Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь - [6]

Рассмотрим на примере, как рост вашей белой зарплаты может сказаться на росте вашей государственной пенсии.

Мужчина, 30 лет, получает официально 30 000 руб. и никуда не переводит свою накопительную часть пенсии, она управляется Государственной управляющей компанией со средней годовой доходностью 5%. Соответственно, в Пенсионный фонд будет уходить ежемесячно 20% от 30 000 руб., т. е. 6000 руб. Из них 1800 руб. пойдет в общий котел, а 4200 руб. на пенсионный индивидуальный счет. Допустим, ежегодная инфляция составит 11%, тогда, если привести его пенсию в теперешние цены, она будет равна примерно 2240 руб. в месяц.

Если же человек меняет работу и начинает получать 40 000 руб., то в месяц на его индивидуальный пенсионный счет попадает уже 5600 руб. Тогда его пенсия станет равна уже 2340 руб. в месяц в сегодняшних ценах, т. е. увеличение его официальной зарплаты на 10 000 руб. приведет к росту его государственной пенсии на 100 руб.

Это означает, что для повышения размера вашей будущей государственной пенсии необходимо заранее позаботиться о том, чтобы работать в компаниях с максимально высокой белой зарплатой. Если же это невозможно и вы не можете уйти с полюбившейся вам работы с официальной зарплатой в 7000 руб., это будет означать только то, что о вашей пенсии вам придется подумать самому, а на государственную пенсию можно фактически не рассчитывать в силу ее ничтожности. Правда, о самостоятельной заботе о будущей пенсии, помимо государственной, необходимо подумать каждому, вне зависимости от величины официальной зарплаты, но в большей степени это касается именно тех, у кого основной доход неофициальный.

Перевод накопительной части пенсии в УК или НПФ. Сравнение вариантов УК, НПФ. Процедура перевода

Накопительная часть – это единственная составляющая государственной пенсии, на которую вы можете напрямую влиять. Для начала определим, сколько же она составляет.

В соответствии с Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ, с 2008 г. накопительная часть пенсии формируется следующим образом (табл. 2).

Таким образом, накопительная часть пенсии есть у всех мужчин, родившихся после 1953 г., и у всех женщин, родившихся после 1957 г., но отчисления на нее продолжаются только для мужчин и женщин, родившихся после 1967 г.

Таблица 2. Формирование накопительной части пенсии

Конечно, на накопительную часть тоже можно воздействовать путем роста официальной зарплаты, но при одной и той же белой зарплате ваша накопительная часть пенсии может расти медленнее или быстрее, в зависимости от того, кто будет ею управлять – Пенсионный фонд РФ в лице Государственной управляющей компании – Внешэкономбанка (ВЭБ) либо УК или НПФ. В случае управления ВЭБ ваша накопительная часть пенсии может быть инвестирована только в самые надежные ценные бумаги (государственные облигации), поэтому ежегодный прирост накопительной части под управлением ВЭБ обычно составляет 3–5% в зависимости от года. Если же перевести ее в УК или НПФ, которые могут инвестировать ее в несколько более доходные инвестиционные инструменты, рост может составлять в зависимости от года 12–20% и в случае успешных лет даже более. Насколько вы сможете изменить свою государственную пенсию, если переведете накопительную часть в УК или НПФ?

Рассмотрим это на конкретном примере.

Допустим, мужчина, 30 лет, получает 30 000 руб. белой зарплаты и никуда не перевел свою накопительную часть. Как уже рассчитывалось выше, его государственная пенсия составит в таком случае около 2240 руб. в месяц, если считать, что доходность инвестиций Государственной управляющей компании будет 5% в год.

Допустим, он перевел накопительную часть, например, в УК, которая обеспечивает доходность в среднем хотя бы 12% в год. Тогда его государственная пенсия в сегодняшних ценах при инфляции 11% в год будет равна ориентировочно 5100 руб. в месяц, что более чем в 2 раза больше, чем результат Государственной управляющей компании.

Таким образом, мы видим, что, переведя накопительную часть в УК, мы можем удвоить свою пенсию, так как результат управления пенсией в УК в 2 раза превышает результат ВЭБ.

В чем же отличие УК от НПФ в данном случае, что предпочесть и, самое главное, какова процедура перевода накопительной части пенсии в УК или НПФ? Начнем по порядку.

Когда вы переводите вашу накопительную часть пенсии в управление частной управляющей компании, ваша пенсия по-прежнему учитывается в Пенсионном фонде, просто инвестированием накопительной части занимается уже не ВЭБ, а какая-то другая УК, та, которую вы сами выберете, но выбрать вы сможете лишь одну компанию.

Когда же вы переводите накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, вы ее фактически перемещаете из Пенсионного фонда в негосударственный пенсионный фонд, она будет учитываться уже там, и УК для управления вашей пенсией будете выбирать уже не вы – это за вас сделает негосударственный пенсионный фонд, причем он сможет выбрать не одну, а сразу несколько УК. Схематично разница между переводом накопительной части пенсии в УК или НПФ показана на рис. 3 (обозначена заштрихованным кружком).