Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [3]
Многие делают это интуитивно, иногда – неплохо, иногда – плачевно.
Кто-то обращается за помощью к финансовым консультантам. Это уже лучше! Специалисты (добросовестные и профессиональные, конечно) реально помогают разобраться в финансах, построить план и грамотно разместить сбережения. Но потом мы идём домой и должны управлять своими финансами самостоятельно – постоянно, ежедневно.
Такому повседневному, «бытовому» управлению консультанты, на мой взгляд, учат не очень хорошо. Они просто дают советы – делай так, не делай так. Этого недостаточно. Нужна картинка, нужно собственное понимание, «что это за зверь, с чем его едят и как с ним бороться».
Мама нас этому не учила
Я родился в 1961 году в стране, которая называлась Советский Союз, где была плановая социалистическая экономика, а зарплаты людей хоть и отличались, но не сильно, не принципиально. И где, выйдя на пенсию, можно было в принципе жить не намного хуже, чем на зарплату.
Поэтому мои родители управляли своими финансами по принципу «от получки до получки». Да и вопрос – купить или не купить что-то – решался в зависимости от того, сможешь ли ты это достать. Есть на это деньги или нет, было не столь важно. Люди считали себя «шахтёрами» – всё приходилось добывать из-под земли или по великому блату.
«Если вещь хорошая, а денег нет – надо брать!» – вот лозунг моей любимой тёщи и многих других в то время.
Свой опыт родители передали мне. И хотя к моему 30-летию социализм и плановая экономика перестали существовать, привычки остались. Я старался зарабатывать больше и практически все тратил, улучшая качество своей жизни. Квартира, сначала маленькая, потом немаленькая, машина, сначала старая девятка, потом – лучше, мебель, одежда, отдых за границей.
Этот финансовый опыт я, естественно, передал своей дочери, хотя она только ребёнком жила в Советском Союзе. Таким образом, не только у моего поколения, но и поколения сегодняшних 30-летних (плюс-минус) на «генетическом» уровне закрепилось простое отношение к деньгам: «заработать – потратить».
Примерно за 25 лет условно рыночной экономики у людей, у экономически активной части населения в нашей стране не сформировалось не только привычки, но даже потребности в адекватном понимании своих финансов, в управлении ими более тонком, чем «от получки до получки».
Однако, в последнее время меня радует тенденция появления все большего количества людей, которые начали осознавать проблему.
Ощущение, необходимости понимания своих финансов, возникает не сразу. В начале кажется, что надо просто больше зарабатывать – вот и все финансы.
Счастливчики, которым это удается, с удовольствием тратят деньги и остро нуждаются в увеличении доходов, только лишь для того, чтобы с еще большим упоением продолжать тратить.
Те, кому повезло меньше – жестко ограничивают свои потребности, учатся жить на те деньги, которые есть.
Но если смотреть правде в глаза, и первые, и вторые, по сути, сводят концы с концами, не имеют никаких накоплений и с ужасом посматривают на своих родственников или знакомых пенсионного возраста, которые умудряются выживать на государственную пенсию. И искренне изумляются тому, как это вообще возможно.
Однако, большинство это не останавливает, ведь жить хочется прямо сейчас, сегодня, не откладывая на завтра. Как говорится – «будет день – будет пища». Завтра будет завтра.
При этом рынок предлагает всё больше и больше благ: разнообразную еду, одежду, мебель, машины, квартиры, загородные дома, платные школы и престижные университеты для детей, поездки в экзотические страны и так далее.
Наши возможности жить лучше, иметь больше благ и удовольствий, становятся всё шире и шире. Если не хватает доходов, тогда за счёт кредитов. Что мы, 3—5—15 тыс. рублей в месяц не сможем отдавать? Сможем, без проблем!
К тому же, целая индустрия личного кредитования буквально насильно впихивает нам деньги: банковские кредиты – от ипотеки до небольших дорогих займов без залога и поручительства, а-ля «быстроденьги», кредитные программы от продавцов бытовой техники, компьютеров, мебели и прочих товаров.
Мы начинаем спохватываться. Желаний становится всё больше и больше, доходов не хватает, кредитная нагрузка поддавливает. А у некоторых ещё и пенсия приближается, и думать об этом очень не хочется. Но мысли в голову уже лезут, и мысли эти – грустные. Куда уходят деньги? Вроде доходы уже немаленькие, а всё равно – сколько приходит, столько и уходит.
Тогда и начинает появляться потребность сначала в контроле, а потом и в управлении личными финансами. Тем более, что молоточек в голове не устает стучать: «Накопи хотя бы немного на черный день, на всякий случай, твоя старость не за горами!» Многие устают от этого стука и начинают судорожно подсчитывать, куда и сколько уходит денег.
Кто-то начал использовать разнообразные программы – приложения к компьютерам и смартфонам, типа Home Money, Coin Keeper и иные. Эти программы позволяют удобно записывать свои расходы, раскладывать их на категории – коммуналка, еда, одежда и т. д.
Однако подсчитать свои расходы с помощью этих программ более или менее удаётся, а вот
В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.
Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.
А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.
Любовь - это прекрасно! Именно о ней, а также о Дне всех влюбленных говорится в этой книге. Здесь дано множество советов, как интересно и оригинально провести этот праздник, а также сделать и подарить прикольную валентинку с признанием в любви.
Праздник - это всегда необычное настроение: подарки, цветы, гости, добрые пожелания. Каждый спешит чем-то порадовать виновника торжества, сделать что-нибудь особенное и приятное. Если вы хотите по-настоящему удивить своих друзей - эта книга для вас. В ней вы найдете самые теплые и искренние поздравления в стихах на все случаи жизни.
Эта книга сделает все, чтобы скрасить ваши суровые холостяцкие будни по части кулинарии и здорового питания.Вы узнаете, что из кухонного оборудования стоит подкупить, как приготовить несложный завтрак-обед-ужин, что делать с куском мяса или курицей, какое вино подходит к тому или иному блюду, как сервировать банкетный стол.И если вы будете придерживаться наших рекомендаций, вряд ли какая женщина устоит против ваших чар при виде великолепно накрытого стола, вкусных блюд и тонких вин.Более того, блеснув своими кулинарными познаниями просто в разговоре, вы уже составите о себе выгодное мнение (учтите, что женщины, даже незнакомые, с удовольствием подхватывают, поддерживают и развивают кулинарную тему, а при расставании охотно обменяются телефоном с таким начитанным, кулинарно грамотным и интеллигентным человеком).