Управление личными (семейными) финансами. Системный подход - [10]
Но мы обсуждаем не себя, а свои финансы. Вы ведь помните: «Мы – отдельно, а финансы – отдельно». Тот факт, что эти активы не работают, следует понимать именно в финансовом смысле. В том смысле, что эти активы не могут работать на нас сами по себе. Не могут сами по себе приносить доход – они просто не предназначены для этого. Работать, приносить доход придётся нам самим, в том числе, благодаря использованию неработающих активов.
>> Активы, которыми мы не пользуемся для текущей жизни, и которые могут приносить доход или уже его приносят, назовём рабочими активами.
К рабочим активам относятся, в первую очередь, сбережения – вклады, иные инвестиции. Недвижимость, которой мы сами не пользуемся и сдаем в аренду. Также к ним относятся наличные деньги и деньги на текущих счетах в банках и на банковских картах.
Не все рабочие активы уже работают, уже приносят доход. Можно сказать, что не все рабочие активы являются работающими. Но они хотя бы могут быть использованы для получения дохода – в отличие от неработающих активов.
Вопрос. Допустим, у нас есть дача, на которой мы выращиваем огурчики-помидорчики и другие фрукты-овощи. Семья потом целый год это ест, а не покупает в магазинах и не тратит денег. Как относиться к этой даче? Это рабочий актив или неработающий?
Ещё вопрос. Квартира, в которую мы просто вложили деньги, в которой не живём, но и не сдаём её в аренду – это рабочий актив или неработающий?
Часто рабочие активы перетекают в неработающие, и наоборот.
Мы снимаем деньги со вклада в банке, и покупаем новую машину. Вклад – это рабочий актив; в этом случае он трансформировался в неработающий актив «автомобиль».
Наоборот – мы продаем имущество, которым перестали пользоваться. Вырученные деньги при этом становятся рабочим активом; мы можем, например, положить их в банк под проценты. В этом случае у нас исчезает неработающий актив – имущество, которое мы продали, но появляется рабочий актив – вклад.
Разумеется, активы могут преобразовываться и в рамках одной из этих двух групп. Возможны также и смешанные преобразования.
Типичный случай – когда мы меняем старый автомобиль на более новый. Разумеется – с доплатой.
Предположим, что нам потребовалось доплатить 150 тыс. руб. Старый автомобиль мы оценивали суммой 400 тыс. руб. Значит, если не делать переоценки, новый автомобиль будет иметь стоимость (400 +150) = 550 тыс. руб.
Из наших активов «уходят»:
– неработающий актив – автомобиль стоимостью 400 тыс. руб.,
– рабочий актив – деньги, 150 тыс. руб.
Взамен появляется новый неработающий актив – автомобиль стоимостью 550 тыс. руб.
>> Итак, главным отличием рабочих активов от неработающих является то, что рабочие активы могут приносить доход, а неработающие активы, во-первых, не могут приносить доход, во-вторых, порождают расходы на их содержание.
Поэтому дача хоть и даёт нам вкусные огурчики-помидорчики, но не добавляет доход в наши финансы. Огурчики-помидорчики нужны нам, а не нашим финансам.
И ещё. Тот факт, что мы потом не будем покупать всё это на рынке, т. е. съэкономим деньги, ничего не меняет. Это не дача дала нам «доход» в натуральном виде. Дача сама, без нашего участия, огурцов не порождает. Это мы их вырастили, пользуясь при этом своей дачей. Без нашего труда ничего бы не было. А вот проценты по вкладу в банке становятся доходом без нашего труда.
Дача, безусловно, неработающий актив. Мы ей пользуемся сами – для своего удовольствия, для здоровья и, возможно, для экономии денег.
Квартира, в которую мы вложили деньги, но не сдаем её в аренду, не приносит доход в наши финансы. Но может приносить! Мы в любой момент можем сдать её в аренду. Такая квартира – рабочий актив.
>> Другое важное отличие рабочих активов от неработающих заключается в следующем. Рабочие активы всегда можно продать без существенного влияния на наш образ жизни. Продать, получить деньги и использовать эти деньги по любому назначению.
Неработающие активы продать намного сложнее. И не потому, что они хуже продаются, а потому, что они нужны нам самим. Мы пользуемся ими.
