Безопасность карточного бизнеса - [4]
Далее, ограничившись кратким обзором распространенных видов мошенничества, подробнее остановимся на мерах противодействия к ним.
Виды мошенничества для кредитной организации — эмитента
Значительная часть утерянных или украденных карт впоследствии используется злоумышленниками для совершения преступлений. Этот вид мошенничества, имеющий более чем полувековую историю, возник одновременно с началом популяризации первых расчетных карт, но остается актуальным и сегодня. Риски утери или кражи карты неизбежны и непредотвратимы, поскольку кошельки, барсетки и дамские сумочки постоянно воруют, а держатели карт сами теряют их. Обнаруживается факт утери лишь в момент необходимости снова воспользоваться картой. До обнаружения пропажи и блокировки карты в процессинговом центре проходит время, которое играет на руку преступникам. При этом мошенникам известны способы, как оперативно и относительно безопасно использовать карту самим (например, через сообщника в торговом предприятии) или перепродать ее другим мошенникам. Зачастую вместе с картой добычей грабителей становятся документы, удостоверяющие личность держателя карты. В этом тяжелом случае преступники могут выдавать себя за законного владельца карты и с большей вероятностью и безнаказанностью опустошить карточный счет, в том числе и снятием наличных в офисе банка. До момента информирования банка о пропаже карты проходит обычно два-три дня, за которые карта активно используется. Ответственность за эти операции до блокировки карты ложится целиком на держателя. Но и после блокировки украденная/утерянная карта категории Standard/Classic и выше может быть использована для совершения операций ниже суммы floor limit — безавторизаци-онного лимита, или операций с авторизацией через stand-in процессинг[2] платежной системы. Для ограничения этих возможностей утерянной карты ее номер необходимо разместить в международном стоп-листе. Но для банка-эмитента постановка карты в «стоп-лист» — процедура финансово затратная. Затраты банк вынужден относить либо на собственные расходы, либо переложить на держателя, отдельно тарифицируя эту услугу или взимая штраф за утерю. В зависимости от типа карты и территории вероятного использования эмитент ставит карту в «стоп-лист» по выбранному региону и на определенный срок исходя из разумного баланса стоимости постановки карты в «стоп-лист» и размера ожидаемых потерь. Выбор условий постановки осуществляется на основании информации из заявления клиента: понятно, что если клиент не может найти карту в собственной квартире, то карту достаточно заблокировать в процессинге. Если же кража карты произошла в международном аэропорту, карту надлежит срочно поставить в «стоп-лист» хотя бы в регионе утери. Однако полностью исключить возможность использования карты возможно лишь после постановки карты во все региональные «стоп-листы» на срок либо до изъятия карты либо до окончания ее срока действия. К сожалению, по причине существенных финансовых затрат на данную процедуру рекомендовать ее можно лишь как крайнюю меру в особых случаях.
После удачного или неудачного использования украденный пластик может получить вторую жизнь: полоса карты перекодируется, после чего карта снова используется в мошеннических целях.
Нужно иметь ввиду, что нередки случаи соучастия в мошенничестве владельца карты, когда он сообщает об утере карты в тот момент как его сообщник снимает по его карте наличные или совершает покупку.
Еще одна разновидность мошенничества с украденными и утерянными картами — использование овердрафта по карте.
В некоторых европейских странах терминалы самообслуживания, установленные для оплаты услуг на небольшие суммы (например, проезд по платным дорогам), позволяют проводить оплату без авторизации по фиксированным платежными системами лимитам. Этим пользуются мошенники, используя украденные карты. Форма оплаты без авторизации небольших сумм практикуется в супермаркетах, магазинах беспошлинной торговли (на борту самолета), АЗС с самообслуживанием. Эмитенту карты приходит финансовое представление операции, которое он не может опротестовать, если карта не была своевременно поставлена в «стоп-лист». Подлимитные операции по одной карте могут быть многочисленными в течение короткого промежутка времени, что влечет за собой риски крупноразмерных (до нескольких десятков тысяч евро) убытков.
Основная причина появления самой возможности мошенничества с украденными и утерянными картами — небрежность держателей банковских карт. Отношение большинства держателей к своим картам гораздо более легкомысленное, нежели к наличным деньгам. Отсюда вытекает и первая по значимости мера противодействия — необходимость обучения клиентов. За их просвещение взялся даже Банк России, выпустив «Памятку о мерах безопасного использования банковских карт» (Приложение к письму Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т).
Мероприятия по противодействию мошенничеству:
• обязательное обучение держателей карт правилам безопасного хранения и использования карт: в виде раздаточных материалов, в виде обязательства клиента — условия договора, устное разъяснение при получении клиентом карты, информирование посредством интернет-сайта банка;
