Эксперт, 2014 № 27 - [2]
Пластик в автономном режиме
Что произойдет, если платежные системы заблокируют не отдельные, а все российские банки (как, к примеру, было в Сирии)? О международных трансакциях придется забыть: за границей банковские карты превратятся в бесполезный кусок пластика. Тем не менее об остановке всех платежных процессов внутри страны речи не идет. Показателен пример СМП-банка, пережившего сначала блокировку платежей, потом их разблокировку через несколько дней и затем окончательное отключение от Visa и MasterCard в рамках второго пакета санкций в апреле. «Снятие наличных средств в банкоматах с момента введения санкций было наименьшей проблемой для держателей наших карт, — рассказывает Елена Дворовых , вице-президент СМП-банка. — Дело в том, что СМП-банк входит в Объединенную расчетную систему, и помимо наших банкоматов и офисов клиенты могут воспользоваться всеми устройствами, их порядка 25 тысяч по всей России, принадлежащими банкам — участникам ОРС».
К тому же между многими банками в России установлены так называемые межхостинговые соединения, позволяющие обходиться без услуг процессинга международных платежных систем. У того же СМП-банка подобное соединение есть с «Уралсибом», в ближайшей перспективе банк планирует подсоединиться к банкоматной и эквайринговой сети Сбербанка. «После установки межхостинговых соединений с рядом банков количество доступных банкоматов стало еще больше, — говорит Елена Дворовых. — С течением времени значительно увеличилось количество точек, где можно расплатиться картой, в данный момент это порядка 100 тысяч магазинов и других предприятий. После заключения соглашений с крупнейшими банками расплатиться нашей картой можно будет практически везде на территории России».
Победа «Золотой короны» над УЭК от Сбербанка не окончательна: последнее слово в любом случае за главой ЦБ (на фото — глава ЦБ Эльвира Набиуллина)
Никак не коснутся блокировки Visa и MasterCard мобильного или интернет-банкинга. Платежи в адрес операторов сотовой связи или коммунальных служб через МПС не проходят. Это трансакции, идущие через налаженные системы взаимодействий, соединяющие плательщика и получателя платежа, как если вы приходите в банк и, заполнив платежку, отправляете деньги по указанным реквизитам.
Так что глобального возвращения в эпоху наличных не предвидится. Другое дело, что привычка к безналичным расчетам у россиян только-только начала формироваться, и вернуть им привычку пользоваться картами только для снятия зарплаты в банкомате очень просто. К тому же резкие действия со стороны Visa и MasterCard способны существенно ухудшить финансовое состояние банка: на любые проблемы клиенты банка реагируют предсказуемо. Когда карты СМП-банка были отключены от процессинга международных платежных систем, его вкладчики буквально за несколько дней забрали из банка около 4 млрд рублей — 5% общего объема депозитов. Еще 5 млрд забрали клиенты — юридические лица. К тому же жива в памяти история отзыва лицензии у Мастер-банка, на чьем процессинге «сидело» много небольших банков. В какой-то мере именно коллапс карточных расчетов спровоцировал мини-кризис в банковской сфере в конце прошлого года.
Своя, родная, национальная
Снизить зависимость от Visa и MasterCard стоит не только ради того, чтобы обезопасить банковскую систему. У вопроса есть и экономическая сторона. Основу заработка платежных систем составляют комиссии за услуги операционных центров. Сами по себе они исчисляются долями процента, но из-за большого количества запросов суммы выходят впечатляющие. Так, в 2010 году комиссионный доход Visa и MasterCard в России оценивался в 4 млрд долларов. Отщипнуть кусочек от выручки МПС, оставив эти деньги в стране, — хороший стимул для развития национальных платежных систем. И Россия здесь не единственная страна, озаботившаяся созданием национального игрока, способного потягаться силами с Visa и MasterCard, — по количеству карт в обращении МПС отстают от многочисленных локальных и корпоративных платежных систем (см. график 1). Наиболее успешная из них — китайская China Union Pay (CUP), логотип которой стоит на четверти всех карт, выпущенных в мире. Залог такого успеха — исключительное право на обработку всех трансакций внутри страны. Сегодня CUP уже начинает активно конкурировать c Visa и MasterCard на глобальном рынке.
Другие страны предпочитают не вводить настолько строгие ограничения на работу Visa и MasterCard и строят свои национальные платежные системы на конкурентном рынке. Причем делают это давно и небезуспешно. Например, японский платежный оператор Japan Credit Bureau (JCB) имеет почти пятидесятилетнюю историю и давно выступает заметным игроком на мировом рынке. А в соседней с нами Белоруссии еще 20 лет назад была создана система «Белкарт». При населении страны 9,4 млн человек на начало прошлого года в обращении находилось более 4,9 млн платежных карточек.
Президент Сбербанка Герман Греф
Сейчас весь этот опыт хотят использовать в России. Правда, за прошедшие с начала обсуждения месяцы более или менее четкие контуры национального платежного оператора так и не вырисовались. «Обсуждением построения национальной системы платежных карт занимаются сейчас все, кто хочет, — говорит
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
«…Церковный Собор, сделавшийся в наши дни религиозно-нравственною необходимостью, конечно, не может быть долгом какой-нибудь частной группы церковного общества; будучи церковным – он должен быть делом всей Церкви. Каждый сознательный и живой член Церкви должен внести сюда долю своего призвания и своих дарований. Запросы и большие, и малые, как они понимаются самою Церковью, т. е. всеми верующими, взятыми в совокупности, должны быть представлены на Соборе в чистом и неискажённом виде…».
Статья посвящена положению словаков в Австро-Венгерской империи, и расстрелу в октябре 1907 года, жандармами, местных жителей в словацком селении Чернова близ Ружомберока…
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
Конфликт вокруг Западной Сахары (Сахарской Арабской Демократической Республики — САДР) — бывшей испанской колонии, так и не добившейся свободы и независимости, длится уже более тридцати лет. Согласно международному праву, народ Западной Сахары имеет все основания добиваться самоопределения, независимости и создания собственного суверенного государства. Более того, САДР уже признана восьмьюдесятью (!) государствами мира, но реализовать свои права она не может до сих пор. Бескомпромиссность Марокко, контролирующего почти всю территорию САДР, неэффективность посредников ООН, пассивность либо двойные стандарты международного сообщества… Этот сценарий, реализуемый на пространствах бывшей Югославии и бывшего СССР, давно и хорошо знаком народу САДР.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.
В книге рассказывается история главного героя, который сталкивается с различными проблемами и препятствиями на протяжении всего своего путешествия. По пути он встречает множество второстепенных персонажей, которые играют важные роли в истории. Благодаря опыту главного героя книга исследует такие темы, как любовь, потеря, надежда и стойкость. По мере того, как главный герой преодолевает свои трудности, он усваивает ценные уроки жизни и растет как личность.