Страхование - [35]

Страхователь не имеет права получить страховую выплату, если страховой случай наступил:

1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;

2) в результате (например, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Права страховщика. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, например, для страхования по Закону ОСАГО.

При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

Права выгодоприобретателя. Права и обязанности по договору страхования возникают у выгодоприобретателя только при условии его согласия на это. Если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не желает становиться выгодоприобретателем, оно может отказаться от прав выгодоприобретателя.

Обязанности выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель, имеющий право получить по договору страхования предполагаемое страховое возмещение, приобретает не только права, но и обязанности. Страхователь, заключив договор, по какой-либо причине может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этом случае выгодоприобретатель приобретает обязанности страхователя. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ), если этого не сделал страхователь. Если страхователь не сообщил страховщику о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, так как в противном случае договор страхования согласно закону будет расторгнут, кроме того придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Или если при наступлении страхового случая страхователь не уведомил об этом страховщика, сообщить ему об этом обязан выгодоприобретатель (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, при наступлении страхового случая обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Выгодоприобретатель обязан в случае бездействия страхователя документально доказать факт наступления страхового случая. Выгодоприобретатель так же, как и страхователь, обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).