Страховое право - [21]

В том случае, если при введении нового вида страхования была проведена предварительная работа, связанная со сбором, анализом статистических данных, использовались математические законы, в частности закон больших чисел, то полученный результат вполне успешно будет отражать статистическую вероятность.

От того, насколько точно будет оцениваться вероятность наступления конкретного события, зависит объективность оценки размера самого риска. Страховая деятельность и размер риска очень тесно связаны между собой. Приемы, связанные с выравниванием риска, распределением риска, разделением риска, составляют неотъемлемый арсенал страховщика, с помощью которого на практике организуется проведение страхования.

Выбор одного из перечисленных приемов зависит от размера риска.

Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине. Страховой риск – это только случайный риск.

2. Классификация рисков и их оценка

Как уже было выяснено, страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым риском признается только то событие, которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Поэтому риск не постоянная величина, а изменчивая. Это обусловлено постоянными изменениями в экономике, а также многими другими факторами. Страховщик в силу специфики своей работы должен постоянно следить за развитием риска, и поэтому им постоянно ведется соответствующий статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из этих данных о возможном наступлении риска, страховщик производит его оценку. Оценка заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, которые характеризуют определенные параметры риска.

В страховании выделяют группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. В каждой группе страхования содержатся соответствующие объекты, которые обладают схожими признаками. Такую группу называют гамогенной группой.

При проведении оценки того или иного риска его результаты являются основанием для того, чтобы определить к какой рисковой группе необходимо отнести объект страхования, а также установить, какая именно тарифная ставка соответствует данному риску. Нужно отметить, что средняя величина рисковых обстоятельств – это есть средний рисковой тип группы. Рисковая величина при этом используется в качестве меры сравнения.

В страховой практике, для того чтобы произвести оценку того или иного риска, используются, как правило, различные методы.

Самыми распространенными методами являются: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов.

Метод индивидуальных оценок страховщиком применяется в том случае и по отношению к тем рискам, сопоставление которых со средним типом риска невозможно. В данном случае страховщик совершает произвольную оценку, в которой отражается его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Использование данного метода при заключении договора страхования в последнее время становится просто необходимостью, поскольку происходит все большее внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, которые имеют высокую стоимость и уникальность технологий и др.

Говоря о методе средних величин, необходимо отметить, что для него характерно подразделение некоторых рисковых групп на подгруппы. Таким образом, создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, суммарные производственные мощности, балансовая стоимость объекта страхования, вид технологического цикла и т. д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к уже имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных либо отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Данные скидки и надбавки выражаются в процентах от установленного среднего рискового типа.

Проводя оценку страхового риска, как правило, выделяют следующие его виды:

1) риски, застраховать которые возможно;

2) риски, застраховать которые невозможно;

3) благоприятные риски;

4) неблагоприятные риски, а также специфический вид риска – технический риск страховщика.

Самую большую группу составляют риски, которые застраховать возможно.