С Америкой на «ты» - [20]

Основные виды сберегательных счетов:

• Regular Savings. Позволяет получать фиксированный процент по вкладам от 4.5 % до 6 % в год, в любой момент снимать деньги, но не дает возможности выписывать чеки.

• Money Market характеризуется тем, что размер процента зависит от колебаний на финансовом рынке, и банки обычно пересматривают его раз в неделю. Кроме того, с этого счета можно выписывать ограниченное количество чеков, как правило, не более трех в месяц.

• Certificates of Deposit (CDS) открывается на строго определенный срок (обычно от 3-х месяцев до 10 лет). Здесь выплачивается более высокий процент (от 6 % до 9 % годовых). Минимальный размер вклада устанавливается самим банком, но, как правило, это 500 долларов.

ПЛАТА ЗА УСЛУГИ БАНКОВ И ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ.

Приблизительный уровень расценок:

• Штраф за то, что чек выписан на большую сумму, чем ваш чековый счет, — 7-30 долларов. В этом случае банк может предоставить вам кредит на сумму неоплаченного чека из расчета 18–22 % годовых;

• Остановка платежа, когда вы решили по какой-либо причине аннулировать уже выписанный чек, — 5-25 долларов;

• Перевод денег с одного счета на другой — один доллар или бесплатно;

• Предоставление денежных переводов и банковских чеков, которые оплачиваются заранее и не могут быть аннулированы, от 2,5 доллара до 25–40 долларов за чек в иностранной валюте;

• Хранение ценностей в банковских сейфах — 20–40 долларов в год.

АМЕРИКА ЖИВЕТ В КРЕДИТ. Покупатели берут кредит в банках или сберегательно-ссудных кассах. В случае если вас не устраивает банковский процент, или по каким-либо причинам вам отказано в займе, обратитесь в другие учреждения, например, в компании по страхованию жизни или финансированию покупки автомобилей, либо в кредитные союзы.

Кредитный процент зависит от размера, цели, срока выплаты, а также от типа кредитного учреждения. Все эти обстоятельства нужно предусмотреть, прежде чем сделать окончательный выбор.

В последнее время широко применяется кредит с изменяющимся процентом, который увеличивается или уменьшается в зависимости от динамики процентной ставки по вкладам на финансовом рынке. Естественно, он в какой-то степени рискован, и его следует избегать семьям с невысоким уровнем доходов. Многие кредитные учреждения могут настаивать на том, чтобы вы приобрели страховку займа на случай смерти, болезни или потери трудоспособности. Наличие такой страховки, возможно, облегчит получение кредита, однако покупать ее вы не обязаны.

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ. Один из наиболее распространенных методов платежа — кредитные карточки. Необходимо знать их разновидности и уметь ими пользоваться. Кредитные карточки выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями.

Еще совсем недавно (лет десять назад) американцы имели не больше 2-3-х кредиток. Банкиры понимали, что многие просто будут не в состоянии выплатить долги. Банки с готовностью увеличили бы выдачу кредитных карт, но не было уверенности в платежеспособности своих потенциальных клиентов. Но со временем они поняли, что этот бизнес — самый выгодный из всех существующих. Теперь кредитки охотно выдают не только банки, но и различные финансово-кредитные учреждения, торговые и страховые корпорации и многие другие.

Сегодня этим занимается 6320 учреждений. В 1989 г. их общая прибыль составила по Америке 6 миллиардов долларов, а в 2000 г. — удвоилась. Будет ли церемониться кто-нибудь из банкиров, если рядом, как грибы, растут все новые и новые конкуренты? Вот мы и докопались до причины, почему так настойчиво предлагают нам повсеместно кредитки. Банки любезны с вами лишь на стадии подписания договора, предлагая фиксированную кредитную линию всего-то за 1.9 %. Но чудес не бывает. Банкиры утаивают, что льготный период столь низкого ссудного процента регулируется ими произвольно, и заканчивается он зачастую с получением вожделенной кредитки. Не успели ахнуть, а ставка уже поднята до 15–22 %. Чем обычно мотивируют банки этот откровенный грабеж? Тем, что у вас, оказывается, есть кредитки и других компаний, или вы пропустили контрольный день ежемесячной оплаты. Такая вот аргументация. Но вам от этого не легче. А если вы к тому же выплачиваете ипотечный кредит (mortgage), то готовьтесь к увеличению процентной ставки.

В прошлом году владельцы кредитных карточек выплатили банкам только в виде штрафов около 19 миллиардов долларов. В основном, за «late-payment penalties» или за несвоевременно высланный чек. Размер штрафа, введенный многими банками, увеличился с 7 до 30 долларов. Думаете, есть исключения среди финансово-кредитных учреждений? Как бы не так. Жесткая конкуренция заставляет искать «мякину» для наивных клиентов. В 2002 году было разослано более 4 миллиардов красочных писем-предложений, т. е. 16 писем на каждого американца, включая грудных детей. «Ваша кредитная линия может достичь $100.000!», «Спешите заполнить заявление до указанной даты, иначе не получите выгоднейшей скидки!», «Поздравляем! Мы даем вам кредит под самый низкий процент». Всегда отдавайте себе отчет, что банки — не благотворительные организации. Они своего не упустят.