Жизнь в катастрофе: победи кризис сам! - [27]

Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении (например, установление, что максимальная неустойка по потребительскому кредиту не может превышать 20 %, а также введение кредитных каникул), но в целом они остаются абсолютно недостаточными, — и нет никаких оснований ожидать изменения его политики в отношении своих граждан, в принципе неизменной на протяжении всей трети века национального предательства.

При этом банки, как правило, не хотят предоставлять даже кредитные каникулы, а в целом ряде случаев ещё и требуют от заёмщика заплатить за предоставление этих каникул «живыми деньгами»!

Однако, вероятно, со временем банки начнут понимать, что не заинтересованы в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы — из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю — соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.

Не прячьтесь — это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), повысит Ваши шансы на выторговывание у банка приемлемых для Вас изменений условий кредитования.

И, разумеется, с удвоенной осторожностью относитесь ко всем предложениям банка, вычитывая договор до мельчайших деталей и уделяя особое внимание мелкому шрифту.

Классический пример — распространявшаяся до обрушения экономики в коронабесие одним из ведущих российских банков кредитная карта со 100-дневным льготным периодом (в течение которого не происходит начисление процентов). Мелким шрифтом на рекламных плакатах и проспектах было написано, что зачисление средств происходит в течение пяти дней, — при том, что все привыкли к их повсеместному зачислению в течение пяти минут.

Это уточнение означало, что не обратившие на него внимание и погасившие кредит по карте, например, на 96-й день при желании банка (которое в кризис, понятно, только усиливается) легко могли по произволу банка (спокойно могущего заявить, что деньги внутри него с одного счёта на другой идут пять дней, как и написано в рекламе) «попасть» на ощутимые проценты. Если же на их счете не было средств, на проценты вполне могли начать накручиваться нарастающие штрафы или иные выплаты, — и при следующем поступлении денег на карту её счастливый обладатель мог внезапно лишиться уже весьма значимой для себя суммы.

3.1.3. Всегда помни о девальвации

Безвыходная ситуация, в которую попали обладатели валютной ипотеки после прошлых девальваций рубля, привела к полному запрету такой ипотеки и в целом кредитования в валюте. Тем не менее, ряд частных займов оформляется в привязке к валюте, что страхует кредитора от девальвации, — и становится дамокловым мечом над головой заемщика.

Таких заемщиков сравнительно немного, — однако в кризис они находятся в зоне исключительно серьезного риска. Если Вы находитесь в этом положении — вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а вероятная новая обвальная девальвация сама по себе, даже при сохранении текущих доходов, может сделать Вас неплатежеспособным.

Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить, так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.

Разумеется, при крайне существенной, а в условиях кризиса и практически всеобщей оговорке: если Вы не потеряете работу и если Ваш договор не предусматривает право банка в одностороннем порядке повысить процентные ставки.

3.1.4. Скачок процентных ставок: дьявол из мелочей

С формальной точки зрения банк в одностороннем порядке может только снижать ставку кредита, а повышать её может лишь по согласованию с заёмщиком, по решению суда или при отказе заёмщика заключить договор страхования (и то если обязанность его заключения обусловлена договором). Однако на деле банки пользуются лазейкой в законе (больше напоминающей столбовую дорогу) о так называемой «переменной ставке», зависящей от неких внешних условий (формулируемых часто предельно размыто).

В рамках этой возможности право банка-кредитора в одностороннем порядке (а то и вовсе произвольно, без экономического обоснования и чётко определённых пределов) повышать процентную ставку предусмотрено многими кредитными договорами, и Вы должны найти и внимательнейшим образом проштудировать заключенные Вами договоры. Те детали, которые Вы о них помните, не имеет ни малейшего значения, так как менеджеры банков крайне редко сообщают клиенту принципиальные, но не выгодные для него положения предлагаемых ему документов: умный, мол, сам все найдет и увидит, а дурак принесет банку прибыль.