Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни - [45]

Надо понимать, что кооператив работает по принципу финансовой пирамиды. Тем, кто уже накопил на полквартиры, выдаются займы из тех денег, которые вносят вновь вступившие члены, и тех, что возвращают заемщики. Поэтому, если нет притока новых членов, а заемщики перестают платить, у кооператива наверняка возникнут проблемы с выдачей новых займов. Кроме того, в большинстве кооперативов нельзя принести деньги на полквартиры и завтра же получить вторую половину. Есть определенный период, в течение которого деньги должны «полежать», например, полгода или год. А захочется ли вам доверять крупную сумму на такой срок неизвестной организации?

Однако это не значит, что с кооперативами вообще нельзя иметь дела. Можно, но очень осторожно. Во-первых, надо познакомиться с историей кооператива: сколько лет он работает на рынке и каковы отзывы о его деятельности. Во-вторых, проверить, значится ли такой кооператив в базе данных Федеральной службы по финансовым рынкам – для этого достаточно позвонить в эту организацию. Если ответ положительный, уже хорошо: значит, государство этот кооператив проверило и следит за его деятельностью. И в-третьих, следует внимательно изучить договор с кооперативом, лучше при помощи квалифицированного юриста.

И последнее. В периоды, когда цены на недвижимость растут, сотрудничество с кооперативом напоминает игру в «догонялки». Сколько бы денег вы ни относили, никогда не накопите свою половину.

Жилищно-накопительные вклады

Российские банки начали предлагать вклады с такими «говорящими» названиями, как ипотечный или жилищнонакопительный. За год или два клиентам предлагается накопить нужную сумму на первоначальный взнос для покупки квартиры в кредит.

Нужно понимать, что такой вклад от обычного накопительного депозита отличается лишь названием. И может быть, чуть более высокими процентами. Никаких гарантий получения ипотечного кредита в будущем он не дает. Все это, как правило, написано в договоре. Впрочем, будущему заемщику открыть такой вклад полезно в качестве своеобразной «тренировки», чтобы научиться регулярно ходить в банк и пополнять вклад.

Во многих западных странах существуют специальные банки, где можно накопить на первоначальный взнос, а затем гарантированно получить кредит на покупку квартиры, – строй-сберкассы. В Германии, например, они пользуются огромной популярностью. В России пока нет специального закона о таких банках – он только разрабатывается и неизвестно, будет ли принят.

Как правильно выбирать кредитную программу

Сегодня, чтобы взять ипотечный кредит, приходится проделывать огромную работу: выбрать банк, подходящую ипотечную программу, собрать документы. Если нет времени этим заниматься, можно поручить все это посреднику – ипотечному брокеру.

Для желающего получить ипотечный кредит услуги ипотечного брокера могут быть и бесплатными. Правда, в этом случае существует опасность, что такая компания в первую очередь будет отстаивать интересы банка, а не заемщика. Другие брокеры берут комиссионные с клиента, при этом берутся помочь даже в самых сложных случаях, например, если человек уже обращался за кредитом в банк и получил отказ.

Как правило, гонорар такого брокера составляет 1 % от суммы кредита. При сумме кредита 50 тысяч долларов комиссионные составят 500 долларов. Но эти деньги с лихвой окупятся, если брокер подберет наиболее выгодную ипотечную программу, например с самой низкой процентной ставкой или с наименьшим первоначальным взносом. Или просто подскажет, как снизить дополнительные платежи.

Ипотечное перекредитование

Еще несколько лет назад ипотечные кредиты выдавались под 18 % годовых в рублях и 15 % – в валюте. Сегодня рублевые ставки – 12–15 %, а в валюте кредит можно взять под 10–11 %. То есть разница – 3–4 %. Если платить осталось еще 5-10 лет, стоит задуматься о том, чтобы изменить условия кредитования. Впрочем, имеет значение не только разница в процентных ставках, но и сумма, которую заемщику осталось выплатить.

Например, остаток ипотечного кредита, который предоставлялся в 2000–2001 годах, – около 1 миллиона рублей, а разница в ставках – 2 % и больше. В этом случае экономия за каждый оставшийся год кредитования составит порядка 20 тысяч рублей. Если речь идет о суммах более значительных, чем миллион, то актуальным для заемщика может быть снижение ставки даже на полпроцента.

Сегодня многие банки активно предлагают погасить старый кредит и выдать вместо него новый. Тем, кто все же отважится на эту процедуру, следует иметь в виду, что все документы на выдачу кредита нужно собирать заново. Кроме того, заемщику придется оплатить расходы на регистрацию нового ипотечного договора (это в среднем 1,5 тысячи рублей) – и комиссионные банку.

Обмен квартиры с помощью ипотечного кредита

Многие агентства недвижимости сегодня предлагают такой вариант: вы находите подходящую квартиру, обращаетесь в банк за кредитом и оформляете сделку. А затем не спеша ищете покупателя на свою старую квартиру.

Зачем такие сложности, если можно сначала продать старую, а затем купить новую квартиру? Вариант с ипотекой – единственный выход в ситуации, если решение поменять жилье пришлось на период бурного роста цен на рынке недвижимости. Представьте: вы договорились с покупателем старой квартиры и начали подбирать новую. Прошло время, цены выросли, и на вырученные деньги вы уже ничего не можете купить.