Эксперт, 2013 № 39 - [47]

Трудно не согласиться с тем, что текущая ситуация, когда растет число закредитованных граждан, может привести к реализации системных рисков, так как именно кредитование влечет за собой самые высокие риски как для банков, так и для экономики в целом. Основная задача как граждан, так и банкиров, - правильно оценивать возможные риски на этапе рассмотрения заявки на кредит. Кроме того, необходимо учитывать, что не все население страны финансово грамотно. Таким образом, банк должен разъяснить клиенту не только условия предоставления кредита, но и то, к каким последствиям может привести отсутствие возможности его обслуживать.         

 

Как мы считали

 

Выводы аналитиков "Эксперт РА" основаны на публичных данных, статистике Банка России, а также на результатах анкетирования банков и углубленных интервью с участниками рынка.

В рамках данного исследования под потребительскими кредитами понимаются необеспеченные кредиты наличными средствами, необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование), а также необеспеченное кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом). Иные типы кредитов физическим лицам в ходе анализа не учитывались.

Проводилась проверка предоставленных данных на основе расчета соответствия предоставленной информации данным, отраженным в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.                

График 1

Портфель необеспеченной розницы впервые обогнал по размеру объем кредитования МСБ

График 2

Количество выдаваемых POS-кредитов сокращается, а интерес к банковским картам растет

График 3

Доля ссуд ФЛ, непогашенных в срок в общем объеме ссуд ФЛ, по окторым срок платжа наступил в отчетном периоде

График 4

Переустпуленные кредиты с просроченными платежами молодеют

: Павел МитрофановСистема гарантий

Павел Митрофанов

Система гарантий пенсионных накоплений — ключевое условие развития рынка пенсионных фондов. Ее создание снизит риски клиентов, но одновременно уменьшит привлекательность НПФ для инвесторов и в разы сократит число действующих НПФ

Система гарантий пенсионных накоплений — ключевое условие развития рынка пенсионных фондов

Фото: ИТАР-ТАСС

Сентябрь 2013 года был богат событиями на пенсионном рынке. Во-первых, индустрия начала работать с новым регулятором — Центробанком. Во-вторых, Минфин обнародовал планы тотальной проверки новым регулятором финансовой устойчивости действующих негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в преддверии их вхождения в гарантийную систему пенсионных накоплений. В-третьих, участники рынка узнали, что для доступа в эту систему им придется еще и в срочном порядке акционироваться. И пока этого не произойдет, приток новых средств в фонды будет приостановлен, а накопления клиентов НПФ будут оставаться под управлением ВЭБа. Чиновники объясняют все происходящее заботой об интересах будущих пенсионеров, число которых в системе НПФ превышает 20 млн человек, а по итогам 2013 года прирастет еще на 5–6 миллионов. Однако в своем стремлении экстренно сделать пенсионный рынок надежным и прозрачным власти могут столкнуться с побочными эффектами этих мер. Внезапно возникший набор новых условий снизит интерес и без того немногочисленных инвесторов пенсионного бизнеса: до сих пор стратегии большинства фондов предполагали приток активов на счета существующих клиентов, и на этом базировалась экономика вложений в развитие фондов. С другой стороны, маневр с замораживанием средств в ВЭБе противоречит желанию миллионов будущих пенсионеров, которые хотели бы вывести средства из-под управления ВЭБа.

Система для избранных

Гарантийная система остро необходима пенсионному рынку. За скорейшее создание общего страхового механизма выступило большинство руководителей НПФ, опрошенных «Эксперт РА» в рамках проекта «Будущее пенсионного рынка» весной 2013 года.

Мотивы пенсионных топ-менеджеров понятны. С одной стороны, привлекать пенсионные накопления граждан можно и без такой системы. Введение новой пенсионной формулы и перевод страховой части пенсии на балльный учет вместо формирования обязательств в деньгах — уже достаточный аргумент для убеждения людей вывести средства из ПФР в НПФ. Однако для того, чтобы люди приходили в НПФ, не спасаясь от обнуления своих накоплений в ПФР, а сознательно, для формирования будущей пенсии, фонды должны стать в глазах клиентов надежными, как банки. А надежность банков в глазах клиентов — это в первую очередь участие в системе страхования вкладов. Поэтому без общего для рынка гарантийного механизма развитие частного пенсионного сегмента обречено.

Однако выступая за создание гарантийной системы, НПФ вряд ли рассчитывали на весь сопутствующий комплекс мер, который финансовые регуляторы планируют реализовать в рамках этого процесса. Как правило, предметом дискуссии и споров по поводу гарантий был вопрос, кто и за что должен платить в рамках системы. Сама возможность участия в системе считалась для фондов опцией по умолчанию. Сейчас же речь идет о том, что до определения стоимости участия в системе фондам предстоит решить гораздо более серьезные проблемы.