Ваши взаимоотношения с банком - [4]

Если же ваше производство расположено в пределах одного города, основные ваши контрагенты находятся здесь же, то правильнее будет решение обслуживаться в региональном банке средних размеров. Как показал опыт кризиса августа 1998 г., именно средние региональные банки перенесли его с наименьшими потерями. Это банки с уставным капиталом от 50 до 200 млн рублей (условные показатели). Они, как правило, имеют валютные лицензии, некоторые (генеральные) могут иметь филиалы, обменные пункты и отделения в городе, т. е., практически, полный спектр банковских услуг при достаточно высокой степени «живучести».

Если вы — представитель малого бизнеса, то ищите и банк поменьше. Небольшие банки (уставный капитал до 50 млн рублей), как правило, более надежны, чем все остальные, и каждый клиент у них на вес золота. У малых банков не может быть генеральных лицензий, на масштабность их операций заметное влияние оказывают экономические нормативы. Но если ваш бизнес не связан с необходимостью получения многомиллионных кредитов и ваши контрагенты не зарубежные партнеры, то в малом банке вы будете чувствовать себя значительно лучше. Оказанное вам внимание и качество услуг будут выше, чем в банках-гигантах.

Вкладчикам необходимо обращать внимание на то, чтобы банк имел свидетельство о страховании вкладов.

Нужно обращать внимание на оперативность работы банка, на то, каким он пользуется авторитетом у населения, на величину уставного капитала, на давность работы в данном регионе. Посмотреть по рейтингу, какое место он занимает среди филиалов, оценить надежность.

Важным фактором является стабильность банка. А также необходимо посмотреть, входит ли он в какую-то структуру. Банк, входящий в финансовую корпорацию, более стабилен. Далее нужно обратить внимание на многогранность банковских услуг и, может быть, их уникальность. Также необходимо изучать публикуемую информацию о банке в специализированных изданиях, в средствах массовой информации, все это поможет клиенту сориентироваться. Обратить внимание на профессиональный уровень персонала, на то, насколько грамотно клиента могут проконсультировать.

Выбирая банк для сотрудничества, нужно обращать внимание на тарифы, которые у каждого банка разные. Человеку, который имеет некоторую сумму и не желает ее тратить прямо сейчас, я бы посоветовал положить деньги на вклад, так как по вкладам самые большие проценты. Есть еще векселя, но выгоднее все же вклад. Нужно посмотреть, какой процент предлагает банк по вкладам для физических лиц, и выбрать самый выгодный для себя. Если говорить о нашем банке, то рублевые вклады у нас имеют более высокую процентную ставку, поэтому они выгодней вкладов в валюте. Вообще, вопрос очень емкий, нужно все-таки подходить индивидуально к каждому конкретному случаю.

3. Что такое кредит и как его получить

Кредит — это предоставление уполномоченной организацией, учреждением ссуды, конкретных ценностей, либо денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре.

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов.

Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Однако наиболее часто в экономической литературе встречается классификация кредитов по следующим признакам :

1) по назначению (цели кредита);

2) сфере использования;

3) срокам пользования;

4) обеспечению;

5) способу выдачи и погашения;

6) по видам процентных ставок.

По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы : промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские, ипотечные.

Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т. п.

Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т. п.

Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т. п.

Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения.

По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольными (до востребования) и срочными.

Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не используются в России, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов.

Срочные кредиты принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные кредиты.