Страховое право - [11]

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю (в том случае, если страхование производится в пользу третьего лица).

Можно выделить три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). Страхователями не могут быть государство, субъекты РФ, муниципальные образования.

Физические лица могут стать субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет – при наличии письменного согласия его законных представителей.

Необходимым условием для участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса, который будет являться предметом данного страхового правоотношения.

Еще одной фигурой страховых правоотношений является выгодоприобретатель. В первоначальной редакции Закона «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 3 ст. 5) говорится, что выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, которое не является страхователем, но получает страховые выплаты взамен последнего, если таковое было предусмотрено при заключении договора страхования. Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре страхования является согласие на то страхователя.

Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица.[26] Данное мнение подтверждается правовыми актами, которые регулируют виды имущественного и личного страхования (ст. 929, 934 ГК РФ).

Наличие выгодоприобретателя в договоре страхования в качестве самостоятельного субъекта объясняется не только тем, что у него есть право на получение страхового возмещения, но и тем, что выгодоприобретатель должен выполнять ряд обязанностей. В статье 939 ГК РФ говорится о том, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей, которые лежат на страхователе, но не выполненные им. Здесь налицо необоснованно широко сформулированная возможность возложения на выгодоприобретателя обязанностей в рамках договора страхования. Выгодоприобретатель, являясь всего лишь третьим лицом, не может нести самостоятельных обязанностей (п. 3 ст. 308 ГК РФ), он лишь исполняет чужое обязательство в рамках ст. 313 ГК РФ.[27] Как правило, стороны в договоре страхования устанавливают обязанности, которые должны исполняться непосредственно выгодоприобретателем.

Возлагая обязанности страхователя на выгодоприобретателя, стороны договора должны исключать возможности образования таких условий, при которых будут создаваться самостоятельные обязанности для выгодоприобретателя. Любая из обязанностей, которая ложится на выгодоприобретателя, вне зависимости от того, изначально ли она была возложена или в результате неисполнения страхователя, предполагает, что сам должник несет ответственность за неисполнение, в том числе и за действия третьих лиц, перед страховщиком.

Право на заключение договора в пользу третьего лица, т. е. выгодоприобретателя, устанавливается законодателем для всех форм страхования (ст. 929, 934 ГК РФ).

2. Объекты страхового правоотношения

Говоря об объекте страхового правоотношения, нельзя не упомянуть такой его составляющий элемент, как страховой интерес. Но прежде чем изучить и раскрыть содержание страхового интереса, было бы целесообразнее присоединиться к дискуссии, которая развернулась по поводу объекта гражданского правоотношения.

На момент возникновения дискуссии были сформированы основные направления понимания объекта гражданского правоотношения.

Изучение данного вопроса выявило необходимость не только обособления данной категории, но и понимания ее в качестве структурного элемента любого гражданского правоотношения.[28] В исследовании категории объекта гражданского обязательства было образовано три направления.

Наибольшее распространение получила теория множественности правовых объектов. Данная теория в качестве объекта любого обязательства признавала вещи, продукты духовного творчества, имущественные права, личные нематериальные блага (и даже самого человека).[29] Представители же второй теории, наоборот, считали, что правовой объект един.

Многие сторонники данного направления в качестве такого объекта признавали вещь. Самым ярким представителем данного направления стал М. М. Агарков. Он считает, что правоотношением является поведение обязанных лиц, а объектом – вещь или во всяком случае «прежде всего вещь», на которую направлено это поведение.

Иная позиция – выделение в качестве единого объекта любого правоотношения действия, на которое направлено устанавливаемое правоотношение.