для решения возникающих задач. В целях создания благоприятных условий для формирования национальной микрофинансовой системы необходимо реализовать ряд мер различного характера. Среди них можно выделить следующие приоритеты.

Совершенствование нормативно-правового регулирования микрофинансовой деятельности. Необходимо:

– обеспечить скорейшее принятие рамочного законопроекта «О кредитной кооперации» для формирования завершенной модели регулирования данного сектора, установления государственного надзора в сочетании с саморегулированием, создания механизмов защиты прав и имущественных интересов пайщиков кооперативов, формирование многоуровневой системы кредитной кооперации, учета особенностей налогообложения кредитных кооперативов в НК РФ;

– провести продуманную и взвешенную доработку законопроекта «О микрофинансовых организациях» для регулирования деятельности некоммерческих и коммерческих организаций, не привлекающих денежные средства населения во вклады. Очевидно, что такая деятельность не требует пруденциального надзора в связи с отсутствием системных рисков. Таким образом, основная задача законопроекта может состоять в определении параметров микрофинансовой деятельности, видов организаций для добровольного включения в государственный реестр МФО в целях осуществления мониторинга их деятельности, установления особых налоговых режимов и оказания иных мер поддержки со стороны государства, повышающих привлекательность микрофинансирования для частных инвесторов, государственных и некоммерческих программ.

Применение концепции «пропорционального надзора» для формирования финансовых институтов местного развития (микрофинансовых институтов).