Их можно скорее заменить один на другой. Можно продать свою квартиру. Но вот остаться совсем без квартиры как-то не хочется. Придётся покупать другую.
Дачу, в принципе, можно продать. Как и автомобиль. И даже деньги от такой продажи можно использовать затем по любому назначению. Но, согласитесь, это существенно повлияет на наш образ жизни, изменит его.
А вот квартиру, в которой мы не живём, которой не пользуемся, продать можно совершенно безболезненно. Если её трудно сдавать в аренду, то можно вырученные деньги вложить во что-то более доходное.
Разумеется, деление активов на рабочие и неработающие не является строго одназначным. Какая-то доля субъективности здесь есть. Тем не менее – мы будем гораздо лучше планировать свои финансы и управлять ими, если разделим свои активы на эти две группы.
В дальнейшем мы увидим, что из этого следует много важных выводов.
Ещё раз – как они работают?
Порождающие связи
Для эффективного управления финансами важно учитывать связи между элементами. Такой подход расширяет наше понимание работы семейных финансов.
В книге рассказываются пути создания того или иного дизайна. Книга охватывает различные сферы дизайна — от иллюстрации до промышленного дизайна. Так же книга хорошо подойдёт для тех, кто хочет понять суть той или иной работы дизайнера. Часто будущий дизайнер не знает, что ожидать от направления, которое он выбрал. В книге рассказывается, какие шаги в работе, к примеру иллюстратором или UI-дизайнером, он будет делать каждый день. Книга поможет понять, в чём суть работы дизайнера в каждом направлении.
Вне всякого сомнения, Коко Шанель – одна из величайших женщин XX века. Она не просто создавала модную одежду, которую можно было носить и в праздники, и в будни, – она творила. И в основе ее творчества лежало глубокое понимание психологии прекрасного пола, иными словами, каждым своим новым произведением Шанель отвечала на вечный вопрос: «Чего хочет женщина?» Жизненная мудрость великой Коко была основана на личном опыте, не всегда простом и приятном. На ее пути к славе и мировому признанию было немало препятствий.
А вы знали, что зубы могут быть причиной мигрени, аритмии, проблем с кишечником, болей в разных частях тела и даже бессонницы? Конечно, речь не о той бессоннице, когда невозможно уснуть, мучаясь от зубной боли. Словно коварные тайные агенты, зубы провоцируют проблемы во всех системах организма, не привлекая к себе лишнего внимания. Мы же, пытаясь понять причину болезней, вынуждены месяцами ходить от врача к врачу. Автор книги Анетте Яспер более 20 лет занимается этим вопросом, и в своей книге она раскрывает удивительное воздействие зубов на весь организм человека через увлекательные истории из практики.
Любовь - это прекрасно! Именно о ней, а также о Дне всех влюбленных говорится в этой книге. Здесь дано множество советов, как интересно и оригинально провести этот праздник, а также сделать и подарить прикольную валентинку с признанием в любви.
Праздник - это всегда необычное настроение: подарки, цветы, гости, добрые пожелания. Каждый спешит чем-то порадовать виновника торжества, сделать что-нибудь особенное и приятное. Если вы хотите по-настоящему удивить своих друзей - эта книга для вас. В ней вы найдете самые теплые и искренние поздравления в стихах на все случаи жизни.
Эта книга сделает все, чтобы скрасить ваши суровые холостяцкие будни по части кулинарии и здорового питания.Вы узнаете, что из кухонного оборудования стоит подкупить, как приготовить несложный завтрак-обед-ужин, что делать с куском мяса или курицей, какое вино подходит к тому или иному блюду, как сервировать банкетный стол.И если вы будете придерживаться наших рекомендаций, вряд ли какая женщина устоит против ваших чар при виде великолепно накрытого стола, вкусных блюд и тонких вин.Более того, блеснув своими кулинарными познаниями просто в разговоре, вы уже составите о себе выгодное мнение (учтите, что женщины, даже незнакомые, с удовольствием подхватывают, поддерживают и развивают кулинарную тему, а при расставании охотно обменяются телефоном с таким начитанным, кулинарно грамотным и интеллигентным человеком).