Записки бизнесюка - [40]

.

Ростовщики существуют с незапамятных времён; они удостоились упоминаний в Библии. Да и более древние тексты насыщены негативными эмоциями в их адрес. Сейчас наличие ростовщиков — неотъемлемая черта любого крупного города. Их присутствие не зависит от уровня развития экономики. Помните: «Шёл я как-то по Нью-Йорку и зашёл в одну конторку» (© Вилли Токарев). Конторы ростовщиков я видел в Праге, Дрездене, Дублине, и т. д. И сидят там вовсе не старушки-процентщицы, а крепкие мужики самого что ни на есть мафиозного вида. Другое дело, что в развитых странах такие «конторки» не лезут на глаза. Например, в заграничных супермаркетах их точно не встретишь. В России — пожалуйста. Не только в Москве, но и в Самаре, Тольятти, Волгограде, Новосибирске, Ульяновске, Нижнем Новгороде пункты выдачи ростовщических займов расположены прямо в магазинах[37]. Лишь в Казани нет: Ислам всё-таки. В других крупных городах до 25 тыс. руб. дают, не отходя от кассы и не требуя даже паспорта. Просят сотовый телефон, и прямо при клиенте на него звонят, проверяют. А процент? А что процент: до 2 % в день (732 % годовых)! Разумеется, встает вопрос о законности таких процентов. Так вот: всё абсолютно законно. Согласно действующему законодательству, давать деньги населению под проценты могут не только банки, но и иные юридические, но не физические, лица. Но принимать средства у населения и при этом гарантировать вкладчикам процентный доход — исключительная привилегия банков. Есть нюанс: деньги у народа также могут принимать инвестиционные компании, например, ПИФы и брокерские конторы в доверительное управление; ДУ Но ни те, ни другие по закону не могут гарантировать клиентам процентного дохода. Кроме того, все юридические лица могут брать в долг у физических лиц, но беспроцентно. Кстати, последним обстоятельством я неоднократно пользовался: юридическое лицо, собственная фирма, должна мне, как лицу физическому, столько, что вовек не расплатиться. И ведь не платит, зараза! Так что если её вздумает захватить какой-нибудь рейдер, я тут же сдамся, и буду просто счастлив, мгновенно подав иск о взыскании долга. А вот захватчика ждёт большой и неприятный сюрприз: даже закрыться не сможет, пока не расплатится.

И всё-таки слово «ростовщик» имеет негативный оттенок. Стараниями Церкви и русских писателей в обыденном сознании закрепился стереотип ростовщик = мошенник. Писателей можно понять: они сами были изрядно должны ростовщикам. К «нашему всему», «солнцу русской поэзии» А. С. Пушкину, ростовщик заявился прямо на его похороны. Во избежание скандала душеприказчику, несчастному Жуковскому, пришлось заплатить ему из личных средств. Причём столько, что пердюмонокль, то есть пенсне от изумления падало. И потом не раз падало, когда в бумагах поэта обнаружилось долгов на 70 тыс. руб. Тут даже тайный советник Жуковский спасовал: пришлось просить у Императора. Государь заплатил, но для покрытия расходов и помощи разорённой семье взял на себя функции книгоиздателя. Проще говоря, рекомендовал изучать сказки Пушкина в гимназиях и школах. Родителям поневоле пришлось их покупать и платить. Вот и ругай ростовщиков после этого! Если бы не долги, восхищались бы мы произведениями Пушкина? Или был бы он забыт, как многие прекрасные поэты XIX века? Впрочем, прозаики не лучше. Так, И. С. Тургенев для расплаты с ростовщиками продал две деревни с крепостными. Они были частью отцовского наследства, которую он оттягал по суду у родных сестёр (дискриминация женщин в Российской империи образца XIX века была похуже, чем сейчас в ас-Саудии). Одна из обделённых сестёр вышла замуж за достойного человека, который спас её от бедности. А вторая подалась в Петербург, где её карьера актрисы сложилась крайне неудачно. Говорят, она умерла от голода, хотя писатель с пеной у рта доказывал, что от чахотки. Говорите, зачем Муму утопил? Да тут сестра родная, голодом уморенная! Примеры можно множить…

Так и вышло в русской литературе, что ростовщик есть кровосос, топора из-под пальто заслуживающий. От чего удержать может лишь совесть да человеколюбие (то бишь, инфантильный гуманизм). И то не всегда. Ф.М. Достоевскому в «Преступлении и наказании» понадобилась вторая, абсолютно невинная жертва: Лизавета. Дабы не вызвать излишнего сочувствия к бедному студенту Раскольникову, удачно замочившему мерзкую крово-пийцу-старушенцию по законам революционной целесообразности. В реальности ростовщики не столь отвратительны, как в литературе. Необходимо различать банковский бизнес и ростовщический. Банк торгует деньгами, создавая их из воздуха. У банка есть Уставной капитал, он вносится учредителями при регистрации и может пополняться. Его минимальный размер регулируется законом «О банках и банковской деятельности». За соблюдением норм закона следит Банк России (Центробанк, ЦБ), который с 1 января 2011 года установил норматив минимального размера капитала банка в 180 млн. руб. или €4,2 млн. У не выполняющих норматив банков приостанавливают, а потом отзывают лицензию, что, фактически, равносильно потере капитала.

Банк России неоднократно заявлял о желании повысить минимальный размер уставного капитала. Назывались суммы в 1 млрд. руб. и даже в 25 млрд. руб. И это не пустые слова: норматив планомерно повышается уже 15 лет, и будет повышаться дальше. Он является страховкой от недобросовестности, в частности, от выдачи кредитов «своим людям» с последующим их невозвратом (что было весьма распространено в России в 90-е годы, да и сейчас изжито, мягко говоря, не до конца). Чем выше норматив, тем меньше банкиров желающих мошенничать и надёжнее система в целом. В 1990-е годы в России было 2300 банков, сейчас осталось 1100, из которых всем нормативам ЦБ полностью соответствуют лишь 600. А в кулуарах мне доводилось слышать от высокопоставленных сотрудников ЦБ: «500 банков нам за глаза хватит». Одобрямс! Помимо Уставного капитала в средства банка входят вклады, которые он сумел привлечь у населения, а также кредиты, которые он сумел занять у других банков или у Центробанка. Имея средства в объёме N, банк может выдать кредитов в объёме 5*N. Об этом говорит установленный Банком России норматив обязательного резервирования в 20 %. Отправив на резерв в Банк России сумму N, коммерческий банк может кредитовать экономику и население в объёме в 5 раз больше. Цифру 5 зовут мультипликатором, в переводе с басурманского, увеличителем. Она показывает, сколько кредитных денег банк может рисовать из воздуха по сравнению с реально имеющимися.