Шпаргалка по банковскому праву - [23]

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

37. Особенности правового регулирования депозитных вкладов. Использование депозитных сертификатов

Договор банковского вклада заключается:

– на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования);

– на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Поскольку договор является реальным, права и обязанности сторон по нему возникают:

– в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка;

– в момент зачисления суммы вклада на корреспондентский счет банка (при безналичных расчетах);

– в момент внесения денежных средств в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Требования, предъявляемые к сберегательному сертификату:

– сертификаты могут быть именными и на предъявителя, могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;

– выпускаются в валюте РФ. При этом владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Денежные обязательства, возникающие при выпуске и обращении сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублевых счетов, открытых в уполномоченных банках;

– не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

– одностороннее изменение кредитной организацией процентной ставки, обусловленной в сертификате, не допускается;

– передача прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу осуществляется посредством вручения сертификата этому лицу; права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, удостоверенном для уступки требований;

– уступка требования по сертификату может быть совершена в течение срока обращения данного сертификата;

– должны быть срочными.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:

– наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;

– номер и серия сертификата;

– дата внесения вклада или депозита;

– размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

– безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

– дата востребования суммы по сертификату;

– ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

– сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

– ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

– наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

– для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика – физического лица;

– подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

38. Порядок и основания заключения банковского счета

Договор заключается в простой письменной форме. Как правило, банк и клиент заключают единый договор банковского счета, хотя действующее законодательство допускает возможность заключения такого договора путем оферты (подачи заявления и иных документов на открытие банковского счета) и акцепта (разрешительной надписи руководителя банка).

Отказать клиенту в открытии банковского счета банк не вправе, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо отказ допускается законом и иными правовыми актами.

Для оформления открытия банковских счетов клиент предоставляет следующие документы:

– заявление на открытие счета, подписанное руководителем и главным бухгалтером владельца счета;

– документ (свидетельство) о государственной регистрации организации (предприятия, учреждения);

– копии надлежаще утвержденного устава (положения);

– карточку с образцами подписей и оттиска печати.

В дальнейшем вышеуказанные документы хранятся в деле по оформлению счета – юридическом деле клиента (кроме банковской карточки подписей и печатей, которая хранится в специальной картотеке).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Основными операциями, совершаемыми по банковскому счету, являются:

– зачисление на счет клиента поступающих денежных средств;