Шпаргалка по банковскому праву - [47]

– путем перечисления средств со счетов клиентов – физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора. Погашение средств в иностранной валюте осуществляется исключительно в безналичном порядке.

По всеобщему правилу сумма кредита должна быть возвращена в обусловленный в договоре срок. Если же срок возврата средств не установлен, либо определен моментом востребования, то возврат суммы основного долга должен быть произведен в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом, переданного заемщику с использованием средств курьерской службы, по почте либо специальным каналам связи, а также иными установленными в договоре способами. В установленный день уплаты процентов по договору их возврат производится на основании распоряжения, подписанного должностным лицом банка. В случае неисполнения заемщиком данной обязанности банк переносит задолженность по начисленным, но неуплаченным (просроченным) процентам по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов.

77. Понятие и содержание договора страхования риска непогашения кредитов

Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в договоре страхования.

По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90 % суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора. Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя и справки-расчета при страховании всех кредитов. Одновременно с заявлением страхователь представляет:

а) копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;

б) документы, подтверждающие возможность кредитования, т. е. обеспеченность кредита;

в) копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства и другие документы, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска.

Не подлежат страхованию кредиты, по которым на день заключения договора страхования имеется просроченная задолженность.

Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных кредитных ставок.

Страховые платежи:

– по краткосрочным кредитам (выданным на срок до 1 года) уплачиваются единовременно;

– по долгосрочным кредитам, представляемым единовременно, годовая сумма платежей уплачивается в один или в два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по всем выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока. При этом первый платеж в размере 50 % исчисленной суммы производится в течение 10 дней после получения от страховщика второго экземпляра заявления о страховании. Второй платеж – через 3 месяца после уплаты первого платежа. Если кредит предоставляется частями, то второй и последующие страховые платежи уплачиваются страхователем в течение 10 дней после очередной выдачи заемных средств.

78. Межбанковские кредиты

Определенные особенности характерны для межбанковских кредитов, к которым в первую очередь относятся кредиты, предоставляемые Банком России под обеспечение залогом государственных ценных бумаг коммерческим банкам.

Под вышеуказанную категорию подпадают кредиты ЦБ РФ, предоставляемые коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики и на условиях обеспеченности, срочности, возвратности, платности.