Финансы: конспект лекций - [48]

2) убытки от участия в играх, лотереях и пари. Этот запрет вытекает из нормы ст. 1062 ГК РФ согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;

3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества (данное положение вытекает из нормы п. 2 ст. 930 ГК РФ).

В отношении договоров страхования жизни принцип наличия имущественного интереса законодательно введен в Англии во второй половине XVIII в. То время характеризовалось зарождением основ страхования жизни, и в Англии были широко распространены страховые пари по поводу тех или иных событий: болезни, смерти известных людей, избрания в парламент и т. п. В целях прекращения подобных спекуляций на страховании английский парламент принял акт, запретивший страхование жизни лица или какого-нибудь события, в котором страхователь не имел никакого интереса (Gambling Act).

Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекают из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т. д. Так, неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются недостижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта. В частности, указанные случайные и неопределенные факторы воздействия внешней среды могут обнаруживаться в результате следующих проявлений:

– в природной среде – в виде наводнения, землетрясения, сели, извержения вулкана, цунами, бури и прочих природных опасностей и катастроф;

– в технологической и (или) техногенной среде – в виде аварий в системах жизнеобеспечения предприятия (например, в системах энергоснабжения); аварий в системах обеспечения безопасности различных производств и, как результат этого, выбросов загрязняющих веществ и их компонентов; прочих аварий технологического и техногенного характера;

– в общественной (социальной) среде – как действия властей, изменения законодательства, недовольство населения социальными и экономическими условиями жизни, которые могут проявляться локально либо повсеместно в виде забастовок, локаутов, гражданских волнений и т. п.;

– в рыночной среде – как формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзыва продукции с рынка в силу определенных случайных причин ее непригодности к использованию потребителями и т. п.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недостоверности, неоднозначности) информации или факторов, связанных с внутренними особенностями субъекта, могут проявляться в вероятностном распределении возможных результатов принятия решений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Например, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в результате прерывания процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т. д. Иными словами, для предпринимателя все указанные проявления есть не что иное, как ущерб, который поддается экономической оценке.

Принцип эквивалентности. Данный принцип гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

7.4. Термины, отражающие страховой ущерб

Страховой ущерб, т. е. нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный урон, включает два вида убытков: прямые и косвенные.