Российские банки - трудный опыт становления - [25]

Иначе обстоит дело с проектом закона "Об инвестиционно-коммерческих банках в Российской Федерации". Суть закона состоит в законодательном определении статуса инвестиционно-коммерческого банка, особенностей его деятельности, мерах государственной поддержки.

Мы ввели шесть отличительных признаков инвестиционно-коммерческого банка, а с учетом двух временных условий - восемь параметров, одновременное соблюдение которых является необходимым условием для рассмотрений Центральным банком вопроса о включении кредитной организации в реестр инвестиционно-коммерческих банков. По нашему мнению, сочетание восьми разнородных параметров способно отфильтровать из круга претендентов на статус инвестиционно-коммерческого банка те банки, которые действительно в состоянии выполнять эти функции.

Следует подчеркнуть, что определяющие статус критерии отнюдь не подогнаны искусственно под банки, входящие в нашу Ассоциацию. Напротив, значительная часть банков - членов Ассоциации посчитала эти требования чрезмерно жесткими. В то же время многие крупнейшие российские банки, в нашу Ассоциацию не входящие, с легкостью подпадают под статус инвестиционно-коммерческих. На этом основании мы отвергаем обвинения в прямом лоббировании интересов лишь одной части банковского сообщества.

На наш взгляд, если по вопросу о статусе удастся достичь консенсуса, то проблемы, связанные с особенностями деятельности инвестиционно-коммерческих банков, предоставлением определенных прав, полномочий и льгот, не вызовут непреодолимых разногласий. Вряд ли кто будет спорить с тем, что банки, профильной деятельностью которых является кредитование предприятий реального сектора, т.е. берущие на себя повышенные риски, могут претендовать на работу в несколько ином режиме, чем обыкновенные коммерческие. Тем более, что в соответствии со ст. 73 закона "О Центральном банке" Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам банков.

Мы считаем необходимым подчеркнуть, что адекватное регулирование банковской системы России невозможно сегодня без полномасштабного учета ее дифференциации: в первую очередь дифференциации по преобладающему виду операций и соответственно по структуре активов. Она была вызвана недостаточностью нормативного обеспечения финансовой сферы, из-за которой вплоть до самого недавнего времени практически все финансовые компании регистрировались в качестве банков. Банковская форма была исключительно удобна для таких компаний: она позволяла осуществлять практически весь спектр финансовых операций.

В результате к настоящему времени в России сложились четыре основные группы банков, различия между которыми были качественно усилены обострением банковского кризиса в конце 1995 г. и в 1996 г.

Первую группу составили банки, которые, как правило, в первую очередь всплывают в обыденном сознании при упоминании этого слова. Обыденное сознание правильно отражает ситуацию: эти банки не только качественно, но и чисто количественно составляют основу банковской системы страны. Это крупные и крупнейшие универсальные банки (средний и тем более мелкий банк универсальным быть, как правило, не может - попросту не хватит ресурсов), расположенные преимущественно в Москве и Московской области.

Вторую группу образуют средние и мелкие банки, занимающиеся в основном небанковскими операциями, - как правило, на фактически гарантированном сегодня рынке государственных ценных бумаг. Это - не коммерческие банки в собственном смысле слова, а скорее, разнообразные и обычно достаточно узко специализированные финансовые компании.

Третья группа - "огосударствленные" банки, значимую долю операций которых составляет обслуживание расчетов государства. Их сотрудничество с государством может принимать форму не только обслуживания бюджетных счетов, но и осуществления совместных с государством (в том числе гарантированных им) проектов. В эту группу входят и "муниципальные банки", непосредственно принадлежащие руководству субъектов Федерации.

Все эти группы имеют устойчивые источники финансовых ресурсов и, несмотря на отдельные громкие катастрофы своих представителей, в целом относительно стабильны. Это не значит, что их существование безоблачно. Наименее предпочтительны перспективы муниципальных банков, "съедаемых" местными властями в результате бюджетного кризиса. Постепенное снижение доходности государственных ценных бумаг медленно "убирает табуретку" из-под ног финансовых компаний. Системный финансовый кризис ухудшает положение универсальных банков. И даже огосударствленные банки федерального уровня являются заложниками жестокой политической борьбы за перераспределение ресурсов, обостряющейся по мере сокращения последних.

Однако перечисленные трудности носят текущий, преодолимый характер. В целом они незначительны по сравнению с проблемами четвертой группы банков, обслуживающих преимущественно предприятия реального сектора экономики и потому зависящих, в первую очередь, от них. Сегодня положение этой категории хуже всего: терпящие бедствия предприятия "съедают" относящиеся к ней и контролируемые ими банки в полном соответствии с принципом "умри ты сегодня, а я - завтра". Причина - чрезмерно жесткая финансовая политика, превысившая адаптационные возможности народного хозяйства и чрезмерно ухудшающая положение предприятий реального сектора.