Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем - [8]

.

Таким образом, смешанные системы ориентированы на достижение непрерывных расчетов по платежам, используя различные инструменты управления ликвидностью.

Деление платежных систем на типы по способу осуществления платежей является наиболее важным. Каждый из приведенных способов имеет свои преимущества, характеристики и особенности применения, которые учитываются при построении платежных систем. Выбор той или иной модели платежной системы во многом определяется подверженностью системы различного рода рискам и стоимостью перевода средств.

По степени централизации выделяют централизованные (древовидные) и децентрализованные платежные системы.

Централизованные (древовидные) платежные системы – системы, которые по своей структуре соответствуют платежной системе центрального банка страны и охватывают платежи в рамках всей страны через единый управляющий центр. Каждая группа участников низшего уровня в такой системе устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, который подчиняется единому центру.

Децентрализованные платежные системы – системы, которые включают все частные платежные системы и ту часть денежного оборота, которая обслуживается наличными деньгами. Связи между участниками таких систем формируются независимо от остальных. Примером децентрализованной системы служит сеть прямых корреспондентских отношений.

Уровень централизации платежных систем оказывает влияние на скорость ответной реакции платежной системы на действие регулирующих органов. Чем большая часть денежных средств проходит через централизованные платежные системы, тем легче ими управлять с учетом интересов экономической системы в целом[44].

По размерам перевода денежных средств различают розничные платежные системы и платежные системы для перевода крупных сумм.

Розничные платежные системы – системы, которые осуществляют перевод малых и средних сумм преимущественно с использованием клиринговых расчетов для обеспечения использования денег в качестве средства обмена при розничных сделках.

От эффективности и безопасности функционирования таких систем зависит доверие граждан государства ко всей платежной системе.

Розничные платежные системы обрабатывают платежи среднего и малого размера, которые не критичны по времени исполнения.

Количество совершаемых розничных платежей достаточно велико, однако их средний стоимостный объем существенно ниже средних значений платежей в платежных системах для крупных сумм.

К особенностям розничных платежных систем относят: а) большее количество участников; б) больший набор платежных инструментов; в) большую степень использования услуг частных провайдеров.

Платежный процесс в розничных платежных системах более строго структурирован с точки зрения инфраструктурных механизмов и обычно включает три подчиненных взаимосвязанных процесса (каждый подчиненный процесс соответствует реализации соответствующего инфраструктурного механизма): а) операционный процесс; б) клиринговый процесс; в) расчетный процесс. Все три указанных процесса разворачиваются с некоторым временным сдвигом относительно друг друга, величина сдвига зависит от используемых платежных инструментов, механизмов инфраструктуры и правил платежной системы[45].

Розничные платежные системы используются для осуществления расчетов между нефинансовыми юридическими и физическими лицами посредством использования кредитных и дебетовых платежных карт, чеков и электронных денег для оплаты, например, коммунальных услуг, осуществления покупок безналичным путем с использованием банковских карточек и др.

Электронные деньги в этом случае используются не только как электронные кошельки и электронные бумажники, но и как виртуальные счета, расчеты по которым осуществляются с использованием других платежных инструментов.

Платежные системы для переводов крупных сумм – системы, предназначенные для осуществления срочных платежей на большие суммы перевода (в зарубежной практике это 500 тыс., 1 млн долл.).

Платежные системы для переводов крупных сумм используются для срочных оптовых платежей между финансовыми институтами. Срочные переводы означают, что взаимозачет и расчеты по ним должны быть совершены в день проведения, иногда даже в пределах определенного периода времени в этот же день. Доля крупных платежей в общем количестве платежей относительно небольшая, но они занимают первое место по объему переводимой стоимости в объеме всей совокупности платежей[46].

Исходя из изложенного, платежи через платежные системы для переводов крупных сумм обладают одной или несколькими особенностями: а) платежи осуществляются в крупных суммах; б) при осуществлении расчетов производится обмен между участниками финансового рынка (оптовые платежи); 3) платежи являются срочными и требуют своевременного расчета; в) платежи связаны с деятельностью финансового рынка, например, с операциями на денежном рынке или валютными операциями[47].

Во всем мире уделяется огромное внимание построению и функционированию систем перевода крупных сумм, для них характерен особенно высокий уровень безопасности и определенности в проведении и окончательности завершения расчетов. Обычно такие переводы связаны с операциями на денежном рынке и рынке ценных бумаг. Системы перевода крупных сумм строятся преимущественно как системы валовых расчетов и при наличии соответствующей технической, программной и юридической базы – в режиме реального времени. Платежи, осуществляемые через такую систему расчетов, являются безотзывными и окончательными