Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах - [2]

Депозит может разместить любой человек. Никто не спросит – откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.

Что же касается кредитов, то здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.

В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по-своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – также как у любой коммерческой организации, – это получение прибыли.

Прибыль банк получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, – миллионы, и у многих по нескольку кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.

Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически, банки ставят их просто исходя из своего желания заработать на вас. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ-менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.

Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от

10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – Закон о ЦБ РФ).

Головные офисы банков, как правило, выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.

Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.

Куда уходят деньги? Круговорот в банковской системе

Сейчас банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?

Вы получаете зарплату – большинству она приходит на карточку, – но даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.

Даже если вы копите деньги, допустим, на машину, то вряд ли вы храните их под матрасом, скорее они лежат на вашем счете в банке. Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.

Так выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.

Возмущаться и взывать к справедливости бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как можно защитить себя и свои права. Об этом и пойдет речь в следующей статье.

Как работает Центральный банк?

Центральный банк РФ является самостоятельным субъектом, независящим от других органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

• разрабатывать кредитно-денежную политику;

• выпускать национальную валюту;

• регулировать деятельность кредитных организаций.

Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости. Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности кредитных организаций.

ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Ставка, под которую ЦБ кредитует банки, называется ставкой рефинансирования, и в настоящее время она составляет 8,25 %. То есть банки, получившие кредит от ЦБ, при возврате долга уплачивают дополнительно 8,25 % от долга.

Зато нам коммерческие банки выдают деньги под совершенно другие проценты. И все, что выше ставки рефинансирования, банк оставляет себе в качестве прибыли.

Как работают коммерческие банки?

Теперь рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:

• размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;

• открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

• привлекать деньги на депозиты;

• продавать валюту;

• выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;

• работать с банковскими металлами

и так далее, но заметьте – ни слова не сказано о кредитовании!

Как ни странно, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности. Вы легко можете найти в Интернете генеральную лицензию любого коммерческого банка и ознакомиться с ней – там нет пункта о кредитных операциях.

Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.

Законы, которые помогают сохранить ваши деньги

Новостей, как обычно, две. В этот раз начнем с хорошей. В России разработана и действует мощная законодательная база для защиты заемщиков, то есть нас с вами.

Плохая: подавляющее большинство людей об этом не знает и, соответственно, не понимает, как использовать законы в своих интересах.

Для начала перечислим важнейшие документы, которые регулируют банковскую деятельность в Российской Федерации и помогут вам защитить себя от банковского произвола. Это: