Записки бизнесюка - [58]

Не нужно путать реструктуризацию с рефинансированием. Рефинансирование — это перекредитование в том же или (чаще) в другом банке. Чтобы им воспользоваться, нужно быть добросовестным заёмщиком и не допускать просрочек. Если такой молодец желает улучшить условия договора, например, снизить процентную ставку, банк пойдёт ему навстречу. Особенно если перед этим ставку рефинансирования снижал ЦБ. Тогда ставки по кредитам падают по всему рынку, а на слишком дорогие кредиты, выданные ранее, ЦБ начинает смотреть косо. Рефинансирование выгодно заёмщику, когда разница в ставках составляет более 3 %. Рефинансированием я ни разу не пользовался; я гадкий заёмщик, а конфетка не для жуликов. Гораздо интересней вопрос, можно ли взять кредит в одном банке, чтобы погасить кредит в другом? Теоретически можно, но практически нельзя. Если банк кредит уже выдал, деваться ему некуда: денежки тю-тю, из банка они ушли. Задачей банка становится: вернуть с прибылью. А у стороннего банка такой задачи нет: он кредит не давал. Поэтому он будет оценивать заёмщика с имеющейся кредитной нагрузкой. Скорее всего, не даст. Есть одно исключение: залог, например, недвижимость. Под хороший ликвидный залог банк даст всё, что угодно, включая продажу ума, чести, совести, Родины и души. И при этом наплюёт и на отсутствие справки 2-НДФЛ и на явное сокрытие заёмщиком дохода. Но в том-то и дело, что у мелких бизнесюков, начинающих с нуля, залога нет. Залоги это другая история; для бизнесюков средних.

Ладно, приятель, уговорил! Коли мы тут про жуликов, расскажу про финансовые качели. Или по-русски: метод журавля. Ты когда-нибудь видел, как журавль по болоту ходит? Ему лягушку поймать и съесть хочется, но он тяжелее цапли. И у него перепонок на ногах нет. Поэтому журавль в болоте вязнет, но не двумя ногами сразу. Он хитрый: на одну ногу опирается всем весом, а на другую чуть-чуть. Опорная нога вязнет, но она настолько длинная, что провалиться до колена не успевает. Затем журавль переносит вес: вторая нога вязнет, но первую сильная птица успевает вытащить. Так, переваливаясь, журавль по болоту и ходит. Даже бегает. Выглядит такой способ передвижения довольно комично, но лягушку поймать позволяет. Да и от лисы сбежать: волк на болото не сунется, но голодная лисица может попробовать журавля перехитрить. Методом журавля, сиречь финансовых качелей, активно пользуются корпорации (крупные жулики). Например, выкупая собственные акции путем эмиссии облигаций, а потом, когда курс акций из-за скупки вырастет, гасят облигации дополнительным выпуском акций. Мелкие бизнесюки (или жулики) так не могут: им это запрещено законом. Тем не менее, метод журавля ими освоен. Нужно два места, где кредитуют. Если в одном завяз, возникли просрочки, берёшь в другом; выравниваешься. Потом наоборот. И не забывать про лягушку, то есть про прибыль. Хорошо, когда эти два места банковские. Но для этого нужно, чтобы один банк дал кредит, когда второй отдан наполовину. А так сделать не удаётся: большая кредитная нагрузка зажигает перед хитрецом красный свет. Поэтому вторая нога журавля у мелких бизнесюков, как правило, небанковская. В худшем случае она ростовщическая; чаще это частные займы. Конечно, вклады мелким бизнесюкам официально принимать запрещено. Но никто не запретит друзьям или родственникам дать человеку в долг. Один из уроков, которым я научился в бизнесе: как много людей на самом деле хотели бы вложиться в надёжное предприятие и получать с него ренту. Пожалуй, первым в РФ это понял гениальный мошенник Сергей Мавроди: без этого его МММ не прожил бы и дня. Сейчас МММ возрождается, несмотря на тюремный срок, отбытый его основателем. А я с ними в МК ругался.[60] Настолько сильно, что господин Мавроди угрожал меня убить.[61] Кстати, это не первый известный человек, грозивший мне смертью. Иных уж нет, а те далече. А я всё живу, книжки пишу, да трубочку покуриваю.

Мне до Мавроди далеко, но фразу, позволяющую получать частные займы, я всё же придумал. Обычно я предлагаю потенциальным инвесторам 2 % в месяц (24 % годовых), указываю, что это три официальных инфляции и более чем двойная ставка по вкладам в банках. А затем, когда борьба между жадностью и риском начинает явно проступать на лице инвестора, говорю:

— Видишь моё честное лицо? В случае чего сможешь набить эту толстую морду. А попробуй-ка набить морду банкиру или кому другому, кто тебя «кинул». Не выйдет: там охрана, и как бы не набили тебе…

Возразить нечего: правда. Человек соглашается. Кстати, подумай приятель, стал бы я это писать, если бы в мире существовала хоть одна собака, способная не только облаять, но и укусить.

То есть аргументировано доказать, что Павел Чувиляев её кинул; с ней не расплатился. Видимо, таких нет. И вовсе не потому, что я открыл сезон охоты на собак. Я не кореец; собак не ем (съеденная собака не кусает — корейская пословица). Просто путь журавля, в отличие от метода Мавроди, предполагает честность по отношению к инвесторам. Что вовсе не противоречит сущности мелкого жулика.

Когда в ноябре 2010-го пришел я в банк «Кредит Европа» за реструктуризацией, начальник отдела реструктуризации задолженности физических лиц стал меня пристально разглядывать. Выдаст пару фраз, потом пауза — и смотрит, голову на бочок наклонив. Я думаю: «Мужик, ты гомик, что ли? Что смотришь, как на красную девицу? Ладно, дверь в переговорную не заперта; начнёшь приставать — убегу. Торгуйся, предлагай условия. Мы же не в гляделки тут играем»! В конце концов, я не выдержал: